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“三八”节带来的女性理财热似乎温度仍旧不低，本版推出《二十、三十、四十》谈论女性理财的报道后，张太太来电咨询：她想为自己的家产增值，该如何打理家庭财务呢？记者就此请教了民生银行广州分行的理财经理冯雪芳，冯雪芳为张太太量身定做了理财方案。
本期主角：张太太，今年35岁，在一家大型国有企业工作，白领，有一4岁的女儿。
家底“盘点”
张太太的家庭现有活期储蓄3万元，定期存款和债券分别为30万元、5万元，一辆13万元的轿车，一套价值约40万元、位于白云区的房改房，房款已经付清。每月家庭生活支出4000元，主要是衣食行和休闲娱乐等方面的花费。张先生每月收入6000元，并有金额不等的年终奖。张太太月入4000元左右，有年终奖。
张家属于中等收入的人群，收入稳定，家庭保障完善，同时在支出方面控制也较为有序，支出的项目和金额没有超出生活必需品的范围，每月基本可以节余收入的50％，因此家庭资产处于稳健的增长状态。
该家庭的资产总额中存款、债券所占比例43％，能够带来一定的投资收益；没有什么负债，资产结构良好。
就张太太的情况，冯经理给出了理财建议。冯经理认为，理财一般解决四个需求：衣食住行的消费需求；防备突发事件的安全保障需求；寻求现有资产保值、增值的投资需求；教育基金的积累需求。
理财第一步
张太太首先要做的是建立一笔“应急基金”。
根据职业的稳定性和面临的风险程度，张女士应当用5万元作为应对临时情况的资金，这些资金需保持很高的流动性。目前张家这部分资金只有3万元，用接下去两个月的节余来补足即可。但是这笔资金投资在活期存款中的收益率太低，只有0.576％，为了在保持活期的流动性的同时也提高这笔资金的收益，建议张女士在银行购买稳健型投资品如民生钱生钱B计划(利率1.296％，具较高流动性)，每月将账户中超过6000元的金额都自动转进该理财账户。如此一来，张太太可以省心省力地每月做好资金的储蓄积累，又提高资金的收益率。
理财第二步
接下来，张女士要调整投资结构，提高资产增值率。
张女士的投资主要以定期存款为主，收益率不会高于3％。但是在目前的市场环境下，投资者容易承担较大的风险。建议张女士选择收益性比较高的理财产品，以获得更高的资产增值。从下表可以看出，调整后的平均收益率从1.6％提升到4.28％，使资产的升值更有保障。
理财第三步
准备好子女教育费用。随着女儿的长大，教育费用在不断增加，必须把教育规划纳入理财规划。建立专门教育费用账户。由于张太太女儿尚小，目前费用的压力不大，建议逐步将5—10万元的资金放进一个专设的账户，如民生银行小鬼当家卡，专款专用。此外购买利率较高、年限可以较长的理财产品或者教育储蓄，作为女儿的教育储备(教育储蓄免征利息税)。
理财第四步
购买市区楼房，以租养贷，入读省级中学。
张太太的女儿现在4岁，为了让女儿初中进入较好的学校，张太太正考虑在市区购买一套价值80—100万元的房子。但是以张太太现有的家庭收入来说，购买这样的新房压力较大，所以，建议以夫妻双方的公积金付首期购买新房后，将原有的房子出租，以租养贷。目前白云区的房价处于一个上升的通道，这个时候把房子卖掉反而不划算。基于以上原因，还是建议张太太以租养贷，这样既可以达成目标，同时减轻供房的压力。
调整前后收益对照表(单位：元)
现在存款收益(税后)理财组合收益
存款类型 本金 税后利率 年收益 理财品种 本金 利率 年收益
活期存款 50000 0.00576 288 钱生钱B计划 50000 0.01296 648
一年定期存款 350000 0.018 6300 理财产品(半年) 100000 0.039 3900
理财产品(两年) 250000 0.05 12500
累计收益 400000 0.016 6588 累计收益 400000 0.0428 17048
注：理财产品收益参照民生银行非凡理财一期(半年)和非凡理财三期(两年) | 