近两年来，国内的外汇理财产品卖的十分红火。在美元存款利率一直处于低位的环境下，投资外汇理财产品无疑给广大普通老百姓提供了更多、更方便的理财渠道。但是外汇理财产品毕竟和储蓄存款有很大的不同，投资者在可能获得高收益的同时也要承担相应的风险。根据自身的特点制订投资计划，从而选择合适的理财产品，才是正确的投资之道。

　　最近笔者遇到了一位老同学，聊起了关于他亲戚如何投资理财的经历。他的亲戚王先生准备在不久后送孩子出国留学，所以平时积蓄了不少美元。前几年美元储蓄利率很低，王先生觉得这笔资金闲置着很不划算，但他平时工作很忙，既没有时间也不懂操作外汇宝，所以一直苦于没有合适的投资渠道。后来国内银行开始推出外汇理财产品，王先生了解到这些产品通常本金有保障，收益又大大高于普通存款利率，觉得终于找到了理想的投资方式。

　　由于各家银行的产品比较接近，王先生在购买时就只考虑了收益率的高低。他选择了一个2年期的市场挂钩型产品，该产品每6个月付息一次，名义收益率4%，实际收益取决于美元LIBOR在预计区间内的天数。在当时条件下王先生觉得这个收益率相当不错，因此没有仔细研究就用全部资金买了该产品，可到了今年事情却发生了变化。

    一方面，美元LIBOR连续上涨，在第二个计息期里就超过了区间，收到利息后王先生发觉没有预计的那么多，详细了解后才知道原来4%的收益并不是一定能拿到。另一方面，王先生给孩子联系的学校需要提早交学费，他想把这笔钱取出来时才发现，投资者不能提前终止该产品。这一下王先生可着急了，当时购买产品时虽然也看到该条款，但他以为这不过和2年的定期存款相类似，没想到结果完全不是那样。现在产品的投资收益没想像的多，客户又不能提前终止，王先生觉得很疑惑，到底自己的投资计划错在哪里呢？

　　其实，王先生从一开始就忽视了一点：理财产品虽然看上去和定期储蓄有些相像，但实际差异是很大的。外汇理财产品能提供较高的名义收益，就是以投资者承担了一定的风险为代价，或者是利息不完全保障，或者是不能提前支取本金。王先生只考虑到收益，没想到要保持一定的流动性，所以遇到突发事件时就没法做到资金周转。如果王先生考虑到这笔资金并非完全“闲置”，选择收益率适中但期限较短的产品，而且不要一次性全部投入，或许现在情况就好得多。

　　当然，如果资金充裕并且没有实际使用需求，那也不妨投资风险较大或期限较长的产品，一旦你对市场的预测正确，就能获得很高的回报。因此，无论怎样的投资计划，都应该在充分了解自身的财务状况和产品特点的基础上制定，才能在琳琅满目的理财产品中挑选出最适合自己的，也是对你来说最好的。(工行上海市分行 陈宇岭)