36岁的华女士有一个幸福的家庭，自己在上海一家外资企业做高级职员，先生办有一家私营的小型进出口贸易公司，儿子在外国语学校念小学二年级，虽然孩子的爷爷奶奶已经过世，但外公外婆都还健在。一家人生活得有滋有味。　　

　　父母有退休金和养老保险，生活能够自立，不必华女士夫妇多操心。华女士自己每个月收入稳定在5000元，年终还有4万元奖金收入。丈夫的公司虽然小，但一年大概能有20万～40万元的收入，因为是做外贸，所以不是特别稳定。

　　每个月一家人的基本开销在5000元左右，其中孩子的支出占到了五分之一，真是可怜天下父母心，现在的家长还是花在孩子身上的钱最多。不过因为收入来源有保证，所以这样的开销对他们的家庭并没有太大的压力。
　　

　　无债一身轻

　　现在很多年轻人工作没两年就成了“百万负翁”，过早地背上了沉重的房贷、车贷以及其他消费贷款。但华女士一家却是“无债一身轻”——他们的买房买车都是现款支出。也许是因丈夫的观念比较保守，但这样的习惯是好是坏也很难下结论。用她自己的话来说，就是“我们是不是落后于这个时代的潮流了？现在市面上好像都流行贷款嘛！”

　　房子和车子已经用现金买下了，总不能退回去再贷款来买。现在，父母和孩子住在杨浦区的房子里，自己和先生平常则住在另一套房子里，这套房子同时也兼做先生公司的办公用房。风神蓝鸟车是两年多前买的，现在大概还值23万元，家里还有一辆挺好的摩托车。
　　

　　闲置资金多缺乏好投向

　　华女士的先生真是“专一”的生意人，除了做贸易对其他的似乎都不怎么感兴趣。公司是做贸易的，不需要太多流动现金，所以家里积累的闲钱也不少。前几年银行利率高时都是放在银行里长期吃利息。但现在银行利率实在太低了，于是乎华女士就不知道该拿出这些钱做点什么事了。

　　本来华女士的父亲做过几年股票投资，收益也还不错，但退休后父亲对这些反而看得很空了。自己也想过买基金，经中行的朋友介绍也买了两只开放式基金，一共5万元。但父亲的意思证券市场还是别去碰了，所以也就没再买。国债到目前为止还没买过。房子买来都是自己用的，没做过投资。

　　华女士家庭资产的另一大特征就是外币尤其是美元的比例较高，因为生意上的往来，经常会收到外汇。但直到今年3月份，才拿出两万美元做了一个中国银行的个人外汇宝。

　　所以，如何处置家庭的人民币存款和比例不低的外汇资产，一直困扰着华女士。
　　

　　旧保单数额低丈夫的保险怎么买

　　1997年时，华女士为自己和先生买了3份保险，但保额较低，都在3万元以下。儿子刚出生保险代理人就上门了。现在，家里还有6份保单正在缴费中，包括先生和自己各一份平安长寿险，自己一份平安福临门和一份人寿生命绿荫疾病险，儿子的一份平安终身幸福险和妈妈的一份平安鸿利险。最近，华女士在考虑为先生投一份保额大些的纯粹保障型险，但朋友却又说分红型的比较好，所以她还在犹豫中不知到底该如何选择，希望专家给出出主意。　　

　　长期目标：1000万元富足退休

　　说起自己的未来打算，华女士爽朗地笑了。她的目标是10年后可以1000万元的身价富足退休，但朋友们似乎有些不以为然，觉得那“1”后面跟着的7个零太遥远。幸福的家庭生活和富足的老年生活保障是每个人都梦寐以求的，不知专家以为华女士的这个长远目标如何？

