把寿险比喻成房产，也许并不是很恰当。但从"长期投资"和"一次性消费"这样的角度来考虑，两者就有了可比性。买房好比买储蓄型保险，而租房好比买消费型保险。

　　把眼光放得长远一些，自然会觉得买房是理性的选择。买了房子，不仅满足了居住的需求，若干年后卖出可能还会有一定的投资收益。这点跟储蓄型保险比较像，特别是一些带有现金返还功能的保险，在保险期限不仅能够获得保障，还可以兼具储蓄或投资的功能。而租金就不同了，和消费型保险一样是纯粹的消费，消费完毕，其提供的服务也就结束。

　　24岁的阿莲小姐和25岁的阿峰先生是一对年轻恋人，都是外地在沪的大学生，是典型的新上海人，在收入方面不算丰厚。他们分别于2002和2003年毕业参加工作，在社会保障范畴中属于新人标准，实际享受的福利也比较少。两人担心，在目前的经济状况下，万一再来个什么乱七八糟不幸的事情降临，真是会雪上加霜。

　　谁适合"租"保险

　　其实这样类似的问题，不仅那些刚刚毕业的大学生会遇到，刚贷好款买房的兄长，以及刚刚养育子女的父母，甚至是年近60即将退休的父辈都可能面临。

　　个人或家庭在一些特定的情况下，将出现经济比较紧张的状况，此时他们所能够抵御的风险有限，非常惧怕突如其来的意外的"光临"，所以非常需要保障类别的保险用于抵御风险。但是如何去挑选充足的必须的而且适合现状（经济紧张）的保险就是一个非常严峻的问题。大多数保险代理人不愿意去接这样的保单，很大原因就是可以支出的保险费用的安排比较少，而付出的劳动比较大，相对的佣金收入比较少。故而愿意推出这些服务的保险公司也比较少。

　　其实，这些特殊经济状态下需要的保险问题集中在两个层面：

　　第一是到底如何调整"廉价"的消费型保险和"昂贵"的储蓄型保险之间的购买比例；

　　第二才是去看到底有哪几家保险公司提供了哪些产品可以挑选。

　　就是买房和租房的道理。因为同样是为了达到居住的目的，租房和买房的最大差异是在于节省了初期的巨额开支，而另外一个特点就是租房所开销的房租是给别人的，而自己不可能能够收回。

　　哪些保险可以"租"

　　在保障类保险中，主要分为定期寿险，重大疾病保险，意外保险。

　　与长期储蓄返还型保险相比，消费型保险的优点是获取同样的保障额度只需要用相对少很多的保费，所以是每年交一次，无需强迫长期缴费，只是保费不可以返还。从购买的角度来看，市场上的定期消费型产品分为附加险和主险。以下则主要从消费型保险的三大品种来进行分析。

　　意外险--

　　几乎所有的保险公司的意外险都是消费型的，同时也是可以单独予以购买的。

　　如何买：挑选此类型保险的原则就只有看保险公司的实力，信誉，口碑，以及产品是不是100%覆盖意外范围，最后再看看价格因素。但总的来讲定价差异性很小，几乎是没有。一般而言，低风险职业的标准健康者，参考价格是每一万元意外保险的价格是20块左右。

　　重大疾病险--

　　经常有很多保险代理人采用最初级的恐吓法劝导人们买保险，他们宣称"人一生罹患重大疾病去世的几率高达……"。尽管数字不一定正确，但是周围的污染现状和医学现实告诉我们，随着年龄的增加，患病（特别是重大疾病）的概率是越来越大。而购买保险就是防范和降低风险的一个有效的经济手段了。

　　目前市面上已有先行的保险公司推出了可以单独购买的消费型重大疾病险种，供消费者选用。所以对于消费型和储蓄型的大病保险，最大的区别就在于价格的高低上面。

　　如何买：对于20岁到30岁的投保人而言，储蓄型重大疾病险和消费型重大疾病险的价格相差非常大，投保后者的保费很低廉。对年纪尚轻、事业处于成长期，消费开支较大的人群，应该加大消费型重大疾病的比例，某些阶段甚至可以将该比例控制在95%甚至是100%。

　　而在35岁至45岁阶段时，消费型重大疾病险在保费方面相对于储蓄型重大疾病险已经不占很大优势。尤其是过了40岁，身体素质开始下降，消费型重大疾病险的保费开始大幅提升，同时储蓄型重大疾病险的保费提高比例却相对不高。这个阶段，可以逐渐降低定期消费型重大疾病保险的比例，同时增加在储蓄型重大病险上面的投入。

　　过了45周岁之后，储蓄型重大疾病险的比例需要逐步提高到95%甚至是100%，当然一些特殊情况除外（比如强体力工作低收入者，危险环境工作低收入者）。

　　 

　　定期寿险--

　　现代生活节奏越来越快，各种莫名其妙的意外事件总是突如其来的发生，带来一系列的医疗、残疾甚至死亡。医学统计数字表明：在所有去世的人群中，意外事故引发的去世占20％左右，而占80％的是疾病死亡和自然死亡。所以为了确保自己和家人的经济生活，单纯购买意外伤害险是不完全的，需要加强和加大定期寿险的比例。

　　定期寿险也分储蓄型和消费型两种。前者具有储蓄甚至是分红功能，所以保费往往比较高。消费型定期寿险虽然保费相对较低，但和消费型重大疾病险不同的是，该险随着年龄变化的幅度没有后者来得大。

　　如何买：对于20岁到45岁的投保人而言，消费型定期寿险的价格比较便宜实惠，所以可以确保一定额度用于消费型的定期寿险（比如20～50万）。至于储蓄型的定期寿险的额度，可以根据自己的消费能力进行安排。对年纪尚轻、事业处于成长期，消费开支较大的人群，甚至可以将该比例控制在50%以内甚至为零。

　　过了45岁之后，主要的家庭责任都已经实现，所以储蓄型定期险的比例需要逐步提高到95%甚至是100%，当然一些特殊情况除外，比如强体力工作低收入者，危险环境工作低收入者。

　　附注：为了便于比较，保险顾问给出的上述相应价格是参考同一家拥有上述三种保险的某外资公司的报价，具有20年保障期，保障额度为10万。具体细节需要参考专业保险代理人，本建议不构成保险合同之要素。

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　　[作者简介]
　　唐雪峰，1999年毕业于复旦大学，现为美国友邦保险上海分公司授权专业代理人（职级理财顾问），任唐兄保险网上海区主编，专注于个人风险保障和理财规划