根据联合国制定的人口学标准，65岁以上人口占人口总数 7%以上，即为老龄社会。而早在1979年，上海65岁以上的老人已占到 7.2%，成为中国最早步入老龄社会的城市。据最新统计，到2050年，中国65岁老人的比例将高达28%以上。随着老年人口的逐步增加，社会养老保险资金的压力越来越大，甚至出现了“捉襟见肘”的局面。那么，老年人该如何规划自己有限的资金，使自己能“老有所养，老有所倚”呢？

　　多渠道精心打理

　　人物：沈老先生

　　年龄：66岁

　　养老金：每月1500元

　　理财目标：安全增值

　　沈老先生6年前从某医院退休下来，每月拿1500多元的养老金。老伴10年前就退休在家，也有近1000元的退休工资。老两口住着两室一厅近80平方米的私房。一个孙子已经上了小学，现住在老人家里，上学的费用他们全包。儿子、儿媳去年新买了房，尽管当初沈老先生给他们首付补贴了15万元，但小俩口还有40万元(20年期)贷款压力，工作也很忙很辛苦，难得和老俩口聚聚。同时，由于生活习惯不一样，老人也较少去儿子家。

　　照理说，这样的经济收入和家庭条件，沈老先生和老伴的晚年生活应该是无忧无虑了，但沈老先生还是有点担心。作为一名老医务工作者，沈老先生告诉记者，尽管他和老伴现在身体都很硬朗，但毕竟岁月不饶人，所以，得为自己制定一个理财规划，“天有不测风云，谁知道明天会发生什么。所以，自己必须得有个计划。”沈老先生说。

　　目前，沈老先生夫妇每月的退休工资2500元左右，自住的房子价值约70万元，给自己养老备有5万元的定期存款，另外还有3万元的国债。除去每月伙食与日常生活必需的水、电、煤气等费用，一般每月还能节余700元，一年累积8000元左右。

　　沈老先生告诉记者，“在计划经济下生活了这么多年，习惯于将多余的钱存进银行里。但现在生活成本比较高，如果再不规划一下自己的资产，恐怕就会影响生活质量。另外，有个朋友告诉我，如果只把钱存入银行，会有贬值的风险。”针对自己的实际情况，沈老先生认为自己的理财目标首先是晚年生活无忧；其次是给孙子上学准备一笔教育费用，以减轻儿子、儿媳的负担；最后是为了让全家的生活质量更上一个档次，要积攒一笔钱。所以，沈老先生希望能改变目前单一的理财方式，以期获得更多投资收益。

　　到银行咨询专业理财师以后，沈老先生采用了一种“滚雪球”的存款方法，就是将每月余钱都存为一年定期存款，这样一年下来，手中就会有12张存单。第二年的不管哪个月急用钱，都可取出当月到期的存款。如果不需要用钱，还可将到期的存款连同利息及手头的余钱，接着转存一年定期。沈老先生说，现在银行都推出了自动转存服务，在储蓄时，只要与银行约定，就可以进行自动转存。

　　“理财专家告诉我，这样做一方面可以避免存款到期后不及时转存的情况出现；另一方面是存款到期后不久，如遇利率下调，未约定自动转存的，再存时就要按下调后的利率计息。像我这样的自动转存，就能按下调前较高的利率计息。如到期后遇利率上调，也还可以取出后再存，这样就能获得更多利息。”说到这里，沈老先生不禁喜上眉梢。

　　同时，除了存款，沈老先生还购买了货币市场基金，“我听理财师给我介绍，如果我突然要急用大笔钱，提前支取国债或者定期存款，都会让自己的收益受损，货币市场基金就可以避免这种情况。何况货币市场基金不收取赎回费用，管理费用也较低，转换又灵活，本金的安全性也很高，还是免税的。”沈老先生告诉记者，“下一步我准备去给老伴和自己买一些增强抵抗意外和重大疾病风险的保险。毕竟，我这个家庭已经步入养老期了，理财还是应以稳健为主。”

　　点评：养老是一个很实际的问题。老年人，特别是那些有一定养老金可拿，或者还能有点其他收入的退休老人，都在精心打理自己手头的资产，都希望尽可能多地让自己现有的财富增值。这样既能确保养老无忧，同时也能减轻子女的负担。当然，他们理财的方式，关键就是一个词：“安全”。