今年68岁的李先生是昆明市某高校副教授，作为知识分子，李先生思维很有条理性，在个人研究的情况下给自己制定了简单的理财规划，但在广东发展银行昆明分行理财师鲍醇看来，李先生因为缺乏对投资市场的了解，在个人理财方面问题颇多。此次走进本报《金牌理财师》栏目，理财师鲍醇给张先生好好地把了一脉。

　　李先生财产分析：

　　李先生是昆明市某高校副教授，今年68岁，工作稳定，月收入2800元。李先生爱人目前退休在家，今年61岁，月收入700元。爱子大学毕业后一直在旅行社做导游工作，目前未婚，收入能够保证自己的生活。李先生自有房产一套，价值人民币20万元，现自己租住公家住房一套。目前李先生现金储蓄存款12万元，家庭月生活支出1500元，每月可节余2000元。李先生一家没有负债，除有12万元储蓄外没有其他投资。

　　理财师鲍醇了解到李先生有三个理财目标：1、在3年内为爱子购买价值30万元住房一套；2、与爱人每年进行一次3000元的旅游；3、在5年内为爱子筹备5万元资金。

　　理财分析：

　　理财师鲍醇通过分析测试认为李先生属于谨慎型投资者。理财师鲍醇分析认为本次规划将在不影响李先生目前家庭生活状况的前提下，完成李先生购房需求、为爱子购买保险保障、通过合理的资产配置增强家庭抗风险能力，并对今后家庭再次投资或消费及退休养老提供资金基础。在综合考虑李先生及爱人的年龄、收入、身体状况等一系列因素的基础上，本次规划基本上以稳健、低风险、保值效果较好的房产投资、银行理财产品为主。

　　理财规划方案：

　　李先生不适合风险度较高的投资产品，由于李先生目前年纪较大，风险承受能力有限，对投资类型的偏好及理财规划都以稳为主。5年后李先生预期总收益成果：5年后李先生共有房产2处，以房价上涨幅度每年5%计算，李先生5年后2处房产共价值63.8万元，为爱子解决住房问题。通过基金投资、定投的方式及连本带利共获11.1万元，为爱子提供5万元资金，为家庭筹备旅游费及家庭备用金，该笔资金也可以作为20年房贷的提前还款来源。通过投资银行理财产品获得稳定收益的方式达到为爱子增加保险保障的目的，并在5年后为自己储备5万元资金作为养老所用。

　　一、理财师鲍醇建议李先生尽快实施购房计划。建议李先生将目前公家住房4万元买下后以18万元卖出，则李先生卖出旧房后共有现金资产26万元。购买30万元房产一套，以李先生爱子作为户主，购房时首付款18万元以爱子名义向银行贷款12万元，20年按揭，年利率为6.12%，由李先生及爱人为该房偿付贷款，每月李先生还款额为868元，李先生一家每月收入3500元，支出1500元，节余2000元，则李先生在偿付银行贷款后还能节余1132元。购房后李先生共有现金资产8万元。

　　二、以定投方式筹备5年后给爱子的5万元资金及储备家庭紧急备用金：用李先生每月偿还银行贷款后节余的1132元购买基金定投，则每月1100元用于定投，以收益率8%计算，5年后共获收入8.1万元，其中5万元作为给爱子的筹备资金，其余3.1万元部分作为家庭紧急备用金使用。

　　三、加大基金投资比例：李先生在购房后共有现金8万元，建议李先生购买3万元基金长期持有，以每年10%的平均收益率计算，每年李先生一家可获得3000元，该笔资金能够满足张先生的旅游计划。

　　四、购买保险为家人提供全方位保障：李先生爱子所在单位无法提供完善的保险福利，因此建议李先生为爱子购买额外的商业保险。目前李先生现金资产还剩余5万元，可用于投资回报较高、风险相对较低的银行理财产品，以6%年收益计算，李先生每年可获得3000元收益，该笔资金可用于为爱子购买一份保险。建议李先生为爱子购买5年期国寿鸿丰两全保险(分红型)，还可以获得包括重大疾病保障、交通意外伤害保障等10项保障功能。剩余的1000元李先生可自由支配，用于增加旅游金或为爱人购买保险等方面。