张先生一家基本情况

　　张先生，32岁，某金融单位职员；妻子，某公司职员；今年刚添一儿子。女方父母与他们同住。女方父亲已退休，母亲仍在工作。张先生为妻子购买了大病商业保险，自己没有任何商业保险。

　　家庭工资收入42000元/年，年终奖10000元，利息分红等收入2000元，收入合计54000 元/年；

　　家庭支出为房贷18000元，日常支出6000元，其他支出2000元，支出合计26000元/年。

　　家庭资产：现金及银行存款 30000元，股票型基金1000元，股票30000元，自住房400000元，新购房530000元。

　　理财目标

　　短期：3年内购买一辆价值10万元左右的轿车；5年内搬新家，需要储备装修费用；购买合适的保险。

　　长期：退休养老规划；子女教育规划。

　　理财方案

　　1.投资工具的选择

　　货币型基金：货币型基金流动性较强，可随时变现，按日计息，按月支付，收益较为稳定，且免利息税，如南方现金增利、华安现金等基金现金的平均年收益均在2.8%左右。张先生的短期目标较多，要购车还要进行新屋的装修，资金的需求比较大，且不能有风险，建议利用货币型基金的上述特点进行部分资金的积累。

　　指数型或股票型基金：建议可以在子女教育规划和退休养老规划中，选择定时定额方式的股票型基金。如果在没有损失的情况下，建议把在股市中的3万元股票拿出购买股票型基金。

　　商业保险：张先生为妻子购买过大病医疗险，自己却没有购买任何商业保险，因为从整个家庭的收入情况来看，张先生属于这个家的主要经济支柱，所以为以防万一，自己也必须购买一定数量的大病险和意外险。另外，张先生家房产投资比率高达93%，建议为房产购买一些财险。

　　个人汽车消费贷款：张先生在3年内想要购买一辆10万元左右的车，可建议选择个人汽车消费贷款，因为购车后每年关于车的相关支出会大大增加，如果把全部的积蓄拿出购车，会影响平时的生活质量。

　　2.行动计划

　　尽快购买合适的保险。

　　调整投资方式和渠道。平时可以适时调整，在保证日常支出的情况下，减少银行存款的数量，投资于基金等收益较高的渠道。对于基金红利的收入，建议选择不提取现金，转为基金份额，赚取复利，寻求资本的最大化。

　　由于张先生短期理财需求较多，资金利用比较集中，所以在日常支出中也要注意节制一些不必要的花费。