■本期理财顾问

　　刘晓捷，建行北京前门支行个人银行经营管理中心副主任，金融理财师，助理经济师

　　■个案资料

　　王先生夫妇今年40岁左右，儿子14岁。夫妇月收入均4000元，家有两年期存款30万元，一辆经济型汽车(按现二手市场估价约为5万元)，居住于70平方米的一居室楼房(估价为6000元/平方米)。月平均生活费3000元，车辆使用费(保险、油费、保养、养路费)20000元/年、孩子教育费30000元/年、赡养老人费用20000元/年。

　　王先生家庭有两个理财目标，一是准备四年后孩子上大学的费用及出国留学费用；二是再购买一套70万元的住房。王先生想知道，如果想两个目标同时得到满足，现阶段该如何进行家庭理财？如果只考虑满足第一个目标，该如何进行投资理财？可以投资哪些品种？

　　■概述

　　理财方案忌延缓执行

　　王先生家庭的财务状况具有一定的社会普遍性，与该家庭相类似的群体主要包括国有企、事业员工；效益较好的私营企业经理；还有一部分自由职业者。

　　这部分人群已步入了小康生活的初级阶段，也是银行存款的中坚力量。他们的生活压力较小，因此对资产的升值要求并不太高，近期理财目标主要集中在子女教育和换房上，远期目标就是养老。其他目标诸如自身再教育、换车等要求很少。

　　这类群体的财务状况有利于理财目标实现的是家庭负债很少，收入来源稳定，突然性开支不多，并且有一定的积蓄，可以通过调节理财产品达到长期的、较高的收益；而不利于理财目标实现的特点也十分明显。夫妻双方都要建立相对较多的保障措施，任何一人出现意外都会导致家庭收入大幅下降，生活支出费用居高不下，同时需要在社会交际上投入较多的精力和财力。

　　针对以上特点，笔者认为在理财设计和执行过程中，这类群体首先要重视保险问题，以保证人身安全与金融补偿有效挂钩；其次，控制日常支出，如果不对偶然支出加以注意，容易造成资产的下降；最后，一旦确定了理财方案就要坚决执行，不要因为种种原因延缓执行，因为延缓执行会导致理财目标难以实现。

　　■资产分析

　　日常支出过多，投资收益过低

　　王先生家庭的财务状况存在一个明显的不足之处，即支出多于收入。目前王先生的理财目标按顺序应有以下三类：保险目标：保费每人每年5000元

　　王先生和妻子现在都需要尽快购买保险以增加对未来生活的保障，保险的标的主要是自身的健康和生命安全。

　　以目前该家庭的工资水平来讲，每人要有保障为20万元左右的保险，建议购买均衡费率的分红型保险，由于这种保单为水平缴费，并不丧失现金价值，能够保证每年保费不会因为年龄的增大而递增，而且可以为养老提供一笔可靠的资金，保费每人每年大约5000元。

　　子女教育目标：4年共需32万元

　　王先生和妻子希望四年后将孩子送出国读大学，现在国外大学一年学费加生活费基本为人民币10万元左右，合1.25万美元。考虑到人民币升值的因素，按升值25%计算，预计四年后孩子出国学习一年需要花费大约8万元人民币，4年共需32万元。

　　再购房目标：总价为70万元

　　王先生希望再购买一套住房，可以将现有住房出租，或将其卖掉。目前看好的住房总价为70万元。