本期特别推出法律顾问介入家庭理财。

　　如果夫妻长期两地分居，感情淡化的同时，家庭财产还难以积累。这位浙江上虞的女税务官向本刊发出“求援”信号，希望理财顾问能为他们这对分居已久的夫妇规划今后的家庭财务。当然，女税务官表示：在不得已的情况下，或许有离婚的“苗头”，所以也请法律界人士做理财建议。

　　金红今年33岁，是浙江上虞市税务局的税务官；金红与先生同岁，她的先生是一名计算机软件工程师，现在上海工作，每月薪金1万元。

　　平时，金红住在上虞市的爸爸妈妈家，周末老公从上海赶回来后就在公公、婆婆家住两天。金红和先生结婚3年多，现在他们的儿子已经两岁了，但两人一直分居着。

　　两地分居存钱难！

　　金红现在每月收入是3000元左右，加上先生的薪金总共13000元左右，不要说在浙江上虞了，就是在上海也算高收入家庭。

　　但金红总感觉钱不够用。因为先生一个人在上海，租房、吃饭、买衣服……都要花钱；而金红带着孩子住在父母家也不能白吃白住，每月也要拿出1000元左右孝敬父母。这些仅是表面的开销，金红的丈夫每个星期要回上虞，一次往返的交通费用就是150元，加上途中开销，每月的交通费就是1000元打底；金红的先生是一个非常顾家的男人，打长途电话回家问长问短是少不了的，所以长途电话费用也是一笔很大的开销。还有一个原因就是：因为先生经常住在上海，每次回家总要带一点东西，或者给父母一点钱，每次积少成多，一个月下来也颇为可观。

　　所以，金红觉得两地分居后家庭存钱真难！

　　上虞的房产是卖还是继续空置？

　　1993年的时候，税务局给金红分配了一套两室一厅的住房，在上虞市中心，地段很好但房型不佳，因为丈夫长期在上海工作，金红也没有心情收拾装修，至今这套毛坯房还空置着，按照目前上虞的市价，这套房子能卖13万元左右。金红对这套房产很犹豫，是卖掉好呢还是继续空置着？

　　本来，金红与丈夫商量在上海买一套房子，但看着房价天天涨，金红也拿不定主意了。请问理财顾问，如果卖掉上虞的老房子后，是在上海买一套住房给丈夫住呢？还是让金红在上虞另外购置一套自己和孩子住的房子(上虞的新房价在30万元左右)？

　　股票套住该如何处置？

　　金红在股市中投资了5万元，但现在有50%被套住。请问理财顾问，按照目前的行情，是继续捂股还是另换筹码？

　　买保险：在上虞买还是在上海买？

　　金红的儿子身体一直不好，小毛病不断；而金红因为和丈夫两地分居时间太长，身体也不是很好，金红的先生体质也不强。虽然金红和丈夫的单位均有很好的保障，但金红还是想为家庭多添置一点保障，主要是医保型的险种。请问理财顾问，在上虞买好还是在上海买好？

　　两地分居状况不能改变今后家庭何去何从？

　　金红的工作在当地可说是“金饭碗”，而先生如果离开上海返回上虞工作，可以说就再也没有发展前途了。本来金红应该迁就丈夫来上海发展，无奈金红学历不高，只有高中毕业；所以，金红虽然喜欢上海但没有勇气闯荡上海滩，尤其是看到本来在上虞发展不错的女朋友到上海后只能做钟点保姆，金红就彻底死心不到上海来，宁愿忍受两地分居之苦。

　　金红明白：丈夫虽然是一个很传统、很顾家的男子，长期分居和两地往返的疲劳会拖垮他的，这对他们的婚姻是一个非常危险的信号。所以，金红也想请教律师，从理财的角度来说，如果有离婚的趋势，该如何规划目前两人的财产？

　　每月收支状况 单位／元

　　每月收入 每月支出

　　本人收入 3000 基本生活费 5500

　　配偶收入 10000 医疗费用 1000

　　合计 13000 合计 6500

　　每月结余 6500

　　年度收支状况 单位／元

　　年终奖 20000 过年费用 5000

　　承担老人医疗费 30000

　　合计 20000 合计35000

　　年度结余 -15000

　　家庭资产负债状况 单位／元

　　家庭资产 家庭负债

　　现金 35000 无

　　定期存款10万

　　股票 25000

　　自用房产 13万

　　黄金首饰 1万

　　资产总计 30万

　　净值 30万

　　专家建议

　　(银行类)以金女士目前家庭收入1.3万元的水平，月支出6500元后，还有占总收入1／2的月结余，即使弥补了年末1.5万元的家庭财务赤字后，每年的结余仍要达到6万元以上，应该家庭财务状况总体上还是呈良性的态势，现在的问题主要是由于夫妻分居两地所形成的一系列重复性开销和额外支出给金女士带来的心理压力。

