为石女士再造理财单

　　张海燕的朋友圈，遽然多了很多社会名流。

　　石女士就是其中的一位，她拥有数十家美容连锁店，在深圳可称得上晓有名气的民营企业家。身为招商银行深圳分行财富管理中心副经理，张海燕清楚记得她为石女士订做的一张理财规划单。

　　两人第一次见面是在2004年11月的一个下午。在银行柜面缴完几千元信用卡透支罚息后，石女士显得疲倦而焦虑。

　　跟往常一样，张海燕对石女士的顾问交流也是从一杯缓解情绪的咖啡开始。

　　短暂对话之后，张发现，因为工作忙碌，而无暇打理资金的石女士，在理财方面出现下面几个问题：一是作为独资企业，公司盈余与个人资金不分；二是生活费用资金与投资资金不分；三是作为40多岁的单身女士，除了买过一个一年期意外险外，完全没有保障计划；四是投资结构不合理。

　　于是，两人商议，花一周时间，把石女士理财账完全理顺。

　　张海燕称，首先建议石女士将公司盈余与个人财产分开，公司盈余的个人分红部分进入个人财产，其余的盈余部分用于公司滚动发展。而鉴于公司的大部分盈余已投入滚动发展，则一般不要把个人财产再用于公司运营，这是第一步风险分散。

　　接着，石女士被建议使用招商银行的“财富账户”来管理生活费用和投资资金。首先将收入账户设置一个每月消费最高限额，用于养车、吃饭、购置衣物等日常开销，这样既可以把每月花不完的钱转入账户里面用于安排投资，也可以帮助其克制过度膨胀的购物欲。其次，所有的扣费集中到一个账户，设置一个自动转账协议，每月初自动从账户里面将资金转出，用来付房子按揭、信用卡还款、各种费用，不必再有信用卡罚息以及手机停机的困扰。张海燕称，“如此以来，滚入账户里面的资金就是可供个人投资理财的资金了。”

　　之后，张海燕给石女士参阅了不少关于生命周期、理财案例等资料，使之认识到在理财三角保障、投资中，应对意外、疾病和养老问题等生活保障是理财的基础。随即，石女士理财单的基础部分形成了以下格局。在意外险方面，根据石女士父母养老所需的各类费用加总，张海燕推荐的是某公司的一款综合类意外险产品，在每年缴纳1000元保险费之后，因意外身故、残疾，石女士和她的家人最高可以获得100万元的赔付。

　　而根据重大疾病的平均治疗费用以及社保保障不足的地方，石女士选择了一款终身重大疾病保险，这是一份20年的期缴产品，年保费1.2万，石女士将享受保险责任内29种重大疾病，最高30万元的赔付。作为补充，石女士又选择了某公司的住院津贴保险，每年缴纳700元保险费后，住院将享受最高每日200多元的住院津贴，成为社会医疗保险的补充。

　　最后，张海燕还向石女士推荐了某公司的万能寿险产品，根据退休年龄以及退休后的各类费用来保障社保保障的不足。该产品趸交50万元，按照当时市场收益率3.5%计算，石女士退休时保险期满账户价值达到最低103万元，并享受个人账户价值双倍的保障，这在石女士退休后还可转为年金保险，每年领取退休金。

　　石女士的投资组合

　　完成日常现金分配和保障设计之后，张海燕开始对石女士约300万的剩余账户资金着手设计投资组合。

　　按照石女士的经验，除之前曾在房产方面有所投资之外，货币、股票、债券等金融领域的投资经验几乎为零。事业发展顺利产生的资金流动性偏好，竟使她将300万的资金全部放在活期存款上，未作打理。

　　反复沟通之后，张海燕又提出以下建议：一是使用现金管理产品在保持资金流动性的同时，提高资金的收益率；二是购买一些低风险的信托产品(固定期限、固定收益)；三是通过少量精选股票型基金投资获取风险收益。