保额递增型保险，保障递增，是今后保险的趋势。

　　目前国内健康险市场上，重大疾病险五花八门，各家公司都有其特色产品，有的保险公司还同时销售好几种重大疾病险，作为家庭理财、财务规划的一部分，该如何去选择呢？

　　保险生活将以系列文章的形式，教你如何去选择，从哪些方面去看重大疾病条款。

　　有朋友说，我现在保10万的重大疾病保险，假如几十年后真得病了，那时就赔10万，可是那时的10万可能已经不值什么钱了，那这个保障还有意义吗？

　　这个问题问得非常好，说明这位朋友有很好的理财意识。通货膨胀，正是寿险业永久不变的一个“问题”。去年10月29日央行加息后，很多传统保险的保户加入到了退保的行列，虽不是明智之举，却仍反映出传统保险的一根“软肋”。

　　对于一般型的保障型保险，如寿险和定额重大疾病险，随着时间的推移，其保额不可避免地要受到通胀的侵蚀。尤其对重大疾病保险，今天保10万，真要是几十年后得病仍然得到10万的理赔，已经大打折扣了，这是不可回避的。所以这也是保险业界一直在致力解决的问题。

　　由于国外的重大疾病险一般是附加的，附加在寿险上，另作他论。就中国的寿险业界来说，健康险自出现以来各公司也作了很多的尝试，来应对通胀的问题。从最初的分红型健康险，到后来的固定递增型，再到健康险与分红险的组合型，都是不同时期的解决方案。

　　2001年7月，新华人寿保险公司在国内推出了第一款分红型健康保险产品——“健乐增额终身重大疾病保险(分红型)”，开创了分红险健康险的先河，此后各家公司陆续推出了各自的分红型产品，寿险市场上最受欢迎的当数健康型保险，而这其中最受欢迎的又为分红型健康险。但好景不长，分红型健康险卖了不到两年，2003年5月，保监会出台的《人身保险新型产品精算规定》而使得分红型健康险在当年10月1日全面叫停。

　　随后，各家公司调整了健康险的费率，而新华更是推出了一款保额递增型的“健康天使重大疾病保险”，年固定递增保额2%，一定程度上弥补了保额不变带来的通胀风险。在2005年前，健康市场上新华健康天使是唯一一款保额递增型的健康险，而一度在市场上大受欢迎。目前各家公司已看到百姓对于这类的健康险的趋势，而相继开始跟进了。据了解，目前中英人寿也推出一款类似的产品，该产品实际上是一款终身寿险，年3%固定递增，而重大疾病是附加在寿险上的。

　　2005年初，媒体曾一度热炒“分红型健康险重出江湖”，原来平安推出了一组组合产品，其中包括传统健康险和平安的一款分红险，与先前的“分红健康险”并不是一个概念，这样，保障递增型的健康险似乎有了新的出路。

　　以下是各家健康险综合和目前市场上仅有的两款递增型健康险。

　　◆中国人寿康宁定期重大疾病保险（保至70岁），保10类重大疾病，如果在保险期间患所指重大疾病，一倍赔付。保额不变；中国人寿康宁终身重大疾病保险，保10类重大疾病，如果在保险期间患所指重大疾病，则赔付2倍保额，另外如果未患大病身故或高残则赔付3倍。

　　平安康盛、平安康顺、泰康生命关爱、友邦守御神、太平洋“太平盛世”、太平益康、民生康吉等都是保额固定型的。有一点需注意，市场上有如中国人寿康宁双倍赔付的，其实是一个道理，把保费减半就与同等保额其它产品类似。

　　◆新华健康天使重大疾病保险，保额2%固定递增，若患所指32类重大疾病，按当时保额赔付。例如30岁投保，保额10万，那么31岁保额10.2万。
　　40岁时保额增至12万，50岁时保额增至14万，
　　60岁时保额增至16万，70岁时保额增至18万，80岁时保额增至20万。

　　◆中英人寿“附加提前给付长期疾病险”，附加在主险永安康寿险上，因永安康寿险是在65岁之前固定递增3%，所以相应的附加重大疾病险保额也相应递增。如30岁投保，保客10万，那么么31岁保额10.3万。
　　40岁时保额增至13万，50岁时保额增至16万，
　　60岁时保额增至19万，65岁时保额增至20.5万。

　　对于保额递增型健康险作一个总结，由于同在中国寿险市场，费率测算同以中国的生命周期表为准，所以单位固定保额费率差不多，那么单位保额，递增型的相对不递增的要偏贵，就好比双倍赔付其实也就是将其所定的费率乘以2所得。但是保额递增型的保险，毕竟可以部分抵御通胀带来的贬值。

　　[专题]：重大疾病保险　我该选谁家？

　　■对于本文所用的比较案例，只是众多条保险责任当中的一项，切不可断章取义，一定要综合比较。

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