　　金女士家庭每月6500元总支出的构成情况，其中1000元是金女士交给父母的生活费，另外1000元是家庭医疗费用，剩下的4500元全部属于金女士先生的开支范围，主要包括每月往返上海-上虞的交通费，孝敬丈人、丈母的费用，长途电话费，在上海所借房屋的房租及水、电、煤费，饮食、服装开销等，大部分是重复性的支出。

　　如果要精减这部分开支，最立竿见影的方法就是让夫妻两人住到一起，把各自为政的开销予以合并。要做到这一点，无非是两条途经，一是金女士到上海与丈夫共同生活；二是让她丈夫回上虞。现从理财角度出发分别就这两种情况做一具体分析：

　　一、金女士去上海

　　如果金女士放弃目前的工作带孩子去上海与丈夫团聚，按她现在的学历水平，确实很难在上海找到好的工作岗位，这也是她犹豫不定的主要原因。但家庭财务角度看，情况并不很糟，如果金女士到上海后不工作，那么家庭收入将减少3000元，家庭月总收入下降23%。不过，在收入减少的同时家庭开支也会以较大幅度下降，金女士住在娘家时的1000元支出可以免去，丈夫往返两地的交通费、长途电话费也需支出了，孝敬丈人丈母的开销也不会像现在这样频繁。据估算，在支出方面至少可相应减少3000元以上。当然，三口之家的基本生活费用会比以前丈夫一个人开销时有所上升，但总体上看收入和支出的降低额基本持平。另外还有一点需要指出，金女士住在娘家时，2岁的孩子肯定是交由她父母带的，如果金女士到上海后不工作，就完全有能力自己带孩子，而无需另请保姆增加支出。这一方案的关键点在于金女士本人是否甘愿放弃目前的“金饭碗”，去做“全职妈妈”。

　　二、丈夫回上虞

　　如果让金女士丈夫回上虞，首当其冲的问题是他很可能会失去每月1万元收入的工作，占月总收入77%这部分收入对金女士家庭来说应该是举足轻重的，即使他能很快在上虞找到较好的工作，月收入能够达到3、4千元的水平就已经相当不错了，这样金女士家庭的月总收入将会锐减一半以上，虽然每月可以减少4000元左右的开支，但收入的下降幅度明显大于支出的下降幅度。再则，从事计算机软件设计，肯是上海的发展机会比上虞来得多，外，根据金女士丈夫目前的月收入水平，可见他的工作能力较强，将来继续发展、收入进一步提高的可能性很大，因此让金女士丈夫放弃目前的工作是不明智的。

　　两个方案比较，以金女士去上海较为合理，况且随着孩子的长大，以及居住时间的推移，金女士在上海择业的条件会日益充分，寻到一份较为满意的工作并非毫无可能。

　　另外，针对金女士上虞的房产是卖还是空置的问题，我觉得房价不是决定性素，主要还是取决于夫妻两人是在两地还是一地生活，如果决定一起生活，那么无论是上虞还是上海，卖掉现有房产在当地购房都是可行的；但在俩人分居两地的情况下，在哪里购房都不太合适，我觉得金士目前还是先不要卖掉手头的房产，她可以通过房产出租来获得一定的房租收益，以减少房产空置所造成的浪费。

　　还有是在上海还是在上虞购买保险的问题，据我所知，医疗保险取决于保险收益人的户口所在地，所以金女士如果要为自己和家人投保医疗险只能在其户口所地投保。

　　至于股票，由于总额不大，只有2.5万元，仅占总资产的8%，而且金女士对股票投资也不是十分精通，所以她还是再观望一下，不要急着马上“割肉”为好。

　　工行上海市分行 陆湘锷 孙卫东

　　(综合)金小姐夫妇在各自的事业上取得了很大的成功，然而正是为了各自事业发展的需要，两人正不得不面临着生活上的烦恼——两地分居。这使得原本应以家庭为单位的治家理财，变成了两个人各自的个人理财。针对金小姐目前的一些财问题，提出一些我们的相关建议，供参考：

　　治家应有序

　　针对金小姐夫妇两人的生活特点，我们建议夫妇两人目前宜在综合各种因素之后，根据家庭的现状，先定制一个确定的理财目标，明确夫妇各自的理财责任与具体理财任务，而后再制定一个详尽的理财方案。例如，夫妇两人可根据以前的生活经验，将每月的收入按固定的数额或比例予以分开结算，多几个银行帐号，分别管理投资、消费、储蓄等日常用途。在日常生活中，养成多记账、多核对的习惯，做到帐目明晰、往来收支明确。日积月累、坚持不懈，必定能够一改以往支出随意、家庭理财混乱低效的局面，实现财富积累有方、有效、有序。

　　房产处置不必过急

　　金小姐目前暂与父母同住，单位原先分配的住房处于空置状态，资产闲置，未能得以有效地安排利用。这是很可惜的。

　　考虑到在短期内，金小姐在上虞的生活现状仍将维持一段时间，未来夫妇两人的生活方式还有着一定的不确定性。因此，我们建议金小姐在近期内可考虑将上虞的单位分房予以出租，以提高闲置住房的利用效率。从长期角度来看，金小姐夫妇在上海共同生活终究是一个必然的势(虽然，以金小姐现有的个人条件在上海谋职不易，然而仅以金小姐先生一人的现有收入，就可使家庭生活的水准维持较高的水平，完全不必担心有钟点工苦)，因而届时待两人生活方向确定之后，再最后决定出卖上虞的房产也不迟。

