在退休之前，第三个账户(养老账户)是不能动的，但你可以在政府推荐的项目范围内进行投资。也就是说，社保账户里的钱你不但可以随时监督(随时可上网查询)，而且可以自主选择不同种类的投资来增值。一位新加坡朋友前年用社保基金买的几只证券都涨了，赚了不少。

　　一个新加坡人从开始工作到退休，大概是40年的时间。如果这40年的平均月薪是3000元新币(目前新加坡人的平均工资水平，约合1.5万元人民币)，那么他每个月要交1000元社会福利金，一年下来是1.2万元，退休时账户里大概会有48万。按当地的消费水平看，这笔钱也不是个小数目。

　　虽然通过社保基金账户投资，或许还可获得额外收入，但退休前可能因购房或就医，支取一部分的费用，所以一般退休账户余额应该在45万左右。

　　就算退休者还能再活40年到105岁(新加坡法律规定男性最高退休年龄为65岁，而目前的平均寿命预期是将近82岁)，每个月也能拿到至少1000元的退休金，正好相当于每月上交的社会福利金；如果活到80多岁的话，每月就有2000元左右。

　　另外，新加坡的社保账户还提供了一些调整项目，以防范通货膨胀可能带来的风险。

　　要发展，先解决人口的养老之忧

　　反观中国，在北京、上海这类大城市上班的年轻白领，工作40年下来，平均月收入应该也有5000元左右(按现在的币值计算)。如果按同样的比例，退休后每月能领到一千六七百元，维持基本生活应该也差不多。

　　新加坡这套社会保险系统的特点，就是保证大部分居民在退休后能拥有相对稳定的收入来源，解决养老方面的后顾之忧，这也是这个面积很小、资源匮乏的岛国为了充分利用人力资源而实行的一项明智的保障政策。

　　一个合理的社会保险系统，应能保证大部分人在退休后维持衣食住行这些基本生活需要，养老金收入应该接近在职者的月均收入水平。

　　另外，随着人口老龄化现象的出现，造成工作的人越来越少，退休的人越来越多，还必须设法让社会福利基金能够增值，否则迟早会坐吃山空。因此新加坡政府便允许个人用福利基金进行投资，以不断增加福利基金的总量，就像国家对外汇储备也要拿去作各种投资一样。

　　笔者开玩笑跟那位新加坡朋友说，看来在一个发达社会，你不用拼命地为自己攒钱，政府已经一切都为你考虑好了，你只要按政府的要求去做，就不会有后顾之忧。

　　而当人们意识到自己日后的养老保障还很脆弱，缺乏安全感，那就必然需要事事都为自己盘算清楚，以便早做准备，对钱的需求自然就更加直接和迫切一些。这或许正是近年来中国发展如此迅速的原因之一，毕竟压力有助于产生动力，尽管这个压力稍微严酷了一点。

　　过去让全球羡慕不已的欧洲“福利天堂”，目前正面临着政府无力维持、非改不可的难关，而且还造成了法、德等国陷入高失业、高赤字、低增长的泥淖。即使在福利制度不如欧洲的美国，布什政府也正打算改革养老金制度。

　　相比之下，新加坡的社会保险制度可以说迄今为止还是相当成功的。该国的社会管理体制虽然几乎全盘复制自西方，但这套社保系统的设置和管理，却完全是他们自己想出来的，其中一些的安排是其他国家都没有的，很值得中国借鉴。