个人档案

　　姓名：刘先生

　　职业：某公司部门经理

　　理财目标：为孩子出生筹备一部分钱；投资一处商铺增加家庭收入；买一套价值20万左右的商品房。

　　刘先生今年29岁，比他小一岁的妻子将在今年10月生下他们的第一个孩子，就要做爸爸的刘先生在高兴之余也深感家庭重担的分量。

　　结婚几年，在某公司任部门经理的刘先生除了拥有不菲的年薪外，还积攒下了价值50多万元的家庭净资产，但马上要升职当爸爸，这以后妻子儿女的大小事可都得他一人打理，年轻的爸爸要养一个三口之家，也不是个简单的事情。

　　有车有房固定资产颇丰

　　刘先生毕业8年来一直供职于某企业，这给了他相当丰厚的收入，每月薪水虽然不足两千元，但十四五万的年终奖金可是一笔不小的收入。妻子的收入也不算低，每月三四千元的月薪在秦皇岛算是白领的收入。

　　别看刘先生很能挣钱，但他的开销却并不太多。每月基本生活开销不足600元，再加上买房的银行按揭贷款每月1200元，刘先生每月开销在1800元左右。对于一个平均月收入在两万元左右的家庭来说，这样的开销实在是小CASE。

　　现在，刘先生已经拥有两套价值30多万的房产了。两处房产并不是刘先生最值得夸耀的资产，29岁的他现在手头上有活期存款、定期存款和债券等约20万元。再加上刘先生为妻子买的一辆价值8万元左右的轿车，年轻的刘先生家庭总资产达到了60多万元。目前刘先生的负债也很简单，只欠银行20万元的房屋贷款，分期还款每月需1000多元。

　　准爸爸肩挑养家重担

　　今年10月，刘先生就要做爸爸了，但孩子的出生肯定会改变家庭一些经济支出情况，刘先生对此毫无头绪。

　　另外，刘先生准备在两年内给自己买一辆20万元的私家车，并再买一套地段稍好的商品房或商铺用于投资。肩挑养家重担的准爸爸现在已经感觉到压力的到来，他想请教理财专家，以他的实力该如何调控整个家庭的经济命脉。

　　家庭理财要有“远虑”

　　今年10月，刘先生的孩子出生后，每月的家庭开支必将增加，婴儿的奶粉、尿片、生活用品、保姆等费用估计每月在1500元左右。但以刘先生的收入状况这不成问题。

　　目前刘先生的家庭资产结构中房产占54%，金融资产占总资产的42%，其他占4%。但考虑到他有20万元的购车计划，所以其金融资产的比例将近一步降低。如果房地产市场没有重大利好或适合于刘先生的税务等方面的优惠政策，短期内我们不建议他再增加房地产方面的投资。

　　从消费的角度来看，以刘先生目前的收入水平和家庭目前的资产状况，养育宝宝、购买汽车都是完全可以轻松实现的，不必忧心，且属合理消费。理财应当是科学合理地安排好目前的消费和对未来的投资，要既安排好当前的生活又给未来早做打算。从投资的角度来看，目前的家庭资产结构基本是合理的，但两处固定房产可以以出租等形式提高固定投资的收益。但其家庭资产结构中有20万元的存款，资金利用率较低，没有做适当的投资，在目前低利率的情况下，应当予以改变。至于他原来考虑再购置房产或商铺的计划，我建议慎重决策。这主要基于对刘先生家庭资产的结构、资产的流动性及市场因素的考虑。

　　刘先生对近期家庭理财有详细的安排和计划，但他也应当对自己及家庭未来的生活做更长期地考虑和安排，比如说孩子未来的教育计划、老人的生活安排、自己的职业发展计划甚至退休计划等等。

　　理财顾问：建设银行秦皇岛分行理财中心 张先生

　　降低理财风险尤为重要

　　理财是一生都在进行的活动。不同的人生阶段，生活的重心和所重视的层面各不相同，不同阶段的理财目标也往往各不相同。确定正确的理财目标，是实现成功理财的第一步。

　　从家庭成员结构来看，刘先生的两人世界将发生变化，家庭即将增添新的成员，由此将引致家庭支出与积累结构的改变。在前期，家庭的经济收入与支出已基本趋于稳定，家庭已具备一定的财力和基本生活用品。同时，一些如房屋按揭等较大的家庭负债性支出也已基本固定。随着家庭新成员的即将加入，刘先生的家庭收入结构将发生变化，家庭消费支出结构与规模也将发生改变。

　　根据刘先生家庭未来的计划，他的家庭即将面临新增的消费性支出，包括：短期内的子女出生费用、后续的子女伙食营养费用与服装费用、学龄前的启蒙教育费用等，估计五六年内花在子女身上的钱可能不下10万元。因此，现阶段刘先生应调整理财目标，完善家庭的收支、积累、再投资计划。

　　从理财方式本身来看，任何一种理财方式都有着一定的风险。从理财的主体来看，每个个人、家庭对每种理财方式的驾驭掌握能力都存在着区别，对于潜在风险损失的心理承受能力也不尽相同。刘先生身为企业领导，平日公务繁忙，为此在额外精力有限的情况下，我们建议刘先生宜选择风险程度不大、耗费精力不多的理财方式，倘若把握不大，暂时不宜介入如股票、商铺等不确定性程度较高的领域，一来风险较大，二来还得陪上不少精力细细打点。毕竟在有了子女之后，家庭收支总得有些新的变化，出于稳妥考虑，理财务必谨慎。

　　刘先生的经济条件不错，收入丰厚，家底殷实。按现在的状况，即使不做更多的理财投入，家庭资产的积累仍能以每年20万左右的速度递增，家庭的消费水平和消费能力仍能维持在一个相当高的水平。因此我们建议刘先生：现阶段的家庭理财宜稳健，激进理财宜暂缓。

　　理财顾问：交通银行秦皇岛分行理财中心 刘先生