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自己的养老金怎样才能算清楚
- 来源: 作者: 07-07-01 00:00:00 浏览量:
- 摘要:自己的养老金怎样才能算清楚
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在开始这个实战的计算题之前,我要先问读者朋友两个问题。 你计划何时退休? 你退休后期望什么样的生活水平? 由这两个问题衍生出来的是所有关于你养老计划的方方面面。你计划何时退休?就是你准备在什么时候开始你的夕阳生活,那时你将很难指望大为减色的收入来满足养老需求。你期望退休得越早,你的养老金缺口会越大,需要积累的养老金会越多。这意味着你需要每年为养老预留更多的钱,或者为了弥补这个缺口而要在养老金投资中冒更大的风险。 当然,如果答案是:不!你将不得不降低期望的生活水准。否则有必要回头考虑:延迟退休。
第一步:设定目标 在设定你退休后生活水平时,有很多人会非常茫然,毕竟十年后的状况是难以预料的。最简单的办法是,假设今天退休,你期望的生活水准如何?当然你不再需要职业套装、交际应酬、出差旅费等等与工作有关的支出,也不用考虑子女的抚养教育。但在退休后会有几个必须考虑的项目:日常开支、健康护理、休闲活动。 第二步:计算需要积累多少养老金 以系列一中的张先生为例,做一个养老金的试算 张先生,今年30岁,月入18000元,平均月支出为10000元。 张希望自己的退休年龄是60岁,并享受20年的退休生活。 回顾养老系列一中的计算: 30年后,张先生的社保个人帐户累计为;23760*30=712800元 假设领取时社会全体职工平均工资为5000元/月 则张先生60岁退休时每月养老金为:712800/120+5000*20%=6940元
按照前面的介绍,张先生开始考虑:如果他今天退休,大概只需要现在家庭开支的70%就可以达到他期望的生活水平了,也就是120000(现在年支出)*70%=84000元。 除了周期性的家庭开支,张先生现在还需要考虑其他退休目标。例如,他计划每年做一次长途旅行。按现在的价格水平,假设这旅游相当于每年花费¥1000。同时,他计划每年花费最多¥4000的保健费来维持他的健康,其中可能包括了中药费和医生的诊费。 因此以现在这个时点计算,张先生总共需要(84000+1000+4000=89000)元作为他退休后的年生活消费。考虑通货膨胀(假设在未来的30年的年通货膨胀率为3%),张先生60岁退休时大概需要222507.2元,在张先生退休的20年中,这笔消费支出也每年都在以3%的通胀率增长(见图一),加总起来约为5978850元,大约为600万。 图 一
我们的公式涉及到现值的计算,如果你并不了解货币的时间价值之类的知识,可以请教一位理财顾问,或者仅仅是一个经济专业的学生也可以帮你计算一下,结果是张先生在60岁时需要2333868元的一笔退休金(见图二蓝色柱体),也就是大约233万来维持他之后20年的退休生活。如果读者有兴趣自己动手算算的话可以参考下表:养老金计算
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