专家为年轻白领勾勒出实用性的理财三步思路。

　　最近，不少年轻读者致电或发短信给本报，希望有关理财专家就如何理财能给他们提出一些可行建议。

　　经过梳理，发现这类年轻读者大都有类似的生活背景，即刚刚参加工作，喜欢社交、消费，对未来生活充满着美好的憧憬；另一方面，他们又常常遇到“生活虽好钱却少”的尴尬。在快乐单身生活的后面，谈恋爱、结婚等等需要花钱的大“项目”也将接踵而来，对于习惯花钱的他们而言，怎么去理财攒钱还真是一个问题。

　　本报记者特意采访了深圳中行中银理财的专业人士，请专家以一个真实的事例为深圳的年轻一族贴身“把脉”，勾勒出一个实用性的理财思路。

　　个案

　　今年26岁的小杜前年研究生毕业，在一家知名科技企业担任研发工程师。2004年，小杜全年收入达到了近12万元，平均每月1万元，而且未来几年每年至少能增长15%。

　　在深圳，小杜结识了现任女朋友小卓。小卓22岁，去年大学毕业，现供职于一家外资企业做行政助理，每个月的收入约4000元，年终可以拿双薪，以后的年收入大约可以增长5%。

　　目前，两人在南山租了一套两室一厅的房子，每个月租金2000元。

　　小杜与小卓平时都过着典型的深圳年轻白领的生活。他们经常与同学、同事一块去打球、爬山、PARTY和享受美食，也经常购物、看电影、旅游，因此，每个月两个人的日常生活开支大约要花去4000元。

　　虽然工作时间不长，平常花钱也不计较，但两人还是积蓄了近8万元的存款，并打算过两、三年就结婚，在结婚前买房买车。

　　对于他们的现状，深圳中行中银理财中心经理、香港CFP注册财务策划师殷虎平认为，小杜与小卓这么年轻就进行理财规划，非常难能可贵。时间是财富的最大盟友，理财的第一大原则就是越早越好，越早开始投资理财，就能以更低的付出得到更高的回报。

　　制订理财规划

　　第一步，小杜与小卓需认清自己面临的财务风险，并明确自己的理财目标。

　　由于现有两人正处于理财生命周期的初始阶段，正是积累财富的起步时期，目前面临的主要财务风险包括：

　　一是保险保障风险。两人年轻暂不需要买太多太高的保险，但基本的保险保障还是要有的；

　　二是集中支出风险。结婚开支和买房买车装修等大额开支过于集中，容易造成短时财政困难；

　　三是日常生活支出风险。两人年轻，非日常开支较多，很容易造成财务开支没有计划性和日常开支膨胀，甚至成为富有的“月光族”；

　　四是理财经验缺乏。两人的理财目标首先是培养良好的理财习惯，建立家庭财务管理制度，将日常收支列入明确的规划管理，建立每月和每年收支表和资产负债表；其次是以积蓄为主要手段，以投资为辅助手段，在结婚前积蓄尽可能多的财富；

　　最后，再进行子女教育规划、退休养老规划、金融投资规划等长期人生任务专项财务规划。

　　储蓄与投资并重

　　第二步，建立家庭财务制度和保险保障，并通过储蓄与投资双管齐下建立短期财富储备。

　　从现在起，小杜与小卓要改变那种随意用钱的习惯，有计划地科学管理两人的财务。

　　首先要实现财务集中管理，并建立家庭收支账表，月初制订开支预算，严格按计划支出。

　　其次，两人要购买必要的意外险、残疾险和定期险，由于现在两人很年轻，没有必要购买时间长、成本高、相对保守的终身险、投连险，每个月只需数百元就可以购买到保额达100万的低成本定期人寿险，同时，现有的8万元现金作为家庭应急开支保障就十分充足了，但这8万元现金储备不要全部存到银行，建议其中5万元购买货币型基金，不仅收益高、提取灵活，而且免利息税，十分划算。

　　接下来算一算两人2007年底两人结婚前的收入储备。根据小杜现在的收入及增长情况，今明后三年小杜的总收入将达472875元，小卓三年总收入达163930元，合计达636805元，平均月收入可达17689元。假如两人月均生活开支控制在5000元以内，加上每年用于旅游、学习、购物、探亲等非日常性开支2万元，这样下来三年后的收入节余可达396805元，如果他们将每月节余存入银行定期，加上利息这笔钱三年后约为407387元。

　　如果小卓只是将每月的收入结余存起来，虽然三年后能积蓄起四十万的财富，但是对于年轻的他们来说就不是科学的选择了。

　　时间和投资是创造财富的两大钥匙，既要早理财，更要通过投资使财富得到增值，现在股市是数年来的低点，不仅投资风险低，而且蕴藏着很多的投资机会。

　　因此，理财策划师建议小卓将每月的收入节余按20%购买年均回报达4%的债券型基金、50%购买年均回报8%的股票型基金、30%自己投资股票力争年均回报达到15%，这样每月的节余资金11022组成的投资组合的年均综合回报将达9.3%，坚持投资三年后小卓手中积蓄的财富将达455651元，比存银行多48264元！

　　三大短期理财任务

　　第三步，两人规划三大短期理财任务。

　　三年后有了这455651元，再进行买房买车结婚三大项的安排就有了坚实的财务基础。

　　首先建议两人买一部12万元的中档国产家庭轿车，申请银行五成五年按揭和等额本息还款法，首付6万，月供1136元。

　　其次建议两人买一套位于南山滨海的100平米三房两厅，均价7000元每平米，选择银行七成二十年按揭和递减本息还款法，首付21万，第一期月供4414元，采用递减还款法比等额法在整个贷款期间要少付给银行利息约48470元。然后再安排12万元用于新房的装修与家用电器、家俱、装饰品等的购置。

　　这样，小杜与小卓积蓄的455651元还剩65651元，应该足够他们安排照婚纱照、举办婚宴和蜜月渡假。