案 例

　　 毛小姐今年28岁，在一家国企做财务人员，月薪5000元。先生30岁，在同一单位工作，每月收入在7000元左右。对于两人都不低的薪水，毛小姐却笑称自己现在是三无家庭——没车，没房，没孩子，这一切都因为有移民的打算。

　　 今年年初，毛小姐和先生拿到了申请移民加拿大的签证。对于移民，毛小姐有自己的考虑：自己一个人去加拿大，主要以学习为主，丈夫依然留在国内工作。否则两人都贸然过去，面临辞职，如果短期内在加拿大没有找到合适的工作，经济压力会突然增加很多。

　　 毛小姐仔细分析了目前家庭的财务状况。现有定期存款20万，人民币和加拿大元的汇率大概在1：7左右，这样全部存款3万加元左右。自己辞职后没有了“三险一金”，还需要至少携带10万左右(1.5万加元)的人民币出国。有亲戚在加拿大，吃住方面不用花钱，但是上学的开销应该不少。而且毛小姐还是希望三年以后能够回国内发展，所以丈夫基本上是要留守的。

　　 现在两人住在父母家，眼瞅着日益攀升的房价，也想考虑买一套房子，毕竟三年后回来，两人也应该到了要孩子的年龄。所以签证下来本来应该高兴，但是毛小姐和先生陷入了买房、保险、移民几者互相关联的理财矛盾中，左右为难。

　　 理财分析师：中美大都会理财经理李宁

　　 财务分析：

　　 留守的先生每月固定收入7000元，目前和父母生活在一起，所以2000元作为生活费用，2500元作为还房贷，每月可以支付1000元作为保险费用，余额1500元可自由支配，建议作为应急费用，可以以货币基金或定活两便的形式打理。

　　以公积金贷款购买期房

　　 先生可以在太太回来之前为她准备好自己的家，所以可以考虑2007年年底交的期房，购房单价在5000元每平方米左右，100平米左右比较适合三口之家。利用公积金贷款，贷款年限20年，80%贷款额，自备款20%。公积金贷款利率按现在的4.41%计算进行按揭购房，商业贷款作为补充，商业资产成长率为4%，通货膨胀率按每年的3%计算。先生将存款10万元，再加上毛小姐公积金帐户的金额，可以付首期房款。考虑到公积金可贷款额度有限，以20年的商业贷款作为辅助，计算下来，如果贷款45元万则每月负担2000~2500元。2008年拿到房子以后，建议装修费用控制在5万元，可以利用先生的公积金帐户和存款。