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刘先生夫妇均为国有企业员工，刘先生月收入8000元，妻子古女士月收入6000元。家庭有定期存款11万元，活期存款5万元。在京郊拥有一套价值50万元的住房，目前还需偿还贷款24万元。每月生活支出为1800元，交通支出1000元，休闲支出800元，医疗支出300元，赡养老人800元。儿子3岁，每月上幼儿园开支为1000元。
古女士的亲戚在河北有一处商铺正待转租，夫妻俩想将该商铺买下开一家饭店，约需花费7万元。因要常去店内照看，所以想再买一辆经济型轿车，约10万元。刘先生夫妇还计划在市区内购买一套80万元左右的两居室。
刘先生想知道，购买新房后，原来的房子是留待出租合适还是立即卖掉合适？
夫妻俩的养老费用应该从何时开始准备？
■资产状况分析
财务结构与收支结构合理
刘先生一家目前的财务结构和收支结构比例很合理，通过贷款买房提前提高了生活品质，且所剩贷款数量合理(小于五年的盈余之和)，并通过贷款有效弥补了家庭总资产偏低的缺陷，使得刘先生能够留出一部分周转资金进行经营和投资。
从刘先生家庭的情况来看，我们在进行家庭理财时要走出一个误区：并不是有贷款就不好，也不用一有闲钱就把贷款还掉。贷款能使我们提前享受较高的生活品质，并灵活掌握一部分资金自如应对突发事件，也不会错过较好的投资机会。
在收入与支出的分配中可以看出，刘先生一家在这方面是很有经验的，将支出分配得井井有条，不会由于支出相对较低而降低生活品质。虽然刘先生的理财目标较多，但其注意日常积累，每月都会有相当一部分资金积攒下来，这会加速家庭理财目标的实现。
■理财目标解析
以投资实业和换房为主要目标
购车、换房和养老三目标月需资金12900元，需补充4600元
刘先生有四个理财目标，即投资饭店、购车、换房和养老。先看一下这几个理财目标的资金要求。准备购置一辆约10万元的轿车，每月养车费为1000元。现在刘先生每月的交通开支也是1000元，恰好可以用来养车。
准备换购一套80万元左右的新房，按首付20%计算，首付款为16万元，还需要贷款64万元，再加上原有的24万元房贷，负债总计88万元。
按偿还20年，年利率5.75%计算，每月需还6178元。
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