我今年45岁，已办企业内部退休，每月1500元。到50岁正式退休。丈夫是一家国企中层干部，但月入仅2000左右。儿子是市重点学校高三学生。现有东山区房改房一套（自住），价值约25万元。银行定期存款人民币60万元，港币1万元，股票约值1万元。夫妻均有参加社保和医保,无买商业保险。在保证供给儿子完成大学学业的前提下,有改善住房的愿望，并让银行存款保值。

　　请问如何理财是最好的?

       杨女士:

　　您好!

　　管家婆看了你的家庭财产安排后，感觉你比较保守，就是银行存款比例过高。不论港币还是人民币，都放在银行里，而现在这两种货币的存款利率都非常低。

　　管家婆建议，由于你目前的港币存款为定期，且一般情况下不会动用这笔资金，所以可去证券公司买一些深圳的B股。由于目前港币一年期存款利率只有1.125%，扣除20%的利息税，实际到手的收益率每年只有0.9%。而深圳B股可用港币购买，其中一些绩优公司，每年的分红回报都在5%左右，当然你要选择一个合适的时机买入。股票的价格会有波动，但如果你不理会它，只拿分红是没问题的。

　　另外，由于你儿子即将上大学，你也内退，因此东山区的房子对你们来说，出租比自住的收益会更大。管家婆建议你们在离市区远一些的地方另购一套住房，总价不要超过40万元。首付7成，然后分13年付清余额，这样如果是申请公积金贷款，每月月付990.72元，如果是商业贷款，每月按揭1050.12元。之所以要这样安排，主要是因为现在住房按揭有规定，不可以超过每月收入的50%。而东山的房改房出租后，每月也应有1000元左右的收入，加上你的收入，这样你们的月供和日常生活就不会受影响了。

　　股票投资1万元，管家婆建议你收回，因为现在炒股不像过去那样齐涨齐跌，随便买一个都会涨。现在要买一个能涨的股票很不容易，费很大力气只为了1万元不值得。不如就交给基金管理公司，让专家去理财，可以考虑购买的数量在10万元左右。但不要一次性全投入，在股市跌幅较大时，分期买入并中长期持有。目前国内较好的基金管理公司有博时、嘉实、华夏、湘财合丰、南方等。

　　在剩下的22万元存款中，管家婆建议你买入17万元的国债，期限在5年以下的，目前此类国债有不少年收益率都在4%左右，国债的安全性与银行存款相差不大。但收益要高多了。你开户买股票的营业部都有国债卖，你咨询一下所在营业部的工作人员即可。

　　银行存款尤其是定期存款最好不要超过5万元。