有人说，你不理财，财就不会理你，仔细想想这句话还真是有点道理。说起个人理财，许多人可能都以为就是咱把钱交给银行，银行保证替客户获得比银行存款利息高的回报就可以了，实际上这仅仅是个人理财业务的一个方面。那么从个人理财的内容来看，它主要包括两个部分的内容。一个叫做生活理财，那么什么叫生活理财呢？就是通过日常生活当中不可缺少的比如说储蓄服务和各类广泛的中间业务，来妥善安排好未来直至退休后的生活，力求保障生活品质不会降低。二就是投资理财，包括了委托银行不断调整存款、股票、基金、债权保险等投资组合，以获取相当满意的投资回报。今天我们来一起关注个人理财这个话题，来到我们演播室的嘉宾是国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松博士。巴博士您好，欢迎您。
　　近一段时间，各个商业银行开始把精力重新投向个人理财市场，不断推出有针对性的理财产品，我们这里首先来看一下本栏目记者发回的报道。

　　最近，建行统一、规范了２００家精品理财中心和１００００家理财网点，“乐当家”也成了建行个人理财服务的统一品牌，这一品牌包括“乐当家”幸福一生理财套餐、VIP专项理财服务和科学理财E点通等三大系列服务。

　　不仅仅是建行推出统一品牌“乐当家”，从去年开始，各家银行都开始推出个人理财品牌，像工行的“理财金账户”，农行的“金钥匙”，交通银行的“圆梦宝”、招商银行有“金葵”花，中信实业银行有“理财宝”，民生银行有“钱生钱”理财，广东发展银行有“真情理财”等品牌。那么，银行推出这些五花八门的理财品牌到底能给客户提供什么理财服务呢？

　　农行个人银行部总经理高宏华介绍说，他们根据不同贵宾不同层次提供不同的服务，譬如说，我们有一些贵宾客户，他们只要求保险，还有一些贵宾客户他自己就是投资专家，他也不需要你在这方面，他只需要信息服务，通过银行的服务，尽量能够使我们的客户增值保值。

　　记者在走访了几家银行之后发现，这些让人浮想联翩的理财产品只有很小的一些差异，总结起来理财功能主要有三项：一是为客户代缴各项费用，代理保险，代为兑换债券，每月向客户提供银行交易清单。二是定期提供国内外经济形势及金融政策、股市行情等信息，针对保守型、稳健型、进取型客户的不同需求提供专门为个人设计的理财建议书，包括储蓄、国债、证券、外汇买卖、基金、保险等投资品种。三是客户在办理业务时，办公环境比储蓄所大厅好许多，而且客户经理会进行一站式办公，部分客户在办理各项消费贷款时还可以享受一些优惠措施。

　　计渝：从我们的这个新闻片可中以看出，现在各家商业银行所推出的针对个人理财服务的品牌都非常有意思，名称本身就很有诱惑力，可是从目前这个市场发展情况来看，您认为目前我们针对客户的个人理财服务的市场究竟怎么样？ 
　　巴曙松：近年来商业银行对于个人理财的重视和反映的趋势，就是商业银行个人的客户在商业银行的业务中，占据越来越重要的地位，那么长期以来商业银行首先就把企业客户作为它重点发展的客户，企业的贷款、结算、存款，实际上随着个人财务的增长，个人客户成为银行越来越重要的客户，个人理财只是个人客户的业务中的一种，现在已经调查在一些富裕的地区，个人的业务在一个地区超过了企业的业务，所以这个成为一个非常有增长潜力的市场，其次，从我们国家的居民就是个人的财务的财富增长速度看，它也为个人理财提供了一个现实的需求和成长的土壤。

　　计渝：我们注意到虽然在现在银行业市场中间，大家都知道，商业银行都调整了自己发展的策略了，开始重视针对客户个人得个人才理财的服务，可是另一方面我们知道，虽然各家商业银行推出的品牌不一样，可是他服务的某些项目实质上确实相当雷同的，对这一点您怎么看？