　　每月收支状况（单位／元）

　　收入支出

　　本人月收入5000家庭基本生活开销4000

　　孩子杂费1000

　　合计5000合计5000

　　每月结余0

　　年度收支状况单位／元

　　收入支出

　　丈夫年收入300000旅游费用6000

　　存款利息等按银行利息计保险费用14392

　　本人年终奖40000孩子学费10000

　　合计340000（不含利息）合计20392

　　年度结余310608（不含利息）

　　家庭资产负债状况单位／元

　　家庭资产家庭负债无

　　房产（自用）500000

　　房产（自用）1000000

　　存款370000

　　外汇85000美元

　　基金（开放式）50000

　　汽车现值230000

　　摩托车30000 　　

　　家庭资产净值2882950 　　

　　专家建议：家庭资产配置建议

　　一、家庭财务分析：

　　1、家庭资产情况

　　华女士家庭总资产，也是净资产已经达到了近290万元。是真正的百万富翁。但从其资产获得的收入却很少。主要的问题是没有将资产做有效的投资，当然也就不会有什么收益了。

　　华女士家庭的资产配置有以下几个方面需要做适当改进：

　　存款部分比重太高。如果考虑外汇也是定存的话，该部分资产占家庭总资产37%以上了。

　　房产资产占家庭总资产52%。该比例是适合的。但目前的房产都是自用之房，并不会产生现金流。可以考虑再购买一些有投资价值的房地产。

　　外汇资产占家庭总资产的24%。以华女士目前的资产水平来说，这个比例还是合理的。尽管目前人民币升值的压力很大，但适当持有一些非人民币资产并不坏。关键问题是，该部分资产，目前大部分也是以存款方式安排就过于保守了，家庭负债情况

　　华女士家庭完全没有负债。这并不是落后于时代的潮流了。特别是如果她的资金都放在银行里的存着的话，当然就不应当再向银行借钱。因为你把钱借给银行（存款）获得的利息（还要交税）是远低于你从银行借钱要付出的利息的。

　　家庭保障情况

　　华女士已经买了好几种保险，每年的保费支出也达到了1.4万元以上，但保障确实不够。华女士考虑为先生投一份保额大些的纯粹保障型险，是正确的考虑。其先生的医疗、意外以及定期寿险都需要适当安排增加。

　　家庭收支情况

　　华女士家庭的年收入达到40万元，这也是实现华女士目前家庭生活和未来家庭目标的保证。要注意的是，四分之三的家庭收入来自于丈夫的生意收入，而且这部分收入是没有保障的。所以保证家庭收入的稳定并能够有所增长是实现家庭理财目标的关键。

　　华女士家庭目前的支出安排是合理的。而且家庭目前处于稳定期，其家庭的支出在未来10年也基本稳定。没有大额支出。

　　二、理财目标分析：

　　华女士提出的目标有明确的时间（10年）也有明确的数额（1000万人民币）。该目标并不遥远，只要华女士家庭在未来10年年度节余能保持目前的水平（31万元），家庭总资产（消费资产除外）以平均8%的年增值水平，就可以在10年后达到1000万元的水平。当然，这个目标要实现起来也并不简单。

　　三投资理财建议：

　　保证收入是关键

　　华女士的先生是“专一”的生意人，除了做贸易对其他的似乎都不怎么感兴趣。这很好。从上面的分析我们也看到，要实现他们的目标，保证华女士的先生平均一年30万元的收入是关键因素之一。

　　积极投资房产证券

　　要达到8%的平均年收益，把钱放在银行里面显然不行。从未来10年我国总的经济发展来看，房产和证券市场应当是华女士家庭未来资产主要的投资方向。

　　具体来说，在目前的市场环境下，华女士家庭金融资产的配置比例大致应当为：现金、固定收益投资（债券等）和非固定收益投资（股市及股票基金）是1：2：7。当然，今后金融市场和利率水平都在变化，这个比例当然需要按照市场的变化做适当的调整。

　　1~2年以后，房产市场应当比较稳定一些了，而华女士家庭的金融资产比例也相应有所提高，可以考虑再增加一些房地产方面的投资。

　　学会合理负债

　　要实现10年达到1000万元的这个具有挑战性的目标，需要充分利用各种理财手段。其中合理负债就是一个重要的理财手段。在有条件的时候应当充分利用。

　　一半外汇作股票

　　从华女士家庭未来的生活安排上，我们没有看到明确的外汇需求。所以，可考虑将一部分外汇（比如50%）兑换成人民币。其余的外汇我们建议做股市投资，国内的B股以及香港的蓝筹股和H股都可以考虑。

　　理财需要听专家的。

　　理财是一门科学，需要拥有系统的知识和大量的训练才能够做好。道听途说的一些似是而非的观点常常是有害的。从上文中我们看到华女士有很好的理财想法，但她身边的人给她的理财建议常常有问题。所以，要获得有价值的科学的理财建议应当寻求专家的帮助和服务。

　　本刊特约理财顾问徐建明

　　专家建议：家庭投资建议

　　华女士家庭的收支比例均处于健康状态，而且目前正是家庭投资理财??资产保值、增值的黄金阶段。但我认为华女士的家庭长期理财目标——10年家庭资产达1000万元有些勉强。来分析一下目前华女士的家庭资产，总资产近300万元，但其中的200万元左右不是投资财产——两处自住房及车。另有近100万元的资产按金融市场的现状，年平均收益率可达到6%，10年累计为79万元；在10年中，家庭收入每年节余约30万元，将这些节余全部用于投资，按6%收益计算，可积累400万元，两项合计不到500万元，加上原有的资产，也不过800万元左右，因此华女士的目标略高，只有在股市出现大的转机下参与投资才有实现的可能。华女士的长期目标调整为15~20年会较合适。

