|
就像一个人的职业前途需要设计一样，经济前途也需要规划。我甚至认为后者比前者更重要。8年理财生活，我的经验就是尽早买保险、别冲动购房、让基金成为生活的一部分。
我是那种手指并拢后缝隙挺大的人，按民间的说法是一种漏财之人。从小，为了买书，我会花掉父母给我的每一分零花钱。在大学里我也会把奖学金很快花掉。我几乎没有受过任何理财教育，也不知道该如何处理手中的一点小钱。
1997年毕业到深圳工作那年，我决心要改变一下用钱方式。毕竟我要开始自己养活自己了。为锻炼毅力，我将当时手头的1000元余钱存了3年定期。3年里我没有提前支取这笔钱，即使是在我最想买衣服的时候。3年后当我取这笔小钱时，我已经有了一处单身公寓。又过了3年，我已开始换住到一套大房。但回顾8年的理财生活，教训还是多于经验。
尽早买保险
我认为自己最英明的一项理财规划是在刚工作3个月就买了保险，那时我23岁8个月，月收入仅在2500至3000元之间。当时我在同事的不解和讽刺中买了中保人寿的松鹤养老、一生安康、重大疾病定期三种险。以至于我在单位的外号变成了保险发烧友。
那3个险种月缴需430元。虽然在深圳这只不过意味着一顿饭钱，但对当时的我而言却并非易事，好在我还是坚持了下来。对比现在的各类保险产品，我庆幸自己的先见之明，数次降息已使这些高回报的保险产品绝迹了。现在看来这三个险种真的非常合算。不仅所缴的保费会适时全部返还，还有数倍保障的险种设计，而且这三个险种设计涵盖了养老、健康和终身寿险三个方面，综合保障性比较强。
在距30岁一步之遥的那年，我调整了保险计划，加大了保障额度。由于当年买的健康险是只保障到70岁的定期险，且额度较小，我在有关分红健康险停售之前，又加买了分红型的终身健康险。此外，我还加买了一些女性保障险种。虽然为此我会增加数千元保费，以至于每年几乎会有一个月是在为保险公司打工。但综合性保障计划让自己很心安，它是督促自己存钱为未来做准备的一种有效方式。
我去考过一次保险代理人考试，以加强对保险知识的掌握。一定要在年轻时做好人生的理财和保障安排，保险绝对不是可有可无的，虽然保险被称为一种较为保守的理财计划，但我觉得必须从它起步，再做其他投资规划才最安全。
现在我经常建议较年轻的朋友，一定要趁早买保险。原因有二，同样的险种，年龄越轻，缴的保费越合算，二是要在年轻健康的时候投保健康险，否则一旦身体有问题再想去投保，就要付出很高的代价。
两大理财教训
除了安排保险计划之外，我对自己其他的理财规划并不满意，其中有相当多的教训。
一是没有养成记录收支账目的习惯，花钱随意性比较大。经常冲动购物，表面上看没有花费多少，但积少成多，浪费了不少钱。
二是抵御小房子的诱惑。
刚工作两年，看到单位附近有单身公寓推出“首期交一成，其余两成分两年四次交清”的购房计划，非常动心。交一成房款仅需两万多块钱，加之有一套自己房子的想法太强烈了，我几乎不假思索就买了。
现在算来这套仅40平方米的小房子并不省钱，首期加月供再加入住时的一大堆费用，3年内我为这个小房子也付出了10余万元，如果这3年租房，恐怕只会花掉4万块左右。
虽然现在这个小房子已租出去了，房租完全可以用做月供，但我觉得为了它我还是耗费了很多现金，浪费了其他的投资机会。
年轻人要抗拒房子的诱惑，早早投资其他领域会有更大的收获。实际上工作地点的转换和职业的调整都会使你必须调整居住地，过早买下房子，反而会受到束缚。一定要使你的第一套房子成为一项有益的投资，而且买房子最好一次到位，转换的成本太高了。虽然市场吹嘘先从小户型起步，再二次置业，但一次置业成本不仅仅是首期和月供，还有相当多的入住成本，即使不装修或简单装修，也会耗掉很多钱，而这些钱实际上至少可以负担数年内租房的费用。多积攒几年做较高回报的投资会比在年轻时买房更有利，一定要减少带来持续现金支出的不智消费。
让基金成为生活的一部分
实际上我一直没有特别成习惯的投资规划，这也是8年理财生活的重大遗憾。目前在投资方面我选择了基金，希望能坚持长期投资。
买基金渐成潮流，我确信它会成为每个人未来生活的一部分。现在我参加了两家基金公司定期定额计划，每月定额投入购买一些基金单位。我买基金的目的是将其作为养老计划的一部分，买基金一定要有长期投资的打算，不能太在意短期回报，长期持续投入会有不错的回报，我希望自己在年老的时候不会后悔年轻时所做的理财选择。经过20-30年投入可以有一个无忧的未来生活。
现在刚毕业的年轻人应该比我更幸运，因为市场上会有很多好的理财选择。我觉得尽早做理财规划是比出去泡吧和旅游更重要的事，因为理财是一件对一生有益的事情。达到了财务自由才是人生自由的最高境界。
记得有人说过“一个人劳动的最高赏酬不在于因为劳动有所获得，而在于通过劳动造就自己。”这句话对我极有震撼力。而有效的理财就是用劳动造就自己的一大方式。 | 