　　巴曙松：目前我们个人理财市场存在的一个问题，就是目前的个人理财市场，对成熟市场的银行理财相比，更多的都是形似，还没有达到神似，那么它的业务范围更多的是把现有的业务进行一个重新的整合，而没有针对客户的需要进行个性化的设计，个人理财的精髓和主要的方向，或者它的动力来自于什么呢，就是它的个性化的服务。因为有一定财富的一个人，他在生命的不同周期阶段，在经过了不同的周期阶段，个人生命周期青年期、中年和老年期，他对理财的要求是不一样的，同样一个人，他对于风险的承担偏好程度不一样，有的人承担一点风险的，有的人不愿意冒风险，所以根据自己的不同阶段，不同的偏好，不同的投资需求，来进行个性化这个服务，进行产品的创新，这才是我们未来个人理财市场发展的一个真正的推动和方向。

　　计渝：银行所推出的现在的理财中心最主要的目的我想是在吸引客户，那么，客户对于银行推出的这些理财服务又是怎么看的呢？他们又希望得到银行的哪些理财服务呢？我们再来看一看本栏目记者的调查报道。

　　在建行的个人理财中心，记者遇到了前来办理理财业务的几位客户，他们对目前出现的理财服务有哪些看法呢？

　　有的客户反映个人你有时候你有钱不知道怎么花，通过理财中心它可以帮你理财，花钱合理一点，还有的客户反映既然有理财室出现了，以后对我们个人理财会有进一步的发展。

　　在推出乐当家个人理财品牌的现场，我们遇到了影视演员朱时茂，他刚刚成为建行理财室的贵宾客户，尽管他对于理财这个问题并不精通，但是就像演小品一样，他也是侃侃而谈。

　　朱时茂说，以前自己的钱都是放在银行里，基本不管，理财的概念也是刚刚进入到他的视野。他希望理财不要占用他太多的时间。他认为理想的状态，是一个电话就解决了最理想了。

　　计渝：据了解目前我国城市居民的户均家庭财产总值达到22万多元，那么家庭可投资资产在30万元富裕家庭已经占到家庭总数的10％以上了，70％的居民是希望自己的消费或者投资，能够有一个好的理财顾问来咨询，不久前中国社会调查事务所就在北京、天津、上海和广州做了一次调查。这个调查就显示，74％的家庭对个人理财服务是很感兴趣的，41％调查者明确需要个人理财的服务，但是我们知道目前各家银行推出的理财产品，实际上都有一定门槛要求的。你比如说像建行的“乐当家”它也要求你在要在建设银行存款要达到20万到50万元，同时每年的消费额也要达到一定的数额，从目前来看，银行也好，老百姓也好，大家都认为个人理财这个市场是非常大的，那么从目前实际情况来看，银行对于个人理财这些客户有一定的高门槛的要求，你怎么看这个市场未来的发展？ 

 
　　巴曙松：究竟应该设置多高的门槛，什么样的门槛，取决于这个商业银行在个人理财市场上的定位。那么如果我们在现实的调查显示，我们的居民有这么庞大的理财的需求，而我们的银行又设置了过高的门槛，这更显示了我们商业银行个人理财业务刚刚处于起步阶段，它还不能合理地驾驭和掌握居民的理财的需求，合理地确定一个门槛。可能比如说10万，5到10万可能是一个大众化的理财服务，那么到50万以上的可能是一些个性化理财服务，它进行一个市场的细分和区分。所以我记得银行界有一句话，就要说，企业金融业主要是像银行业务，那么个人金融业务，在某种程度上首先还不是一个银行业务，它是一个服务业。实际上整个面向个人业务，包括个人理理财业务的兴起，正是体现了我们的商业银行逐步商业化的过程，因为实际上原来我们的我们商业银行，同时我们个人来说到银行就是存款，这么多贷款业务的其他的理财业务的面向企业的，现在已经面向个人了，这显示了他一个面向市场的转换的一个过程。

