张先生今年40岁，在一家私营企业工作，爱人谢女士36岁，市内某重点小学任教，女儿10岁，在谢女士所在学校读四年级。希望利用10年时间攒够50万元以备养老。

　　理财档案

　　基本情况：张先生月收入：4000元，年终奖金约1万元；谢女士：月收入3000元，年终奖金约3万元。张先生没有参加社保，谢女士有较完善的社会养老保险和医疗保险，女儿目前没有任何保险。

　　资产情况：自有住房一套，价值40万，按揭余额30万。活期存款10.5万，基金3万，价值12万汽车。

　　理财目标

　　完善保险保障、希望女儿能够享受最好的教育、希望老有所养、退休后能够过上体面的生活，张先生预计在50岁退休、谢女士预计在55岁退休。

　　理财建议

　　张先生的家庭情况属于消费型，月节余为负数，年度收支节余只有1.9万，要想完成理财目标比较困难。建议张先生开源节流，除开汽车和房屋等刚性消费外节省每月开支，从简单的储蓄做起；并逐步积累教育、养老基金等未来费用。

　　1.办工行中油卡增加应急钱

　　关于应急准备金，建议张先生可以办理一张工商银行中油卡，将贷记卡中可透支的信用额度作为部分准备金以备不测，从而增加可投资的资金量。如果仍不够可通过3万定期存款和5000元的活期解决。

　　2.年缴方式办保险弥补需求缺口

　　保险作为一种风险规避和有效的生活保障工具，是十分重要和必要的。为避免意外发生所导致的收入中断，建议谢女士购买意外险，而张先生应购买足额的保险，特别是医疗险和意外险。

　　由于家庭每月无节余，建议张先生的保险规划采取年缴方式，以较少的投入获得较大的保障。推荐“吉祥一生万福重疾终身保障计划”。每年缴费8001元，10年累计保费80010元，就可以获得10万元保险金额(包括28种重疾，身故和全残等)；另外还可以增加年缴保费1000元的定期寿险，获得30万的足额保障。

　　3.每月600元解决孩子教育金

　　经过开源节流每月张先生应节余1000元，用600元办理工商银行的基金定投计划，时间8年，推荐广发聚丰和工银价值，预期年收益能达到20％。充分满足教育金15万的积累。

　　4.调整资产配置备足养老钱

　　从双方退休年龄看，考虑到通货膨胀的因素，假设10年后退休生活的总需求为50万，应通过将现有共13.5万的存款和基金调整为：3.5万定期存款和10万股票型基金；通过10年积累后总资产为40万，贷款也已经还清，进行配置后发现资金缺口为10万。可以从年度节余1.1万元进行投资。剩余部分还可以满足旅游的计划。