基本情况： 年收入 22万左右 每月花销 3000元 存款 4-6万

   04年3月份开始在广东的一个城市工作，第一份工作试用期才1200，去掉吃饭住宿费只有900多块，由于家庭条件不好，所以我当时就这么每个月900多块整整过了6个月。6个月后我转正了，工资是2500加上一点点提成，平均一个月3200左右。我于05年1月在同一个地方换了一家公司，试用期1500元（要做完试用期后才能拿提成），在2月份的时候我恋爱了，4月份出了一次小小的车祸，在男朋友的强烈要求下我于5月1日前辞职到了深圳。至此我的积蓄只有5000块（我很节省，把每月赚下的钱都寄给家里了，因为爸妈送我上大学，欠了一些钱）。

    在深圳我很快就找到了工作，试用期3500，转正后4000，由于在深圳要租房600/m，在公司吃午餐，晚餐自己做，总共250/m，平常喜欢买点不贵的衣服和小工艺品，算下来500/m，剩下的钱都寄回家了。06年3月底我辞职了，4月底我进了现在的公司，到辞职的时候我的存折上有8000元（全部用来买了我出国的必备东东）。7月份，目前我的工资是5000，加上在海外的补助一个月大概拿到手的税后收入共有14000。共领4次工资，其间寄回家1万，现有存款4万。

    从现在开始家庭的负担较轻了。说说我的BF，非常善良的一个人，工作到现在钱都花在家里了，我认识他的时候存款不到2万。今年10月辞职，11月份开始找工作了，估计可以找一个4K-5K的工作。我们计划两年内在深圳买房结婚，所以我们面临的压力很大，希望各位能给我们一点建议如何理财才能实现我们的计划。

理财目标：两年内买房、结婚

　　分析&建议

        投资规划

　　攒钱再赚钱，钱再合理生息，是最基本的供房原则；纯年入大概是22万，两年后就是44万，如果不能结合好的理财手段，不能合理控制花销，买房再装修，再结婚恐怕难度较大；

　　完成即定目标，理财第一步从提前生活备用金开始，把三个月的花销用货币基金的方式存起来(包括近期的潜在大额消费)，这样能让活期存款增加大概2%的收益，虽然钱不会增值太多，但却可以养成好的习惯；因为货币基金在赎回时，多有两天左右的滞后(唯一比活期存款提取稍麻烦的地方)，可以利用信用卡的还款真空期来弥补这一可能的小麻烦；

　　另外，在开放式基金的投资方面要加大额度，因为每月收入较高，可以采用两种方法来在每月都去做这方面的投资；一种为基金定投，每月在固定时间和按固定钱数来买固定基金品种，好处是容易养成习惯，能相对摊薄时间风险，存期越久，手续费越低，缺点是品种单一，不能机动选择合理的交易时间；另一种为正常的基金认购或者申购，可以主动的选择时间和所有的基金品种，缺点是如果每月都去研究和做新的认购/申购，必然会增加投资人的精力投入；

　　综合以上两种，建议采用两相结合的方法，做部分基金定投，在合适时间在认购/申购其他基金品种，在资金闲置时仍用货币基金的方式暂存处理；

　　在选择基金的缴费问题上，可以考虑部分后端收费，因为大多的资金很可能将在两年后的某天提用，完全选择后端收费并不一定会节省这部分费用；

　　具体品种上，平衡型的股基可以投入偏多些，而偏股型的基金适量投入即可，虽然股基会随时因股市的振荡而产生净值上的波动，但就近两年来看，还是能保持相当的收益，只要注意，持有时间尽量超过一年就好；

　　对于目前的存款，也建议用开放式基金的方式来投资，多选取名牌基金公司的产品；

        保障规划

　　增值投资做好了，再说个人保障问题，在二人都有一定的社会保障的前提下，暂时可以忽略对商业保险品种的补充，但在重疾和意外方面也要适当注意各保险公司新出台的短期行为的消费型品种，用较低的收费对二人的近几年“创业期”做出基本保障(预计这类品种每年缴保费2000元左右即可获取相当保障)，