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            　　如何从感性的生活理财过度到理性的理财

　　我们看到，在生活和消费中，夏思尧的理财经讲得头头是道，但多数以“节流”主题为主。那么，理财中的另一个重头戏“开源”方面，她又做得如何呢？

　　她曾利用自己的特长，帮母亲就职的沙发厂设计网页，还搞了一个团购的论坛，组织消费者到厂里团购。为了奖励小夏，妈妈的老板赠送了他们家一套沙发、茶几和饭桌。这套家具市场价要五千多元，后来老板只收了两千元“意思意思”，可以说，夏思尧依靠自己的技术和努力，赚了三千元。平常，她也给报刊杂志投投稿，以赚取稿费。而她现有的1万多元的积蓄目前还仅仅停留在最传统、最初级的活期储蓄形式，根本没什么收益。

　　可以说，夏思尧善于节流，却没有让自己的钱动起来，属于“投资懒人”一类。她这样的情况，该如何锤炼自己的投资能力呢？

　　尝试制定理财目标

　　和夏思尧一样，许多年轻人的“理财词典”里缺少一个关键词，那就是“理财目标”。

　　单身的年轻人总以为“一人吃饱，全家不饿”，可是今后还要走过结婚、买房、生子、养老等等各个人生阶段。这一个个的“隐性需求”，就是今后短期、中期和长期的理财目标，必须把它们“记录在案”!

　　最好能把大大小小的人生财务目标罗列出来，然后根据轻重缓急，按照先聚财、后增值、再购置住房等顺序，制定自己的理财计划。比如，对于夏思尧而言，2006年底攒到3万元准备在职研究生进修课程，就比三年后购置二手房，更适合作为她的第一个理财计划。

　　当达到第一个目标后，就可向难度高一点、花费时间长一点的第二个目标迈进。

　　善于管理短期现金

　　此外，现金管理是个很重要的问题。在参加工作的早期，比如一两年内，年轻人的积蓄不过万元，甚至只有几千元，要想投资门槛较高的股票或是购买国债、可转债等，无异于“痴人说梦话”。在这个阶段，首要的是管理好这些小量的资金，等雪球滚到一定程度后，再做其他投资。

　　短期现金，就应该用短期理财工具来管理。在这个初级阶段里，选择“信用卡+货币市场基金”或者“定期定额投资基金”的方式，是比较有效的管理手段。

　　信用卡长达50多天的免息透支功能，对于现金流不足的年轻人来说，可以有效地利用起来，方便购置一些生活必需的大宗物件。最重要的是，对于工作还不稳定的年轻人来说，信用卡还能起到“紧急备用金”的功能。选择安全性高的货币市场基金取代传统的储蓄形式，则能在获得较好的收益率的同时，不会损失资金的流动性。

　　定期定额投资基金，则可以有效促进节余，也可以代替每个月留存的活期储蓄部分。因为现在不少银行都开通多家基金公司的基金定投功能，夏思尧这样的年轻人可以把自己的收入账户与基金账户关联起来，每个月约定转存一定数额用于购买基金，甚至可以充当起“强制投资”的效果。最初可以选择货币市场基金，等慢慢熟悉了基金的各种知识后，可以再做基金转换，或转投其他类型的基金产品。

　　早投资早得益

　　在制定好理财规划，寻找到相匹配的投资渠道后，就该赶快行动了。千万记住一个词，叫做“时间的魔力”，也就是说，任何投资，都是早投资早得益。

　　比如夏思尧，现在积攒了1万元钱，开始用于投资年收益2%左右的货币市场基金，2年后开始投资平均收益8%的股票型基金，10年以后，她的这笔钱变为了19636元。可是，若她一直都把这笔钱存在银行“按兵不动”，那么10年以后只有10500元左右。可见，由于资金可用于复利投资，越早开始投资就越合算。

　　理财的教科书中还有一个“72法则”，就是说一笔资金想要翻一番，用“72/资金收益率”，就能得到需要的年限。在收益率相同的情况下，当然更是早投资一天，就早一天实现既定目标。

　　巧做职业规划

　　最后，和理财之路一样，夏思尧的职场之路还刚刚起步，早早对自己做好职业规划，保证今后在职场中的竞争能力，才能保证不断有更多的现金流入，才能有基础节约和投资，才能更好地进行理财。可以说，职业规划对年轻人，是“开源之本”。

　　另外，作为夏思尧这样收入不是很高的社会新鲜人，又没有多少家庭负担，在制定保险计划时，首先应该重视的是自身的意外和意外医疗类保障，若外服系统已经有很好的团体医疗福利，则可以仅考虑意外险，或者购买一些主险型的住院补贴保险。此后，可以考虑一定数额的定期寿险，为报答父母养育之恩做充分准备。至于重大疾病类保险和终身寿险等，则可以“持币观望”，待成家之后再做安排。

　　本刊对夏思尧的资产配置建议