　　现有的股票不要“割肉”

　　前期国内A股市场受国有股减持等因素的影响，沪深股市深幅下跌，令众多投资者损失惨重。短期来看，A股市场的走势还可能还会有一定的波折，但是借鉴国外相关市场的历史发展经验，长远来看，国内股市长期发展向上的趋势是必然的，此外考虑到最近有关国有股解决问题出现了新的、有利于市场发展的动向，并且近期A股市场走势亦显出逐渐止跌企稳的迹象，A股市场发展的前景理应比较乐观的。因而从金小姐目前的投资状况来看，还以暂时股不动、以时间换空间、静候反弹为好。毕竟现在状态下，随意减仓换筹，如果出了纰漏，亏损的终究还是自己的血汗钱。

　　分种类买保险

　　从家庭现状来看，金小姐夫妇两人均为在职职工，在医疗方面享有比较全面的保障福利，因此我们建议金小姐夫妇可为自己选购若干津贴类保险和终身型的健康保险，以提高保障程度和范围。金小姐孩子年纪尚小，且体质较弱，因而在目前夫妇两人的家收入较好的前提下，宜为孩子选择一些综合性的医疗保险品种，如医疗费用类和医疗津贴类保险，从而为孩子一方面增加保障的范围，另一方面又可提高保障的质量。

　　至于金小姐所提及的选购保险地点，我们建议金小姐可结合未来的生活方式加以综合考虑。在近期内，金小姐家庭的生活方式将维持现状，那么，金小姐可在上虞当地为家人购买短期／定期商业医疗保险，待日后夫妇最终定居之后再完善家人的长期／终身的保险保障。(如果上虞当地有全国性的商业险公司，则可考虑买长期／终身保险，今后家庭生活方式改变后，通过办理保单迁移手续等后，可将家人的保险关系转至新的定居地。)

　　有美好明天还需个人努力

　　家家都有一本难念的经，往往剪不断、理还乱。金小姐夫妇家庭的烦恼根源于事业与家庭之间矛盾。细细看来，可能有3种解决方案。首先，倘若先生回上虞工作，显然今后先生职业前途不容乐观，由此还将对家庭经济产生不小影，不可取；其次，倘若金小姐随夫定居上海，那么以金小姐个人现有条件，尽管谋职比较困难，然而鉴于先生目前的收入较高，金小姐即使在家打点家务，单靠先生一人的收入也能使家庭的费保持较高的水平；最后，如果两人选择分手，那么对金小姐而言，无疑将是人生感情经历中的一个重大打击，毕竟作为女性，而立之后，再建家庭，难度不小，更何况还要涉及子女抚养，财产分割等麻烦，实属下下策。对比3个方案，还是第2种看似较为可取。为此，我们建议金小姐不妨可考虑移居上海。更何况，移民上海之后，还将为孩子未来的教育，创造一个良好的学习、生活环境。

　　另外，考虑到近几年来上海的就业市场对劳动力各方面素质的要求越来越高，我们建议金小姐可着手如下准备。首先通过专业知识的学习，提高自身的学历(无论如何也要争取获得高等教育的学历文凭)；其次在个人现有的业务经验的基础上，加强业务知识的学习，争取获得国家认可的行业资格认证(例如CPA资格等)。这样通过提高个人的学历、业务综合能力，提升自我的人力资本，必将能激烈竞争的上海人才市场上获得立足发展的一席之地。

　　刘宁

　　平安卓越理财中心

　　联系电话：021-32034600＊8817

　　联系地址：上海市常熟路8号静安广场8楼

　　(法律类)夫妻两地长期分居的确不利俩人感情，很多婚姻因此发生某些变故。但目前金红和丈夫的婚姻仍然继续着，而且俩人的感情没有走到破灭的边缘，所以我认为金红女士不应过多考虑离婚的事情；为了更好保护自己和孩子的权益，金红女士可以从两方面着手自家的理财规划。

　　金红在上虞的房产属于婚前财产，建议最好不要卖掉；如果金女士还想在上虞买房就动用现有的庭积蓄；在上海买房未尝不可，但考虑到金女士是外地户口，如果上海房产证所有人一栏不能写上金女士的名字的话，建议金女士考虑一下。

　　其次从收入来看，金女士的先生入要远远高于金女士，而现在金女士所肩负的家庭责任要比先生重，除了教育孩子外，还要赡养老人，所以先生在家庭生活中应该承担起较多的经济责任；金女士应要求先生每月支付一定生活费用，以保障自己、孩子和长辈；还有金女士对先生的收入要做到心中有数，比如先生的工资单、奖金单能反映收入的真实数目，作为妻子，金女士应该有过目的权利。