近日，光大银行广州分行私人银行部理财中心首席理财师郭昭阳向记者讲述了一个特殊的理财个案:黄先生今年购买福利复式彩票中了头奖，税后收入107万元。中彩100多万元后黄先生怕太多人知道，但捂着又不知道如何让其增值。郭昭阳根据他的家庭情况和目前持有的资金，为这个特殊的客户量身定做了一套理财方案。

　　核心问题

　　彩票消费占月收入25%可致坐吃山崩

　　郭昭阳与黄先生沟通后发现，黄先生在事业上虽然稳定，但自己对发展前途失去信心，而且随着今后家庭负担的加重，他更觉得要改善生活几乎没有出路。而对于每期的福利彩票，他仍心存厚望。理财师在与其沟通中了解到，多年来他累计投资彩票的资金已超过10万元，去年底开始每月的投资额达到2000元。这一次大奖的体验，更坚定了他对彩票的信心。投资不打算增加，但绝对要坚持下去，因为他坚信幸运一定会再降临到他头上。

　　郭昭阳说，在接到这一个案的时候，本来按客户要求，设计一个稳健的投资方案很简单。但在交方案前，我们在重新审核的时候发觉整个个案有一个很大的问题所在。

　　郭昭阳解剖分析，黄先生的心态是典型的小市民心态，问题的严重在于他对工作前景失去信心后，醉心彩票，单项月消费达到月收入的25%，已经超过“娱乐和爱好”范畴，可以说达到沉迷的地步。如果没有这次大额的中奖，他的生活质量会进入恶性循环，越来越差。即使他中了大奖，只要他的习惯不改，养成赌性，迟早会坐吃山崩，因为根据随机原理，一个人一生中中两次这类型彩票的大奖几率几乎为零。黄氏夫妇目前的月收入为6500元，如果张太太脱产专职做家庭主妇，当然可以省些保姆费，但每月的收入就会减少到4500元，勉强只能够支持家庭开支。小孩正式自立参加工作由现在算起尚有22年，而期间消费在彩票上的开支为2000x12x24=576000元，占了黄先生幸运所得的一半以上。这样算下来，晚年的体面生活从何而来？

　　理财目标: 做低风险投资增加安全感

　　黄先生家庭概况:38岁，广州市白云区事业单位科员；月收入4000元，含福利年收入7万元左右。妻子是企业文员，月薪2500元。儿子两岁，每月保姆及营养开支约2000元。家庭无须负担老人生活，但保姆的费用每年5000元。

　　原拥有资产情况:黄先生在白云区买有房产，买入价29万，贷款期为10年，月供1100元。家庭没有保险体系。

　　黄先生向银行述说:今年中彩后感到百万富翁的生活并没有比原来体面多少，反而无端生出许多不安全的感觉。他计划让妻子辞职全职照顾家庭，希望将50万划作儿子的学习和抚养费用，尽量在其大学毕业前不要动用；20万作为夫妇的养老基金，希望能让妻子过上体面的晚年生活；其余资金按理财人员建议进行投资，但希望是低风险的。

　　理财方案

　　总体建议

　　为养老和教育储备资金

　　经过慎重研究，理财师们认为，这一次中奖无疑是黄先生人生的一个转折。黄先生应接受专业心理辅导，重新树立人生观，重建对生活和工作的追求。他完全可以利用这一次机会，投资2万-4万元进修研究生，相信通过学习，能充分增强其自信和竞争力。

　　鉴于黄先生追求稳定的心理，建议张先生提前还贷，以13万元了结居住的后顾之忧。以后的收入和资产就只是增值，没有后腿可拖了。

　　一、资产结构。目前家庭资产中已经拥有固定房产，主要是由彩票产生的银行存款90(107-4-13=90)万元，每月收入约4000元。这显示其收入来源相对单一、经济基础较薄弱、投资结构过于简单。由于不需要固定资产投资，表明有继续提高消费空间，但资金积淀能力较弱。