-家庭小档案

　　林先生在一家IT公司工作，妻子在一家商场上班，夫妇俩年总收入共计10万元左右，双方均有社保、医保。儿子刚读小学一年级。目前在市区有单位房改房一套，90平方米，存款10余万元。几年前，林先生涉足股市，现有股票市值10万元左右。家庭日常消费每月2000元；孩子每年学习生活费约6000元；林先生夫妻俩均已办理社会养老保险和一般医疗保险；由于他们炒股一直没能赚钱相反还损失较大，因此准备从股市中退出。对于投资风险还是具有一定的承受能力，接下来想制定低风险较高收益的理财计划，应该如何理财?

　　-专家建议

　　林先生原先理财计划的不足之处在于：投资比重失调，投资股票的权重过大；保险投资的力度相对较弱；对于稳定性理财收益保障不够。因此，建议以“保险+人民币理财产品+股票型基金+银行存款”的模式进行投资理财。

　　一、保险

　　综合来看，作为一家之主，林先生的收入是家庭的主要经济来源。由于公司定期有健康检查，考虑到投入保险的回报，他可以选择购买一种“两全保险”。作为30岁的职业女性，林先生的妻子不仅应该提防一些重大疾病保险给予保障的重大疾病，还有必要考虑到在医疗费用上同样支出不菲的所谓“二类重大疾病”。孩子属于比较容易患病的人群和意外伤害事故的高发人群。

　　保险设计：林先生购买两全保险分红型，选择30年期，一次性购买20份，投入2万元；林先生的妻子购买终身女性重大疾病保险，选择交至60岁，保额10万元，年交保费2920元；孩子购买少儿重大疾病保险，选择年交至18周岁，保额5万元，年交保费3435元。

　　保险支出：每年固定支出保费为6355元，这不需要占用目前能够进行理财的20多万元资金。而10万元股票全部换成现金。但还需要一次性拿出其中2万元为林先生购买保险。

　　二、人民币理财产品

　　人民币理财目前在杭城非常热销。有半年期、一年期、三年期等，最短期的仅一个月。以工行“稳得利”人民币理财产品为例，最低认购金额为5万元，认购金额在5万元以上的，以1万元为单位递增。认购10万元以上的手续费率为千分之二，扣除手续费后一年预期收益率为2.7%。对投资者在购买人民币理财时，没有储蓄存款配比上的任何要求，投资者需持本人身份证件和招商银行一卡通办理认购手续。建议将林先生可以投资10万元购买银行3年期的人民币理财产品，其预期综合收益率应该在3%左右。

　　三、股票型基金

　　股市连创新低，选择基金产品的投资者正越来越多。目前正在发行的湘财荷银风险预算混合型证券投资基金，就属于这种适合家庭理财的增值型投资工具，它通过对风险的事前控制获取稳定收益。建议林先生用12万元投资股票型基金，在弱势行情中，该基金因为包括股票、债券、货币基金等组合式投资，可能获取超过业绩比较基准的稳定回报，分享市场向上带来的收益，控制市场向下的风险可能出现不超过5%的损失，也可能获得超过10%的收益。

　　四、银行存款

　　上述投资比例可根据当时市场情况进行相应调节，但必须保留2万元左右的现金持有，作为家庭的紧急备用金，建议林先生可以用灵活两便的方式存款。同时，股票型基金的变现较为方便，因此也能够为家庭的临时需要提供较为充足的准备。当然，这2万元不计算收益。