理财专家： 

　　本人２５岁，大学毕业已３年，现在某私营企业从事软件开发工作。月收入１５００元，有社保和医保，现有活期存款２０００元；女友，２４岁，户口不在本市，现在一私营公司从事文秘工作，月薪１２００元，社保和医保齐全，现有活期存款１５００元。目前两人每月包括房租、水电、伙食在内的固定支出约９００元，每年参加职业技能培训大概５００元—１５００元不等。我想将闲置的资金增值，并在３年内能够购买到房子（我已在申请经济适用房），以准备结婚。请问像我这样刚步入社会工作的年轻人，该怎样理财？

　　长沙 寒 诚

　　省建行个人理财中心

　　理财师　　何璐璐

　　单身时期的人理财观念往往还没有形成，很少进行投资活动，但这一时期又是未来家庭资金积累期，是人生理财的起点。因此，指定目标明确、科学的理财方案十分重要

　　单身期是指从参加工作至结婚的时期，一般为２—５年。该时期经济收入一般较低且花销较大，成家、买房、买车、添置家庭耐用品是这一阶段主要理财目标。虽然没有多少资金用于财富积累，但是单身期也是开始计划投资的关键时期。

　　这个时期的投资特点是风险承受力较低，理财观念还没有形成，很少进行投资活动，但这一时期又是未来家庭资金积累期，是人生理财的起点。因此，指定目标明确、科学的理财方案十分重要。该时期理财的优先顺序应是节财计划＞资产增值计划＞应急计划＞购置房产计划。

　　理财建议：

　　节财计划：寒诚是一个刚步入社会不久的年轻人，收入和积累都很有限。建议要养成合理的消费习惯，有计划、有条理地安排自己的收入和支出，在收入固定的情况下，尽量减少不合理的支出，节约生财。建议采取强制储蓄手段，每个月以零存整取的方式进行定期储蓄，一季度或者半年到银行结算一次。而每月领到工资后要做的第一件事，应该是根据这个月的开支做一个大概的估计，然后将本月该开支的数目从工资中扣出，剩下的部分存入银行。并养成记账的好习惯。

　　资产增值计划：两人每月大约有１８００元的节余，可投资债券型基金（或偏债型基金），债券型基金具有风险低且收入稳定的特点，非常适合希望资产能稳定增值的理财需求。在适当的时候可将一部份债券型基金获利赎回，投资业绩优良的基金管理公司的股票型基金，加速资产的增值。

　　应急计划：两人现有的３５００元活期存款作为应急基金，可投资货币市场基金或转存一年期的定期存款。在保持流动性的前提下，提高收益。另外，建议办理一张银行贷记卡，可以先消费后还款，循环信用。相当于免费筹资，增加应急基金。

　　购房计划：俗话说“万丈高楼平地起”，经过３年的积累、投资，实现寒诚的购房计划应该不会有很大的问题。购买一套十多万左右的经济实用房，除去首付还有一部份可用于装修和结婚，为下一个理财阶段打好基础。

　　保险计划

　　平安人寿长沙公司

　　寿险顾问　　卓 焕

　　单身青年往往缺乏安全与个人健康意识，建议主要考虑意外风险保障和必要的医疗补充保障，以减少因意外或疾病所导致的直接或间接的经济损失

　　寒诚目前处于单身创业期，年轻健康，无家庭负担，但目前收入较低（两人共计２７００元／月），只有少量储蓄（共３５００元）。工作还存在一些不确定性因素，抗风险能力非常低。虽有医保，但保障非常有限，如患一般疾病住院治疗，需要承担自负部分；如发生意外事故，需自己承担全部的医疗费用（医保不予报销）；一旦患上重大疾病后果更不堪设想。

　　结合此阶段单身青年人际交往多、生活饮食无规律，缺乏一定的安全与个人健康意识的普遍特征，建议主要考虑意外风险保障和必要的医疗补充保障，以减少因意外或疾病所导致的直接或间接的经济损失，险种设计一般为保费低、保障高的险种组合。此外，若父母需要赡养则应该考虑购买定期寿险，以最低的保费获得最高的保障，确保一旦有不测发生时，用较高的保险金支持父母的老年生活。

　　相比而言，年轻人购买保险往往更有优势：１．年纪轻时一般身体好，容易通过保险公司的核保；２．购买传统类保险，不仅保费较低、保障也高。如鸿鑫终身寿险，在保障相同情况下，被保险人年龄越大，所交保费越多；３．购买分红型、投资型保险；４．可选择交费期限长的交费方式，如２０年、３０年期，同样的保额，每年分摊的保费低，续交压力较小。