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来源：每日经济新闻
案例：张珊(化名)大学学的是服装设计，毕业后一直在服装外贸企业从事销售工作。27岁的她，已经有了30多万元的存款。因为工作流动性太大，张珊总有居无定所的感觉。她已经换了5、6家公司，深圳、上海、杭州，她都住过，而且每年大部分时间都在外出差。幸好，她的资历和客户资源也在不断积累，收入节节攀升。她现在每月收入至少上万元，加上分红，平均年收入大概20万元。
眼下，张珊的存款大部分是定期，还有少量活期，“四金”基本没有保障。她对保险的唯一感觉就是上飞机前买的航空意外险。她还没考虑过婚姻，手里有不下二十张银行卡，包括借记卡和信用卡。她希望自己能在30岁前存够一笔钱，要么开一家自己的代理公司，要么用于法国留学，继续学服装设计，并留另一部分做“老本”。
她给自己设定的目标是100万元，现在缺口还有70万元。
她的存款中有1.2万美元。做外贸的经历告诉张珊，汇率波动的风险很大，她不知道这样的结构是不是合理。另外，张珊也没时间关注股票。她希望做一些操作简便，最好能远程控制的投资，帮助她实现30岁做百万富翁的梦想。
方案一：专注投资房产
张珊的经济能力令人羡慕，并且正处于上升趋势。假设她到30岁时，收入仍然稳定在20万元，那么今后四年的年收入合计为80万元。去掉每年生活、消费、教育等各项开支共10万元，四年为40万元，节余达40万元，加上已有的存款30万元，合计可达70万元，离目标100万元只差30万元。
如何运作好这70万元，是能否达到目标的关键。
首先，考虑到她目前工作的流动性大，至少应将3000元花费在各类保险上，为自己构筑安全保障。
其次，一定要在投资领域有所作为。以张珊的投资偏好分析，楼市比较适合她。
投资楼市注意三点：
一、选择投资地域。目前，上海的楼市已经开始调整，有的已经跌去30%，正逐步趋于理性。
二、以其工作稳定性和年收入水平来看，她的投资额限定在100万元总价之内为宜，以20万元首付，80万元贷款，月还款额4000元~4500元，年还款额不超过54000元。
三、房屋不必装修或简单装修即可，可用于出租4年，年收取租金30000元，贴补按揭支出。购房后实际每月支出仅多1200元，每年为24000元。张珊只需控制一下日常开支，基本不会影响每年10万元的节余。
每年年终分红后，张珊可以适当提前还款一部分，金额可在10万元左右，这样4年下来，仅提前还款就达40万元，且按揭还款更轻松，年节余也更多。提前还款金额在后3年可以逐步增加。实际上，4年后张珊借银行的钱就不足40万元了。4年后，张珊可将房屋出售，为留学或经营公司筹集资金。
点评：现在像张珊这样的职场飞人有不少。他们不是对股票、基金、债券没有概念，就对其“低”收益率嗤之以鼻。其实，与房产投资相比，金融投资的复杂性还要低一些。
既然几年后有开公司的打算，如果打算投资房产，不妨现在先投资一个小面积的商铺，今后变现或者作为办公室都可以。不过，把大部分积蓄都投到一套房产上，风险是比较大的。此外，经常出差的张珊要对异地出租的各种麻烦做好心理准备。
(孙卫东 兴业银行上海分行理财师)
方案二：合理分配金融资产
由于4年后，张珊需要资金用于求学或经商，因此做些金融投资比较合适。
首先，应将每年的生活支出控制在较合理的范围之内。根据张珊的收入情况及工作需要，控制在4万元比较合适。
其次，在现有的30万元存款中，保留2万元银行存款(相当于6个月的生活支出)作为日常支出的备用金。
而后，再提取3万元购买货币基金。货币基金收益比一年期定期存款更高，平均年收益为2.3%左右，且流动性较高，可作为张珊的应急用款。
其余的25万元存款，可购买平衡型基金。平衡型基金若长期持有，平均收益率可维持在6%左右，特别适合工作忙，不了解股票的投资者。此外，张珊每年节余的15.5万元也可以定期定额购买平衡型基金。
由于张珊经常出差，建议购买适当的人身保险及医疗保险，每年保障支出为0.5万元，约占年收入的2.5%。
张珊从事外贸工作，准备开家外贸代理公司，因此外汇储备是必须的。虽然人民币有升值的可能，但4年后的汇率还不确定，张珊应以不变应万变，继续持有美元，投资于各大银行推出的外汇理财产品。预计平均年回报率为6%。
张珊应尽可能将其资金存入同一城市的一、两家银行，并通过这几家银行购买理财产品，以方便资金调度。
点评：目前，市场上美元外汇理财产品年收益率达到6%的，都是期限特别长的产品。在美元汇率走软的前提下，投资长期美元外汇理财产品要慎重考虑。分散投资一些欧元、港币产品可能更为稳妥。平衡型基金是投资于股票和债券的混合型基金，比较适合没时间关注股市和债市的职业女性。
(程翔 广发银行上海分行理财师)
作者：理财主笔刘念
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