　　投资建议：华女士的投资计划的制定，应着眼长期投资的策略。因此，随着整个经济市场的发展变化而随时调整家庭投资的方案和各投资品种间的比例为宜。

　　1适量贷款哦投资商铺

　　随着上海经济的发展，商铺市场的投资已被愈来愈多的投资者所重视。商铺是固定资产，投资风险小且收益可观。投资商铺的目的一般是用于出租或待其升值出售。那么如何选择合适的商铺很重要，技巧是首先看人流，固定人流最重要；其次看商铺区域居住人口从事的职业和行业会直接影响商铺周边市场消费；再次，看商铺周边产业结构，它与职业或行业类别比例是相辅相成的；最后，看商铺周边公共设施的建设，公共设施的开发与使用对商铺的升值有重大影响。由于商铺投资的资金量大，建议华女士可适量贷款投资，避免将现有资金全部投入，降低单一投资风险。

　　2用一成金钱做股票

　　从长期来看，股票是平均收益率最高的一种投资，但也是风险最大的一种投资。华女士要选择股票进行投资最好具备下列条件：用不影响生活的10％余钱进行投资；对证券市场有比较深的了解；有比较充裕的业余时间对证券市场进行分析。现在有很多个人或家庭仅仅听说别人炒股赚了钱就盲目参与股票投资，而没有任何心理和知识的准备，是非常危险的。

　　3适量介入基金

　　基金是收益和风险比较均衡的一种金融理财工具，有资金且敢于承受一些风险，但又没有空余时间进行分析或者没有证券投资经验的投资者。由于基金的收益和风险比较均衡，因此成为个人投资者的首选工具，从最近几年来，基金已经成为个人投资者最重要的投资工具，建议华女士可适量介入。

　　4增加先生保险额度

　　保险产品的功能主要是为投保者提供保障，鉴于华女士家庭状况，华女士本人及先生应再增加一定额度的健康保险，尤其是华女士的先生投保意外险和医疗险种的额度应多一些。

　　至于投资和保险相结合的险种（如分红险等）不是华女士家庭的理想选择。

　　平安信托廖蕾

　　专家建议：保险投资建议

　　从华女士的家庭资产状况来看，存款的比例较大，并且存款的数额在未来几年还会继续增长。在某种意义上说，把闲钱放在银行里，除了可以领取较低的银行利息以外，储户获得的只是存折上的一个数字而已，而用账户里的一部分钱购买保险，这部分钱就具备了分红、保障等多项功能。因此对于华女士来说，千万不要把鸡蛋放在一个篮子里，为了使家庭资产安全的获得最大增值，除了在房产、股市投资外，考虑一些具备投资理财功能的保险险种也不失为一个明智的选择。

　　但是，购买保险的目的是“保障第一，收益第二”，投资理财只是它的附带功能，而不是保险的主要目的，一旦个人和家庭面临危机，保险的抵御风险功能是任何其他投资工具无法取代的。目前，华女士的先生是家庭主要的收入来源，并且经营着一家进出口贸易公司，工作强度不小，肩负着很大的社会责任，而华女士在外资企业做高级职员，医疗福利等待遇应该非常优厚，因此收入不是特别稳定的先生在未来10到20年的意外伤害身故、残疾保障、定期身故保障、重疾保障应在家庭投保计划中占据主要分量，其次是华女士，这样，就算家庭主要经济支柱遇到风险，整个家庭还是有足够的资金应付。

　　在了解了华女士家庭的成员结构、收入支出水平、资产状况、保险需求和喜好、目前已购买险种的状况以后，建议保费支付能力较强的华女士每年拿出家庭年收入的10％～15％（即约4～6万元人民币）为家人购买保险以获得家庭年收入10～20倍的经济保障。那么除了目前已经购买的保险，华女士还可以考虑为先生购买海康长福终身（分红型）保险，该险种费率较低，可终身为保户带来高额身故全残保障，可弹性附加多项附加险，涉及意外和医疗保障，保障范围广，并具有年年分红等特色，非常好地迎合了先生的保险需求。此外，海康幸福一生重大疾病保险、海康新双福还本保险都是不错的选择。