在竞争日趋激烈、物价只涨不跌的商业社会中，人人都巴望口袋里的钱成为老母鸡，天天能下蛋，“钱生钱”大都成了各种名目繁多的理财产品的宣传口号。

　　然而，理财真能快速致富吗？这样的例子有，中国股市曾经涨得很凶，今年的基金净值翻倍的不在少数，上海与北京的房子也直线上涨，这些都产生了大赚特赚的理财幸运儿。但笔者认为，这不是常态，所谓理财，尤其是大众百姓的理财，应当认清理财的风险、收益与不确定性因素，切莫随大流把钱投出去，而回来多少全凭别人估算。

　　切莫过度期望　　

　　由于工作的关系，笔者接触到许多今年买基金赚大钱的朋友。有了几年积蓄的张先生就是其中一位。今年5月份，张先生试探性地买了只开放式基金，半年下来，45%的收益让张先生看到了投资理财的魅力，也后悔自己当初没有更多地投入资金。听到身边的人、基金公司的人，还有一些网上发文的所谓经济学家，都说今后股市还会往上涨，同时看着越来越多的基金有了翻倍的收益，张先生准备把“家底”都投到基金上“搏一把”，就是把房子抵出去加按揭贷款买基金，用他的话讲“以后买车买房就靠基金了”。

　　但是，笔者请教的大多数专业人士表示，理财是资产合理分配、有序增值的手段，过度投资或过度关注都很容易使日常理财转变为投机。基金收益不能用过去推测未来，更不能期望值太高。

　　笔者注意到，时至年底，开放式基金累计净值超过2元的已经达到了几十只，这种诱人的财富效应已经激发起更多的人热衷于投资基金。从前一段时间百亿基金频频创新纪录，直至出现了超400亿的大基金。这中间类似张先生准备“孤注一掷”的情况有不少。

　　银行的理财人士表示，如果一个人手中除了高风险高收益的基金以外，没有其它理财品种，则意味着缺少应付其它意外情况的财力，同时也丧失了资产“攻守”的能力。理财过程需要循序渐进，资金应该合理安排。哪些钱用于日常支出、哪部分投资短期品种、而高风险投资品种要占多大比例，都应该事先做好规划。由于基金追求的是市场平均收益的最大化，所以投资这类高风险高收益的理财产品时，首先要避免有过高的期望值，同时也要避免过度投资增加理财风险。

　　切莫过度投资　　

　　凡事有个度，超过了这个度，就可能适得其反。今年的理财市场着实红火：银行理财产品预期收益涨了很多；券商集合理财产品收益大大“超标”；股票型开放式基金净值也跟着牛市不断往上蹿……身边似乎多了好些赚钱的门路，投资理财收益让很多人尝到了甜头。因此，不少人开始对理财热衷起来。专家提醒，想由此快速致富很容易使理财之路“误入歧途”。

　　这里以房地产投资为例。近几年来，全国各地房产市场非常红火，造就了不少富翁。在财富效应的驱动下，有些投资者开始举债投资，购买多套房子以期增值，于是出现了许多“负翁”。但日本、香港房地产泡沫的历史教训告诉我们：超负荷的过度投资，往往是财务危机的罪魁祸首。理财专家建议，控制债务“用明天的钱，圆今天的梦”固然很好，但要有个度。一般而言，家庭债务的合理比例应控制在家庭总收入的50%之内，否则，一旦市场波动或家庭发生意外的话，其破产的可能性也将增大。在房产投资上，出现被动财务危机的情况并不少。

　　过度投资以致败落的例子在中国股市上更是不胜枚举。前几年，券商的委托理财、部分大户的透支炒股，都有大家熟悉的反面教材。早几年的熊市，让多少人在股票上亏损以至于度日如年。

　　切莫单一投资　　

　　理财，其实是种积极的投资组合，而不能一味追求高收益，搞单一投资，或者听信别人，集中投资于某个品种。如今，市场上的理财产品名目繁多，一些市民听到预期高收益率的产品，便一哄而上争相购买，却没有关注它的风险。

　　遇到市场变化，如股市不好，则马上“谈股色变”。现在市场好了，基金收益率高了，于是又有人提到基金，就眉飞色舞。同时，一些理财人员，也片面推销某项产品。

　　事实说明，将资金投向单一的投资领域，一旦发生投资风险，财务危机随之产生。天下没有免费的午餐，高收益的理财产品往往蕴含着高风险。投资安全的产品(如存款)，也存在着负利率的风险。因此，在做理财规划时，要根据自身的风险偏好、风险承受能力、年龄、收入、家庭等情况，兼顾收益与风险来构建一个高效、动态的投资组合，以此获得稳定的收益。