我和太太今年59岁，现有两个小孩，已工作。子女除了为我们买了健康保险之外，每月给我们2500元生活费，加上我和太太的退休工资在1600元左右，因此我们每个月的固定收入大概在4100元左右。

　　扣除日常生活费用，我和太太每个月能剩余2500元左右。一直以来，我们都是把钱存在银行里，不知道除了这种方式外，有没有其他既稳妥，收益又更好的方式？此外，因为年龄大了，虽然有一份健康险在手，我们还在考虑购买一份意外保险。但是保险公司针对老年人的意外险在年龄上有一定限制，而且年龄越大，缴的钱越多，不知道有没有什么好办法解决这个问题？ 周先生：

　　专家：

　　综合考虑，你的理财要求主要集中在三点：其一，希望手中的闲钱能够获得比银行存款更高的收益；其二，希望这种收益安全，不存在太大风险；其三，希望在现在健康险的基础上，补充一份意外险，以此来降低风险。

　　据管家婆了解，目前保险公司针对老年人的意外险的确有一定的投保年限，且费率随老人年龄的增加而递增。这样算下来，单独补充一份意外险对你这种情况不是最佳选择。

　　这种情况下，建议你有针对性地考虑一些投资型险种。这类险种总体看来有一定收益，且附带为投保人提供一定保障。以友邦保险的“利多宝”为例，此类险种类似于“活期存款”，每份1000元，最少投保10份，“利息”=保险公司承诺的保底利率+浮利（每月公布）。同时，投保人可以免费获得个人账户价值2倍的意外身故保障，最高达250万元。

　　在收益方面，目前银行一年期存款利率是1.98%，保险公司公布的浮利+保底利率合计2.75%，高于同期银行存款。由于现在大家对银行升息的预期较高，一旦升息，这类险种的“浮利”肯定会有相应上浮，因此可在一定程度上避免“升息”对投资者带来的损失。手续费方面，目前投资连结险的手续费是10%-100%，债券型基金的手续费是0.8%，而此类保险的手续费接近零，保险公司承诺手续费（约占投保金额的10%）可在10年逐年返还。在风险高低上，目前投资连结保险和债券型基金均不设保底利率，此类保险一般会设定一个保底利率，因此风险相应较低。

　　需要注意的是，这类“活期存款”虽然可以随时取现，但每次要支付25元赎回费，如果一次提空，则等同“退保”，需要按现金价值计算（一般为总金额的90%+所得利息），因此建议一次提空（即退保）宜选择在达到“平衡点”后进行。按照专家测算，以目前保险公司公布的浮利1%+保底利率1.75%合计2.75%的水平，达到“平衡点”约需三年左右。