我今年30岁，公务员，本科学历，月均收入3000元；太太29岁，电信公司正式员工，本科学历，月均收入3200元，另有年终奖金每年1万元左右；儿子6岁，小学一年级学生。双方父母均有退休金和医疗保障，身体健康，短期内无需照顾。目前，我家有活期存款2万元，定期存款3万元；自有住房一套市值40万元，月供按揭贷款1236元，需12年还清。每月家庭开支包括：儿子教育费800元，基本生活开支1800元，其它费用400元，旅游费用月均开支600元。退休后我每月可领退休金1800元，太太可领1500元。我们夫妻均未购买商业保险。

　　我想在12年内为儿子准备18万元教育基金。考虑到退休后医疗、护理开支将会较高，希望退休后能维持目前每月3500元的家庭生活开支水平。读者：陈先生

　　一、财务分析

　　陈先生家庭年收入为8．44万元，全部为主动性收入(工资)，家庭年支出为5．8万元，年节余2．64万元，收入结余比为31．27％，家庭积累能力一般。

　　陈先生夫妇均有养老和医疗保障，但缺乏必要的意外伤害保险，家庭保障不足。现有活期存款2万元，为家庭月支出的4．14倍，家庭应急基金数量合理。家庭固定资产占总资产的比例为88．88％，占比较高，家庭资产流动性不足。

　　二、理财建议

　　增加投资，提高资产积累效果。2万元活期存款继续作为家庭应急基金，3万元定期存款，到期后可用于股票类投资，建议购买股票型基金，按照平均年实际收益5％到10％计算，12年后将能为陈先生积累金融资产5．39万元到9．42万元，用于小孩教育基金来源。

　　月度结余可以选择银行的零存整取，到期后取出进行投资。其中70％投资于国债、货币市场基金等低风险、稳定收益的投资品种，30％投资于股票、股票型基金等风险较高、收益较高的品种；也可以与银行签订协议，进行基金定期定额投资；以年实际收益2％至5％计算，12年后可为陈先生积累金融资产22．17至26．83万元，用于小孩教育基金和夫妻养老基金来源。

　　增加保险，提高家庭保障能力。建议补充购买一定保险金额的商业养老保险，同时附加或者单独购买意外伤害保险。陈先生小孩在学校读书，建议为其购买一定的健康和意外保险。