家庭档案：

　　李先生今年37岁，月收入1万元

　　太太吴女士33岁，月收入5000元

　　女儿8岁

　　财务现状：

　　1年定期的存款10万元；两处房产，共100万元，其中一处房产(计70万元)用于自住，另一处房产(30万元)出租，年租金收入2万元；有轿车一部。

　　支出方面，每年轿车花费3万元、孩子教育等费用2万元、房贷2万元、生活费(包括日常、保健医疗、旅游)6万元。李先生和吴女士均有社保，没购买其他险种。

　　理财问题：

　　吴女士想知道，自己的家庭财务状况是否合理？在夫妻俩均有社保的情况下，还想为全家投保商业保险，投保的比例应该是多少？10万元的定期存款，以及各项支出后结余的7万元能购买哪些理财产品？如何理财才能达到该家庭理财目标：10年后孩子读大学的10万元费用；孩子大学毕业后出国深造的25万元~35万元的费用？

　　10万元不久到期的储蓄存款，要防止在通胀下一天天“缩水”；而放在家里“赋闲”的7万元，也要在10年后“翻本”成孩子出国深造的费用。理财专家在详细分析吴女士的问题后认为，除了留下一笔备用金外，应该选择稳健型的投资基金。

备用３万元以待不时之需

工商银行天河支行五山路分理处经理冼明认为，根据家庭成员的年龄、收入、资产等情况看，目前吴女士的家庭正处于成熟期，收入稳定、家庭负担较少。因此，吴女士要注意增加现金及现金等价物的积累，即增加备用金的数量。

　　首先，家庭及其成员可能有多种无法预测的、临时性的资金需求，如临时决定利用长假出游、购买最新上市的大额耐用消费品等；其次，有一定的现金及现金等价物，能在第一时间抓住新的投资机会，不会因为要等待卖出原有的投资而丧失稍纵即逝的机遇。因此备用金的数额应当保持在3万元，其中少部分以现金形式保留，其他的可以选择银行活期储蓄、银行卡等来存储。建议使用银行借记卡，方便、灵活，而且能够完整记录资金的来源和去向。

另外，吴女士理财方案的重点还应放在存款保值、增值上，以抵御通货膨胀所带来的货币贬值。冼明认为，吴女士对房产的投资是非常成功的，抓住了房价上涨的“大行情”，租金收益也相当不错，收益率在5%左右。因此建议将10万元的银行存款转为增值稳健的债券投资，以增加资产的安全性、收益性和流动性。

　　建议10万元定期

　　存款到期后，购买债券组合产品，年限以中、长期为首选(例如５年以上)其中5万元买5年期国债，固定利率为2.72%(免税，每年付息)，到期兑付。另拿出5万元购买5年期的企业债券税后高达2.87%。如暂时买不到可先投入开放式基金里债券基金的产品中，该产品无股票投资，进出免费，分红免税，随时进出，按天计息，年收益2.5%~3%之间。