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｛案例｝
郑先生，27岁，未婚，有一相恋6年的女友蓝小姐，与郑先生同龄。2002年7月两人一起从大学本科毕业，由外地来到惠州，现同在一家大型国有企业工作4年多。他们工作稳定，收入较高，在单位享有医保和社保，住单位员工单身房。
郑先生与蓝小姐两人同为家中老大，分别有1个及2个妹妹，双方的父母均各自在家乡有工资收入，郑先生他们目前暂无家庭负担。他们虽然尚未正式踏上红地毯，但多年来两人感情稳定， 双方父母亲朋也都相互认可，所有收支早已合二为一。近期两人商议在处理完几件大事后就把“证书”领回来。目前要办的大事主要有三。
一是购房装修。今年初以两人名义购入一套200多平方米的复式住房，房款共51万元，首期支付15.5万元，其余35.5万元在建行办理了10年期个人住房组合贷款(其中公积金住房贷款最高额为12万元)。4月底开始装修，总费用预计20万元。
二是自我提升。2004年底两人同时通过在职研究生入学考试，为期三年的学习现已开始，每年费用1万元/人。
三是购车方便工作及旅游。郑先生与蓝小姐思想观念新潮，学习工作之余喜欢到郊外、名景等地浪漫、放松，加上新居离工作单位较远等原因，打算年底新房装修入住前购置一辆经济型小车，目标锁定“千里马”。
郑先生与蓝小姐的储蓄能力令人佩服，购房首期＋装修、购置“千里马”加上今年的学车费等总计付出需要38万元，他们无须外借均已有了着落。当然，这与两人单位给予的较优薪金与良好福利密不可分。如今两人月均收入过1万元，工作日的早、午餐由单位提供，因此实际上每月生活费1000元左右即已足够。
1、在完成购房、购车等大笔开支以后，对将来重新积累的资金学会理财；2、在一定的资本积累基础上，打算尝试小规模的实业投资方式；3、每年一次的出门远游及未来宝宝的教育基金筹备；4、如何购买合适保险，实现生活无忧。
财务分析:实物资产比例过高 金融资产收益极低
郑先生与蓝小姐资产结构中，资产总额810000元。实物资产占比87.65％；现金及金融性资产占比仅为12.35％，其中货币性资产占比70％。因此可见实物资产占比过高，流动性现金持有过多，金融资产未作任何主动投资，收益极低。
郑先生准夫妇家庭年总收入为204000元，总支出为85200元，其中房贷还款额占家庭收入的比例为21.5％。总的支出合理，收入高且稳定，特别是公积金收入，但这一情况将随着搬进新居添置家具、缴交物业管理费、购入新车增加汽油费、小孩出生费用大增等而发生变化。
郑先生准夫妇处于人生中的家庭形成初期，收入来源虽稳定却过于单一，大部分原始的积累资金已用于购房及装修，手中余存的现金也早有安排——购车，实际日常的应急备用所剩无几，可以说两人用钱很“爽”。而公积金虽收入不菲，但毕竟支取不灵活，不可作为应急资金。在基本资金积累不足的情况下，过早寻求风险敞口较高的实业投资方式不可取。另外，郑先生与蓝小姐正式步入家庭生活指日可待，承担的责任与义务都将有所增加，再加上原有的35万元房贷，两人在财务安排上必须优先考虑保险保障。
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