快30岁了，家人一直逼婚，但工作还等不到升迁，多年来忙于工作而疏于理财，到头来，手边一点积蓄也没有，哪有什么条件成家立业？

    这是台湾男人的郁闷。但只要找对方法理财，其实你不必那么闷。

    以下的方式很简单，却能让你在5年后，有车有房。

    5年后，存到135万

    假设你要买一栋市值450万的房子，一开始要先付房贷的头期款，一般来说约为房价的三成，也就是135万。

    「想要确切达到目标，每月至少要存2万，」富邦白金理财中心资深专员江正雄精确地计算。

    在每月结余的2万元中，1万5千元用「零存整付」的方式存在银行，以现在约2.15％的利率来算，5年后可约存到95万。

    所谓的「零存整付」，是银行每个月从你的帐户中，扣留固定的金额，累积一年后再一并奉还的功能。对于无节制力的男士们，只要带着印章，到银行柜台办理「零存整付」，银行就会帮你强迫储蓄。

    另外的5千元，江正雄建议投资在基金，以定期定额的方式，固定每月从户头里扣5千元买基金。他表示，若以10％的年报酬率来看，5年后约可以存到40万。

    以现在低利率的行情来看，10％的投资报酬率是不是太高了呢？「因为现在已经是景气的谷底，所以未来5年，赚10％是很有可能的，」江正雄表示。

    所以，「零存整付」的95万，加上定期定额基金的40万，5年后刚好可以存到135万，到时候就可以开始物色房子，喜欢的话，手边也有钱付头期款。

    以此类推，江正雄建议，如果想同时买部价值60万的车，每个月再加存5千元做零存整付，5年后累积成30万，就足够付头期款，或者买部较便宜的车。

    依上述方式，每月存下的2万元或2万5千元，只有20~25％投资在基金，钱是不是累积得太慢了呢？

    风险摆第一，获利摆第二

    「大家都想快一点把财富累积起来，男孩子会更急迫一点，但不能失去理性，」国际投信基金经理部经理丁永炎的工作就是在股市里进出，却也提醒急于投资获利的年轻男性，景气不好时，要保守投资，「风险绝对要摆第一，获利摆第二。」

    「若确定要买房子、车子，应该按部就班，才能保证达成目标，」江正雄解释，如果想要比较早达到目标的话，可以把投资基金的比例增加为50％，但无法如期达成目标的风险也会更高。

    若嫌定存的利息太低，江正雄建议，也可以购买连动式债券或者美国政府公债，既能保本，也可能拿到比定存高的利息。

    由于目前各银行销售的连动式债券最低门槛为1万美金，江正雄建议，不妨把购买连动式债券当成中期目标，当两年后零存整付的存款累积到36万，就可以领出来购买连动式债券，也有机会获得比定存高2～3倍的利息。

    值得注意的是，虽然属于保本商品的连动式债券最赔钱的状况，也至少保有90％以上或者100％的本金，但因为多以美金、欧元、纽、澳币等外币来计价，于是三、五年后连动式债券到期时的汇率好坏，反而是最大的风险。

    「没有人可以预测一年以上的汇率，顶多只能估到6个月，」因此江正雄建议同时持有以台币、美金、欧元计价的连动式债券，才不至于因为押错外币，把仅有的利息给亏掉了。

    除了连动式债券，也可以到银行柜台购买3～7年期的美国政府公债，利息则在3～4％之间，但必须以美金计价。

    至于每年的年终奖金、或额外的业务奖金，江正雄觉得可以放手投资单笔的海外基金，或者报酬和风险都相对较高的股票。要是赚钱，就更快达到目标；即使赔钱，也不至坏了购屋和购车的计划。

    「存款这种东西有累积，就看得到，股票、基金就很难说，」丁永炎也认为，要把一定比例的钱放在「看得到累积」的投资工具。

    只要能利用强迫储蓄的工具，采取稳扎稳打的理性投资，每个月确实存下2万元，累积第一个100万，对每个人来说都不会太难。

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