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特邀理财师简介：李英伟，北京嘉讯科博科技发展有限公司个人理财规划顾问，并负责个人理财软件的研发和管理，曾为多家银行提供专业的理财规划培训。
案例
本期做客嘉宾：郑先生，寻求退休理财方案
郑先生今年３８岁，在一家外企做高级工程师，年薪２０万元，收入稳定，而且将来还有可能继续加薪。目前，郑先生家庭年度收入２６．４万元，年度支出１３．４万元，年度节余约１３万元。家庭保障状况良好。郑先生为自己和太太分别购买了２０年期５０万元的定期寿险，每年缴费２５００元，已经缴费３年。郑先生只有一个女儿，还在读高二，打算去美国读大学。目前，郑先生有家庭资产１５０．９４万元，其中房贷还款余额２５万元，银行储蓄存款５０万元，股票账户中有２０万元。郑先生目前有一套价值６０万元的住房，同时有一部价值１２万元的捷达轿车(已有２年车龄)。郑先生打算６０岁退休。退休前，郑先生还想再买一套价值６０万元左右的房子。
基础约定
根据当前的经济状况，本方案预测未来的通货膨胀率为２．６％，教育费用增长为４％。假设客户６０岁退休，退休后生活２５年。
客户收入稳定，将来还有可能继续加薪，假定客户年薪在４５岁前适当增长，年增长率为５％。
客户现状分析
客户的资产：１５０．９４万元
存款：５０万元
金融资产：２０万元，由储蓄构成
固定资产：房６０万元、车１２万元
其他：８．９４万元
保障：２份５０万元２０年期的定期寿险
客户的负债：房贷２５万元
客户的收支
年收入：２６．４万元，其中客户收入２０万元
年支出：１３．４万元
基本分析
★家庭收入中客户的收入占很大部分，约为７６％，是家庭主要收入来源。
★当前客户每年可以盈余１３万元，有着较高的储蓄比率，为０．４９，说明客户积累财富的能力较高。
★客户目前偿付比率０．８３，有着很好的偿付能力，说明还有潜力利用自己的信用额度。
★投资资产不多，资产占比不大，而且处于套牢状态，说明客户还需要在投资方面有所考虑，提高财富自由度。
★客户与配偶都有定期寿险，可以在发生人身意外时得到一定程度的保障。
客户理财目标
客户的主要财务事件时间如下：
考虑客户不会降低生活品质，汽车的使用年限一般是１５年，客户在退休前需要进行汽车更新，假设在１３年后。
●１年后，女儿上大学
●１３年后购买新车，使用到退休
●２２年后，客户退休
●退休前购房 | 