古语云：人无远虑，必有近忧。我们需要认真做好理财规划，提前做好工作空白期的财务安排，以便在突发事件来临时从容应对。

　　突如其来的财务危机

　　徐先生和妻子一年前在郊区买下一套30多万元的房子。新房首付6万元、贷款25万元（10年期），月供3000多元。虽然夫妻俩每月收入只有5500元，但想想手里尚有6万元存款“垫底”，所以觉得供房压力不是特别大。可天有不测风云，就在夫妻俩准备要个孩子的时候，妻子所在公司倒闭了。

　　像徐先生这样的家庭还有很多。本来双职工的家庭过得挺美满，可一旦有一方或双方都遇到失业、大病等突发事件，经济来源锐减时，家庭就会陷入财务危机。

　　从容应对　渡过暂时难关

　　就一般理财规划来说，最好以相当于一个月生活所需费用的3至6倍金额，作为失业、事故等意外或突发状况的应急资金。以目前人力市场的情况来看，一旦失业，等待下一个工作、暂时没有收入的时间起码要6个月，所以预先准备6个月的生活费较妥当。减少负债，提升净值在经济大环境不佳时，个人或家庭财务应变的实力尤其重要，也就是净值（等于资产减负债）必须进一步提升。而提升净值最直接的方法就是减少负债，负债包括房屋贷款、汽车贷款、信用卡与消费性贷款等。个人或家庭可承担的负债水准，应该是先扣除每月固定支出所需及储蓄数额后，剩下的可支配所得部分。偿债的原则是优先偿还利息较高的贷款，目前各项贷款利率以无担保信用贷款最高。例如信用卡的循环利率大都在10%左右，小额信用或消费性贷款平均也都近10%。如果能够先偿还这部分高利率的负债，等于减少一大笔支出，在需要开源节流的时候就相当于多了一份收入。

　　养成强迫储蓄的习惯

　　所有人理财的第一步都是储蓄，要先存下一笔钱，作为投资的本钱，接下来才谈加速资产累积。若想要强迫自己储蓄，最好是一领到薪水，就先拿出20%存起来。不管你的收入有多少，必须固定一笔钱用于储蓄，就算要做“月光族”，也要做一个“有备无患”的“月光族”。

　　学会聪明消费

　　在经济不景气时，企业缩减支出、员工薪资成长停滞是可以预见的。这种情况下，“开源”的工作有困难，就要有计划地消费，从“节流”做起。其实聪明消费很简单，选对时节购物、货比三家不吃亏、克制购物欲望，以及避免滥刷信用卡、举债度日等，都是可以掌握的原则。在方法上可针对每月、每季、每年可能的花费编列预算，据此再决定收入分配在各项支出的比例，避免将手边现金漫无目的地消费。最好养成记帐的习惯，定期检查自己的收支情况，并适时调整。

　　加强保值性投资

　　在股市、汇市表现不佳，银行存款利率频频下调时，理财除应严守只用闲钱投资的原则外，资产保值也相当重要。可通过增加固定收益工具如银行定存、债券、债券基金、保本基金的投资比重达到目的。其中，保本基金因为具有投资金额较低、专业经理人管理操作等好处，相较于直接从事债券投资，门槛降低许多，加上目前实质收益率也可维持在银行定存利息之上，所以成为目前最热门的投资工具之一。

　　从容应对

　　随着人们工作的流动性越来越大，“中途失业”的情况已经越来越多。通过一些相应的理财规划，也可以使你在遭遇失业等突发事件时从容应对，渡过暂时的难关。

　　理财专家建议，像徐先生这样的家庭，还可以通过变更房屋按揭贷款期限，减少当期现金流出。根据徐先生的情况，住房商业贷款的期限可以长达30年。25万元的贷款，如采用30年期，按等额本息还款法，每月只需还2000元，相比目前的还款方案，每月可以增加1200多元的现金结余。