25岁以下：理才重于理财

　　这是一个理才重于理财的时期，很多年轻的女孩振振有词地说，钱是赚出来，不是省出来。对于理财，这个年龄段的女性要么毫无概念，要么有父母协助打点。指望她们看紧自己的钱包一般比较困难，但可以在花钱的方面多做提高，消费的时候尽可能理性。

　　单身女性：储备结婚基金

　　除非你打算单身，否则都免不了要准备一笔钱结婚基金。结婚基金属于短期需求，因此，定存、现金的比例必须在五成以上，以保持资金的稳定度。另外低于五成的资金，也应该把目标锁定在稳健型的投资工具上，例如每年分红稳定的股票型或稳健型的基金产品。

　　26岁到45岁间：转型家庭理财

　　这是一个理财最为复杂的时期，个人理财逐渐转变为家庭理财。一来工作上可能会有升迁或变动，使自己能有更好、更稳定的收入来源；二来面临结婚生子，子女抚养和教育费用逐渐增加；三来父母年事渐高，赡养老人的义务也逐渐提上日程。

　　初期需要建立家庭风险管理基金，并开始选择保险等未来保障型产品，还可适当地考虑一些收益较高的投资理财工具。从国外的情况看，一个人适当的保险金额，应该至少是每月总收入的72倍，也就是所谓“72原则”—保险提供的保障应该至少足够在没有工作的情况下支撑6年。

　　在后期需要逐步降低风险，增加流动性，因为随着结婚与子女的出生和成长，教育基金的需要量也会同步增长。因此，在孩子年龄还小的时候，考虑到教育基金的重要性，家庭的现金支出压力会增加，资金链会相对吃紧，加上买房的压力，抗风险能力会降低。这一时期不宜进行高风险投资，主要兼顾流动性与保障性。

　　45岁以后：做好退休保障

　　这一阶段主要是为自己退休后的生活进行准备的阶段。可根据家庭成员的状况分别安排资金，由于资金刚性支出压力较小，可相对灵活地进行安排，比如给自己或家庭成员再购买保险，资金充裕可考虑再买一套房等。但仍不宜进行自行炒股等高风险的投资，宜改投国债或者货币市场基金这类低风险的产品。因为年龄大之后，各种突发疾病等情况发生的情况会增加，需要留有现金以应付突发情况。

　　总的来说，不同的人和家庭在制定自身理财方案时会有较大的不同。但最为核心的对于自己的未来要有全盘考虑，这样才能做出最适合于自己的理财方案，展现家庭首席财务官的风采。