理财不仅仅是赚钱那么简单，更是一生的事业。在目前的市场环境下，我们针对不同年龄层次的人群给出了一些针对性的理财方案。

　　理财不仅仅是赚钱那么简单，更是一生的事业。

　　从初入职场到成家立业，再到安享晚年，不同年龄层次的人在理财上的需求也是不同的。在目前的市场环境下，我们针对不同年龄层次的人群给出了一些针对性的理财方案。

　　初入职场 量力而行

　　很多初入职场的新上海人，都在抱怨收入少、开销大，一不小心就成“月光族”。其实如果能有个好的理财规划，你的处境完全可以改变。

　　这一阶段的支出主要是房租、日常开销、配备手机电脑、娱乐消费等。按3000元的收入来算，如果安排不当，一年以内别说存钱，可能每月都在眼巴巴等薪水。

　　房租是最能省下钱的地方，可以和二三好友合租，面积不要大，装潢也不要考虑，只要有基本设备，交通便捷即可。每月个人承担500元以下为上策。

　　日常开销的节约需要勤劳，出行尽量乘公交车、地铁；有时间的话自己做饭吃，既卫生又实惠；手机、电脑不要买最新款、基本功能够用即可；娱乐消费则要量力而行、千万不能用到捉襟见肘。能够做到以上条款的每月基本能省下千元以上。

　　在这个阶段还要跨出从月光族到成为理财能手的第一步，养成积累财富的习惯。先找一款和工资账户挂钩的被动投资产品，如定期定额买货币基金、零存整取、开通滚金账户等，给自己来个强制储蓄的紧箍咒，每月从收入中保留一部分下来，日积月累会让你有意外的惊喜。再去申请一张贷记卡，它的免息透支功能一定会让你有解不便之急的安全感。

　　两三年后，当你需要业务充电或者深造以谋求更高的职业发展时，你那小小的积蓄就能派上大用场了。

　　新婚家庭 精打细算

　　很多新婚夫妇已经买了房，伴随着工作年限的增加，收入也有所增长。

　　还贷是这一阶段最大的压力，对还贷方案进行合理组合，将为家庭省下大笔利息支出。

　　以大刘和小仪为例。他们2005年5月结婚，税后月收入共8000元，年终有20000元奖金。两人于2004年初买了一套两室一厅，总价65万元，首付20万，贷款45万元，每月还贷3200元，其中1600元由公积金抵充。

　　其实，在贷款初期多冲本能少负担不少利息。他们可以改变现在的公积金还款方式，每月冲还贷改为每年冲还本金一次，再加上年奖一起每年能冲还4万元，三年就能冲本12万元。这样三年以后负债额就降低到二十七八万元，这时再用公积金每月冲还贷，两人的负担就很轻了。

　　在日常生活中精打细算也将为家庭带来不菲的节余。目前夫妻俩工作餐以外的吃饭都从小区旁的一家中档餐厅叫外卖，或在便利店里买些速食便当，每月要花1500元。大刘每月用于朋友和客户的应酬要800元左右，小仪用于美容健体服饰上的开销1000元还不够。每个月开支在5700元左右，如果没有公积金对冲房贷则高达7300元。基本上没有积蓄。

　　如果能减少叫外卖次数，自己做饭，并且反季节购买衣服将可以节约不少开支。通过定期定额买基金或开通滚金账户等强制储蓄方式可以将这笔钱积累下来。