　　计渝：虽然目前一些金融超市、个人理财中心、理财工作室等等，它可以提供储蓄、保险、基金、国债、住房等等一站式的服务，但是实际上由于各种原因，现在不能够很好地满足我们客户的有针对性的需求，在金融业比较发达的市场里，个人理财已经占到银行收入的30％以上，那些银行它是怎样为我们客户提供理财服务的呢？我们再来详细了解一下。

　　20世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务得到了快速发展，在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每个家庭，其业务收入已占到银行总收入的30%以上，美国的银行业个人理财业务年平均利润率高达35%，年平均盈利增长率约在12—15%。花旗银行从1990年起，业务总收入的40%就来自于个人理财业务。在香港，贴身的个人理财服务也成为今年以来银行业竞争的主要焦点，他们的一些个人理财产品和服务都是目前我们内地商业银行所不能比的。

　　建行北京分行一位个人理财师介绍说：在香港，客户经理每天一打开电脑，他对他每一个客户的情况都能看到，电脑里就有比如今天这个客户哪个生日到期了，资产分布情况，比如说，他有50万存款，50万资金有多少在银行里的存款，多少买了股票，多少买了基金，一目了然。

　　朱时茂作为一个经常在世界各地活动的演员，他对国外大银行的个人理财业务也有亲身体会。

　　朱时茂：每次去美国，他们当地CITIBANK（花旗银行）、汇丰银行他们都会请我吃饭，他们的经理会请我吃饭，我就奇怪，干嘛请我吃饭，吃饭聊聊，没有事就是感情沟通，作为我们来讲，是有感情的，你请我吃饭，我当然希望你帮我做（业务）了 ，你说我有卡，给我提供很多服务，我也很愿意的。

　　计渝：朱时茂先生刚才非常形象地给我们讲述了他在国外与一些大银行打交道的一些情况，从您的研究来看，国外的一些大的商业银行，他们针对我们的个人理财的服务是怎么来做的呢？哪些东西是值得我们借鉴的呢？

　　巴曙松：大概来说有几个特点，第一个就是理财计划的个性化，根据你在不同的阶段，不同的行业，不同的风险偏好，设计一个个性化的理财的计划，第二个就是业务服务创新特别活跃。实际上这也是财富管理也好，个人理财也好，往往也是西方的银行业金融创新最活跃的行业。第三个也就是他参与到个人理财服务里边来的金融机构，它不仅仅是商业银行，还有多元化的金融机构、多元化的产品来供客户选择，你比如说信托公司也好，基金管理公司也好，包括其他的这些证券公司也好，他都开始参与到快速增长的个人理财市场里面来。共同推动这个市场的客户有很多多元化的选择。第四点一个非常重要的，也是我们目前值得强调就是，非常严密的内部控制制度和监管制度、考核制度，对于一家金融机构来说，比如说商业银行来说，他在提供个理财的时候，对于这些富裕客户，怎么样替客户来保密，怎么样来为客户提供这些现金存取呀，相关的一些业务方面，保持既不影响客户的服务效率，又能保持良好的内部控制。从监管机构来说怎么能够保证这些机构提供服务的时候，不要误导客户，不要为了销售自己的产品的误导，来使个人投资者承受损失，出现损失，这些都是我们目前值得重视的。

　　计渝：非常感谢您的分析，谢谢，今天我们关注的是个人理财方面的话题。理财对于我们来说是越来越重要了。如果您现在还没有专业理财师指导的话，我们给您提供一点理财的建议，借用一句交通安全术语来形容，就是“一慢二看三通过”。节目最后我们一起来看一看。

　　一慢：投资之前保持冷静 ，对于像“一本万利、一次投资终生受益”等等这样的广告语，您在投资时不要轻信。

　　二看：要综合衡量选好品种。不要把鸡蛋放在一个篮子里。您可以根据自己的情况，选择储蓄、国债、股市、投资基金等四个不一样的投资渠道来平衡投资风险。

　　三通过：密切关注投资中可能产生的风险。当您在选择了某一项投资品种后，您应当关注投资品种的年报、季报、收益、利率等变化情况，及时做出正确的选择。

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