编辑同志：

　　我是一家小服装厂的业主,数年来辛苦打拼才小有成就。我一直在打算购买一些商业保险以抵御风险,但不知应投保哪些保险,望能指点一二。

　　广东中山 王利明

　　对于私营业主来说,辛苦创业不易且缺乏一定的风险保障,利用保险来为自己保驾护航就显得特别重要。合理规划保险,会给私营业主的家庭及事业锦上添花。

　　建议一：投保重大疾病保险。私营业主一是工作比较忙,操心的事多；二是应酬多,经常在外奔波；三是面临的风险大,心理压力大。长年的超负荷工作使他们很容易处于亚健康状态,一旦身体垮了,一个家庭的支柱也就倒了。因此,建议私营业主投保重大疾病保险。

　　重大疾病保险一般是确诊即赔付,与实际治疗费用无关。至于住院医疗险,对于有社保的私营业主,建议购买给付型医疗保险(即按住院天数发补贴)；没有社保的私营业主可投保商业医疗保险。其先后顺序应为：费用报销型医疗保险(按实际发生费用的一定比例赔付)—重大疾病保险—收入津贴型保险—长期护理医疗保险。

　　建议二：购买人身意外伤害险。私营业主作为家庭的顶梁柱,购买高额的低保费、高保障的意外伤害险再合适不过。意外伤害保险的一大特色就是保费低廉,这类保险对于私营业主来说,最经济实惠又能起到明显的保障作用。对于那些属于创业初期经常需要在外奔波的老板,还应该增加意外险的投保额度,以50万元以上为宜。

　　建议三：考虑两全保险。在现实生活中,不少私营业主都会将企业资产和家庭资产混为一谈,这样风险非常大。私营业主只有为自己建立较高的风险保障,才能在商海中拼杀而无后顾之忧。按照国际惯例,保险金属于受益人财产而不是被保险人的遗产,当被保险人生前负有债务或拖欠税赋时,受益人可以享有保险金而不必偿还债务和税赋。财务安排要体现对家人的责任与关爱,这就需要对家庭财务有长期的规划,能将财产顺利地转移到家人身上。购买两全保险既可到期领取可观的生存保险金,也可得到高额的风险保障。到期的生存金可作为孩子的教育基金,也可作为夫妻养老的费用。身故保险金不仅能规避抵债的风险,还能合理避税。

　　建议四：投保企业保险。企业保险是指企业在日常经营中所需要的包括各种责任险、财产险、老板和职工的个人寿险以及企业应急资金账户等在内的一揽子的保险规划。它的承保范围涉及财产损失、因盗窃及抢劫造成的财产损失、租金损失、现金损失、公众责任及人身意外等多种领域。一份全面的企业保单对中小私营企业来说,能起到分担风险、提供经济补偿、稳定人心、贷款应急等作用。私营业主不妨依据自己的行业特征、自身规模及保障需求来选择具体的保险项目,灵活组合购买。