如果说退休前是财富的高积累期，退休后就是财富的高消费期。随着获利能力以及承受风险能力的减弱，如何规划养老则成为中年人最关心的问题之一。个人理财中心客户经理程晓红对两个典型个案进行了分析，希望能给正在规划养老的中年人以借鉴。

　　个案一：保守稳健型

　　特定：中等收入、保守理财、信赖储蓄、有购房计划

　　个案分析：许涛37岁政府公务员

　　艾辉37岁公司财会

　　许先生一家生活平和稳定、除储蓄外没有其他投资方式。11岁的女儿在上小学，家中有两位老人需要照顾。

　　财务状况：家庭每月收入5000元左右，单位为两人投保了“三险一金”。目前与许先生的父母住在一起，有存款15万元。每月在孩子教育和照顾老人方面花销1000元，日常消费在2000元左右，每月节余在1500元－2000元之间。对于养老理财问题有兴趣，但了解不多。

　　理财目标：在孩子顺利完成学业后能有自己的房子，并安度晚年。专家支招：程晓红个人理财中心客户经理

　　改进现有单一储蓄存款模式，采取稳健型组合投资，提高资产收益率和规避通货膨胀的能力。

　　第一，买房。15万元可购买5年期国债和保本型基金，由于其免税的优势可以在5年后达到交付买房首付款装修的目的。买房采取公积金和商业贷款的形式，贷款期限15年为宜，每月2000元左右的还款家庭也可以承担。

　　第二，每月投资组合比例：银行储蓄30％＋国债30％＋开放式基金20％＋股票10％＋补充保险10％在储蓄方面可选择免税的教育储蓄；基金投资可选择定期定额投资；保险可补充养老分红型保险、重大疾病等险种。

　　个案二：积极投资型

　　特点：资金充足、具备金融投资经验、可承担风险能力较强、有房并有购车计划

　　个案分析：何霆军40岁证券公司部门经理肖楠37岁中学老师

　　何先生是典型的积极投资型的理财者，其工作环境又让他对于股票、期货、基金等投资方式都有所涉及。妻子肖女士月收入稳定。家中有一个9岁的孩子，双方老人都需要两人照顾。

　　财务状况：家庭每月收入在万元以上，两人所在单位都投保了养老、失业、医疗保险。刚刚贷款买了一套50万元的房子，银行存款剩余10万元。每月照顾双方老人需要1600元，还房贷需要2000元，除了日常花销、孩子教育花费、主要就是花在股票、期货、基金方面的投资上了，每月只能存少少的零头。

　　理财目标：1.争取三年内买一辆私家车；2.十年内将房贷还完；3.退休前有100万元度过安乐晚年。

　　专家支招：程晓红个人理财中心客户经理

　　第一，对于现有10万元存款首先进行理财规划：1－2万元用于活期储蓄存款，作为家庭应急资金，保证现金流量；5万元可购买3年期国债，免收个人税的同时为教育储备必要基金；剩余3－4万元可根据自身优势投资股票、开放式基金、外汇买卖等，其收益可用于购车首付。

　　第二，可购买15－20万元左右价位的私家车，贷款10万元，5年付清。

　　第三，每月投资组合比例：银行储蓄10％＋国债10％＋开放式基金25％＋股票50％＋补充保险5％。由于在金融投资部门的丰富经验，可偏重于开放式基金和股票的投资，其丰厚的收益也能确保养老目标的顺利解决。根据储蓄和国债2％、开放式基金5％和股票7％的收益率，何先生的每年家庭投资在2万元，按照60岁退休计算，20年后，完全可以满足其目标。