三口之家，在不长的时间内要实现购房、购车、留学、读研等多项需求，刘先生该怎么办？

　　刘先生和太太均在外企工作，有一个10岁的儿子。目前夫妇俩的家庭年收入约为40万元，本外币存款分别为25万元和5万美元。他们在股市的投资约为50万元，但现在股票价值只有40万元左右。除购买大宗物品外，每月家庭开销保持在6000元左右。此外，每月补贴双方父母共2000元。孩子教育费用每年大概在10000元左右。刘先生每年有举家外出旅行的习惯，花费约15000元左右。

　　夫妇俩除了公司为他们购买的保险以外，只为孩子购买过一份分红险，没有购买过其他险种。考虑到目前国内的升学压力，刘先生打算在孩子上高中的时候就送他出国念书。为了接送孩子读书与自己出行方便，还有购车的想法，目前中意的车辆总价约在25万元。刘先生还在继续念MBA，学费总价约为18万元。

　　刘太太打算在近两年内再进行物业投资。要做的事情实在是太多了，刘先生一家有点花了眼。那么，怎么进行家庭理财规划才是最好的呢？

　　案例分析

　　刘先生家庭年总收入高达40万元，去掉12万元的家庭年总支出，仍有28万元的年结余，显示出厚实的家庭财力水平，完全具备同时承担多项大宗支出的实力。但正如刘先生一家所苦恼的一样，最大的问题是如何对这些支出项目进行有效的规划，从而使家庭资产的运作更趋合理。

　　从刘先生家庭的理财需求来看，主要涉及了留学、购车、读研、购房及旅游等一些具体项目。这些支出项目其实可分为教育、消费与投资三大类：

　　1.教育性支出，包括孩子目前的教育支出及未来的留学支出、刘先生的MBA支出；

　　2.消费性支出，包括家庭购车支出及举家外出旅游支出；

　　3.投资性支出，即刘太太的购房置业的支出。

　　由此可以看出，前两类支出都是不产生收益的纯粹支出，属对家庭财力的消耗。第三类的购房置业支出，由于定位于投资，或租或售，在承担一定风险的同时能产生一定的收益，因此可以看作是对家庭财力的贡献。

　　有选择地投资

　　工行理财专家认为，刘先生家庭投资不够充分，建议其首先考虑投资资金的运作效率。投资理财是对家庭资产的一种保值增值手段，如果运用得当，完全能使现有资产在持续积累的基础上实现进一步的增长，从而让家庭更从容地应对多项大额消费支出。具体操作包括两个方面：

　　一、调整现有投资性资产结构

　　刘先生家庭目前的投资性资产构成为存款和股票两类，分别占62%和38%。存款方式虽然流动性好，但收益率过低。刘先生家庭保持总资产5%~10%的高流动性资产，就足以应对临时性开支，挪出的资金可作债券、基金等风险较小、收益较高的投资。

　　至于50万元的股票，目前市值仅40万元，缩水20%，显然投资并不成功。由于目前股票投资风险较大，建议刘先生可以考虑从股市部分、甚至全线撤出资金，一来可以锁定损失，防止进一步亏损，二来可以转投盈利性好的项目，以尽快弥补损失。

　　5万美元的外汇存款尤其需要加强投资运作，建议刘先生可考虑投资外汇理财产品，选择余地较大，许多产品具有保本性能，风险较小。