■本期理财顾问

　　李春，就职于中国农业银行，金融从业十五年，经济师，注册财务策划师

　　唐先生和妻子李女士大学时主修日语，目前在银行供职两年有余。两人年收入8万元左右，房租每月1200元，每月生活支出约2500元，主要是购买食品1000元、衣服600元、交通200元、通信300元，额外应酬400元等。两人每年旅游一次，费用在5000元以上。

　　此外，两人还准备进一步深造，暂不打算要孩子。因为工作中运用日语的机会很少，所以唐先生时常感到专业有些荒废，有换工作的打算。两人有积蓄5万元，原本存在银行里，后来唐先生看现在的股市大盘走势不错，就将5万元投进了股市。但一个月下来，手中的股票却总是不涨，唐先生很是郁闷。唐先生希望家庭的收入能够不断提高，并逐步实现买房、买车的愿望。

　　■概述

　　拥有专业技能不妨自主创业

　　作为有一定专业技能的年轻人，进行自主创业不失为一个好选择，唐先生即是一个典型的例子。

　　一般情况下，自主创业可以分两步走，先从打工开始，服务于自己所学的专业领域，熟悉该行业的市场，经过一段时间的积累，包括创业资本、客户资源等，再进行第二步，即自主创业。“拥有野心，保持细心，坚持恒心”

　　是取得创业成功的基本要素。

　　■财务状况分析

　　年节余32%但资产单薄

　　从收支的总体情况分析，唐先生家庭的收入来源较为单一，支出的项目却一个也不少，好在支出的总量尚在可承受的范围之内，年节余为25600元，占总收入的32%，比例合理。这也说明唐先生夫妻俩对消费支出的控制是非常好的，比起许多“月光族”要理性很多。

　　主动性收入不高是很多人初涉职场时的特点，因此对年轻家庭来说，控制支出是最重要的，理财应当从节俭开始。

　　唐先生目前的家庭资产比较单薄，需要一个长期积累的过程。将有限的积蓄全部投入到股市中并不合适。

　　■风险管理

　　2万元做备用金，增购保险

　　预留2万元活期存款

　　唐先生将全部的5万元现金资产投入股市，使得家庭资产流动性几乎为零，如果有临时性事件发生将很难应对。

　　如果被迫要卖出股票兑现，会进一步加剧股市投资的风险。

　　建议唐先生将2万元从股市中取出，存活期存款或存入银行卡中，以备应急时使用。

　　对大额消费做好计划

　　为了减少“临时性大额支出”的情况频繁出现，唐先生除了要避免购物冲动外，最有效的方法是提前做好大额支出计划。例如金额在5000元以上的支出，要提前几个月做好打算，并在这个期间内用每月的节余进行积累，而不是直接动用备用金购买。如果今年有某项大的支出，花掉了原本用来旅游的钱，则可用低成本的郊游代替，效果不一定差。