无论是在买车的同时从汽车经销商那里买车险，还是在明显位置摆着电脑，似乎正儿八经“联网”的机票销售处买航意险，你都很有可能就是在与一个保险“黑中介”打交道，你买的保险很可能不“保险”——

一段时间以来，保险“黑中介”成为人们关注的一个热门话题。其中有两件事情引起了业界的关注。一是按照规定，到今年年底，所有从事保险中介服务的机构都要使用统一发票，这样做的目的是为了规范保险中介市场，打击“黑中介”。另一件事情是全国第一家保险中介行业协会在深圳宣告成立，而深圳成立保险中介行业协会的目的也是为了规范保险中介市场，将保险“黑中介”清出市场。究竟如何界定“黑中介”，这些“黑中介”对投保人和保险公司又会造成什么样的危害呢？

无证代理 “黑中介”

“黑中介”是指那些没有得到保险监管机构的经营许可证就开展保险中介业务的机构，据记者了解，这种现象主要集中在兼业保险中介机构身上。

据介绍，目前保险中介可以分为专业保险中介机构和兼业保险中介机构两类，其中前者包括保险代理公司、保险经纪公司和保险公估公司，而银行、邮政机构、车商、修理厂等属于兼业保险中介机构。

保险专家郝演苏认为，所谓的“黑中介”是指没有得到保险监管机构的经营许可证，就开展保险中介业务的机构。这一问题主要集中在兼业保险中介机构身上。

举个例子，很多机动车经销商在销售汽车的同时，代理销售车险业务。如果这家汽车经销商是经过保险公司许可的，就属于正当的兼业保险代理机构，可有一些经销商根本没有经过保险公司许可，却在销售车险，这些车商就属于保险“黑中介”了。据记者了解，目前汽车经销商销售的车险几乎占到整个车险市场份额的70%。而到底有多少汽车经销商在保险公司有“名分”，这个数据连业内的资深人士也很难估算。

另外，一些机票代销点除了代订机票之外，还会销售一些保险公司的航空意外险产品，其中相当多的代销点属于无证代理航意险产品。这些代销点也属于保险“黑中介”。

除了这种保险“黑中介”之外，还有一种形式的“黑中介”也不容忽视。一些国外和港台的保险中介机构，违规在内地拉保险，做“地下保单”，这种也属于“黑中介”。

独吃黑食骗保

“黑中介”并没有把保险提供给保险公司，保险公司的记录里不会有保单的记录，保险公司当然不会理赔。客户交的保费就这样被“黑中介”吞掉了。

提起保险“黑中介”，家住海淀区的赵先生深有体会。

去年10月，赵先生在一家汽车经销商处购买了一辆捷达轿车，并花了4000多元在车商处购买了车险全险。

今年3月的一个双休日，赵先生携全家到京郊旅游，行驶中与一辆夏利车发生轻微碰撞。由于购买了全险，赵先生向保险公司报案，却被告知保险公司并没有他的保单记录。

后来，经过一番了解，赵先生才知道，给他上车险的车商并没有代销车险的资格，属于“黑中介”。他购买的保险并没有被车商提供给保险公司，保险公司的纪录里没有这张保单的记录。这样保险公司不会给赵先生进行理赔。赵先生缴纳的4000多元保费已经被这个“黑中介”吞掉了。

事后，赵先生表示，回想起这事来都后怕。幸亏只是出了点小情况，自己也没花多少钱，要万一是大问题，可怎么办啊？

在航意险的销售过程中，也存在着这样的问题。有一些没有代销航意险资格的机票代销点在销售航意险的时候，并没有给电脑进行联网，所以虽然投保人拿到了保单，但保险公司并不知道有这张保单的存在。万一出了问题，投保人也只有自认倒霉。

内外勾结“埋单”

一些保险“黑中介”和保险公司中的个别人勾结，为一些货物运输代理投保货运险。这些“黑中介”把本来应该交到保险公司的单据扣留在自己手中，业内把这叫做“埋单”。

不仅车险产品的销售中有“黑中介”的身影，在货运险中也存在着“黑中介”和保险公司个别人勾结的现象。这里，受害者往往不是投保人，而是保险公司。

据一位不愿意透露姓名的保险中介机构人士介绍，一些保险“黑中介”和保险公司个别人勾结，为一些货物运输代理投保货运险。保险单在投保人投保时就交到投保人手中，一切手续都显得很正常。但这些“黑中介”却把本来应该交到保险公司的单据扣留在自己手中，业内叫“埋单”。

如果货物安全运输达到目的地，“黑中介”就把保费留下一部分，拿出一部分交给保险公司个别人；如果出险，“黑中介”就把单据交给保险公司已经买通的人，保险公司负责理赔。这相当于保险公司承担了所有的风险，而“黑中介”和保险公司个别人获取了利益。

除了这种完全违法的“黑中介”业务之外，还有一种“黑中介”也颇令保险公司头疼。国外一些保险中介机构偷偷在中国境内拉客源，尤其是在一些进出口业务涉及到的保险。按照国家规定，这些业务是应该在国内的保险公司上保险的，但这些国外保险中介机构往往找到这些企业的负责人，给出种种优惠，要求在国外的保险公司上保险。

除了机构，还有一些境外或港台的保险中介机构盯住了国内一些白领人士。

北京国贸是高收入白领的聚集区，这里也成为一些香港保险中介机构派出人员游说的核心场所。他们一般会劝说白领购买香港保险公司的保险产品，并为这些白领提供香港的往返机票。因为按照香港的相关规定，投保人只要在香港境内投保，都属于合法的。在这种情况下，投保的过程是合法的，而保险中介机构的游说展业是非法的。“地下保单”不仅在投保人的理赔方面存在很大的隐患，也无形中伤害了保险公司的利益。

事件观察

保险中介

几成姓“黑”

记者无论从保险监管部门还是从其他保险公司，都没有找到目前北京市场上到底有多少家保险“黑中介”这一数据。

一位保险界资深人士表示，他从6年前就开始关注保险中介的相关问题，这一市场的确存在很多不规范的地方，但要统计一下所谓的“黑中介”几乎是不可能的。按照官方的标准，凡是没有保险监管部门颁发的从业资质证明都应该属于保险“黑中介”。而“黑中介”又分了很多类型，几乎无法查找。举个例子，有一个财产险公司，有一年车险代理点一共有1800多家，哪一个是有资质的，哪一个是没资质的，恐怕这家财产险公司都无法确定。

另外，除了这些兼业中介机构，专业中介机构中也存在相当多的问题，虽然没有人直接把他们叫做“黑中介”，但在实质上却有类似“黑中介”的问题存在。

在专业保险中介机构中主要存在业务定位不清楚的问题，这个问题又主要表现在保险代理公司和保险经纪公司上。

目前的保险代理公司一部分是由大企业、集团投资设立的，一部分是由原来的兼业代理机构转变而来。很多保险代理公司和多家保险公司签订了代理合同，向保险公司索要高额的手续费。这样的机构往往以本系统业务为主，向社会业务拓展的内在动力较小，没有成为真正意义上的保险中介机构。而目前的保险经纪公司大都做着代理业务，从保险公司那里收取佣金。这样形成了代理像经纪，经纪像代理的一种经营模式。而在我国保险经纪人是不允许从事代理业务的，这形成了保险中介机构的事实经营与政策法规背道而驰的现实。