主持人：今年春节期间，我收到朋友的一条短信，他发这条短信花了两块钱，但却送给了我5888元的意外伤害保险。而这项由平安保险和搜狐网共同推出的活动在节日期间非常火爆，我们今天得到的最新数据是，有一百多万人给自己的亲友发送了这样附带保险的祝福短信。如今保险也成了时尚礼品，不过，您知道到底什么样的保险才适合自己吗，咱们百姓到底该如何进行保险理财呢？今天我们就请来了中央财经大学保险系主任郝演苏教授，一起来聊聊这方面的话题。
　　主持人：郝教授，刚刚过去这一年，对于我们国家的保险业而言是不是也取得了非常大的发展和进步？

　　郝演苏：是的，那么2003年我国的保险费收入达到3880亿，保险业的总资产超过了9千亿，总体的增长规模是整个国内生产总值增长的3倍。

　　主持人：也就是说，现在有更多的人愿意拿出钱去买保险。不过，我们的记者也发现，尽管大家希望在家庭理财支出中增加保险这一项，可确实还有好多地方弄不太清楚。

　　在平安人寿北京分公司的客户服务中心，记者随机采访了一些来保险公司办理手续的消费者。这些消费者表示：他们买保险时，心里确实觉得保险应该是一种能让家庭未来生活更有保障的理财工具。但当记者问及到底应该拿出多少钱买保险，给大人买还是给孩子买以及买什么保险合适等一些基础性问题的时候，绝大部分的人却表示搞不清楚，买保险的时候大多都是听从保险业务员或者熟人的建议。

　　消费者：“我不太清楚，这是朋友给我介绍，就说买这个好处挺多的，所以我就买了。”

　　消费者：“这我可不清楚。作为我来讲，我感觉还是给孩子买保险好点。”

　　消费者：“我都不明白，我还真不知道。我也没想那么多，他后来一说我就买了。”

　　消费者希望通过保险进行理财，但却对保险理财的基本知识了解甚少，那么到底应该怎样选择保险来理财呢？带着这些问题，我们走访了一些保险公司。中国人寿保险公司的兰亚东表示：消费者买保险必须要清楚几个重要事项，首先是该给谁买保险？孩子还是大人？

　　买保险时重孩子轻大人，是眼下很多家庭经常走进的误区。

　　中国人寿企划部兰亚东说：从根本上来讲，购买保险首先大家考虑的是一个风险的转移。大家知道转移风险是你家庭理财一个非常重要的工具。那么转移风险就要看谁的风险最大。

　　中国平安人寿北京分公司营销部董国鹏说：孩子固然重要，但保险理财体现的是对家庭财务风险的规避。发生意外大人对家庭的损失影响会远远大于孩子。所以我们建议在上保险的时候，首先应该考虑的是大人。

　　消费者买保险另一个需要弄清楚的事项是：了解保险险种如何搭配。

　　据业内人士介绍，目前市场上的终身寿险、养老保险、健康保险和意外险都有着不同的特点，对于各类保险，以下内容是消费者应该重点知道的：

　　终身寿险：一般是被保险人因为疾病、意外事故造成残疾或者死亡时，才可以拿到保险金。

　　养老保险：相当于定期向保险公司存钱，到交费期满时，可以从保险公司领取这笔养老金，此外，在保险期间还能得到死亡或者全残的保障。

　　健康保险：是在被保险人生病住院或被确诊患有重大疾病时，由保险公司支付保险金或给报销一部分医疗费用，保险保障功能更强。

　　意外保险：是投保人在发生意外事故死亡或残疾时，可以得到保险赔偿的保险，如航空意外保险。由于意外事故发生的概率比较低，所以这类保险一般价格很低而保障很高。

　　那么消费者到底应该如何选择合适的险种来搭配呢？

　　中国平安人寿北京分公司营销部董国鹏说：在购买险种保险产品搭配的时候，我们应该首先考虑意外险。那么对终生的寿险或者说定期的寿险，您应该主要考虑的是，您首先家庭的收入和家庭的保障需求，那么在您的收入允许的范围之内，考虑购买比较合适额度的寿险产品。至于养老金应该在进入中年以后考虑个人的养老问题。

　　业内人士还提醒大家，对于还没有上社会基本医疗保险的人，通过保险公司买健康险来缓解医疗费用压力十分重要，但如果您已经有了社会基本医疗保险，那么再买健康险的时候就要注意选择那些社会基本医疗保险在额度和报销范围上没有覆盖的商业医疗保险。此外，对一个家庭应该拿出多少钱买保险的问题，业内人士也给出了他们的建议。

　　中国人寿企划部兰亚东说：那保险作为理财的工具之一，一定必须在家庭的理财中有一个合理的比例，根据我们的经验， 我们认为一般的工薪家庭或者说是中等收入的家庭他年收入的10%到20%的范围之内相对用于规划自己的寿险是比较合理的一个考虑。

　　主持人：我们经常会说到工薪家庭、中等收入家庭，郝教授究竟什么样的家庭、什么样的收入可以划到这样一个概念里边呢？

　　郝演苏：一般地来讲，就是像北京、上海这种大城市，夫妻双方月收入过万的，这样的一个三口之家，就相当于一个中等收入家庭了，但是如果考虑到他购买保险到底要占多大比例，我想首先要有几个条件，第一他用于家庭基本建设的开支很少，要是他承受很重的房贷车贷，每个月要还款几千元，那这里面成本就很高了，第二他用于孩子的教育费用是正常的，因为现在包括有很多学生家庭对孩子的期待很多，抛开几个大的开支项目，应该来讲，保险支出达到10％左右就是一个很不错的安排计划了。

　　主持人：那么针对一般的工薪家庭而言，郝教授，您能不能给我们的观众朋友提一个建议，我们大家究竟应当怎么来进行保险的品种的搭配和组合？

　　郝演苏：整天忙于事业的人，可以选择购买三项保险，第一项和养老有关的人寿保险，第二个和大病有关的保险，第三项呢，可能这个商务人士或者事业人士经常出差，或者经常参与各种各样的社交活动，买一份完整的意外伤害保险；同时给我们的孩子选择意外伤害保险和教育系列，以及大病保险，我个人建议，不主张给我们的孩子包括我也不给我的孩子买人寿保险，因为人寿保险是他以后的事情，我想等他成年之后，由他自己来安排，而不是我们现在就要把这个事情做得很周详。另外考虑为我们的住房安排保险，同时汽车保险以及家政服务人员的保险，所以这里面应该是买保险的选择首先看你需要什么，但是有的人说我的收入很多，我可以买很多的险种，那没关系你就要看你需要什么，因为我们现在产品上千种，而且涉及家庭的产品有上百种，就看我们最需要什么了。

　　主持人：选择好了这个产品搭配和组合之后，大家可能还有一个比较头疼的问题，因为我们现在知道保险公司比较多，保险公司推出的产品种类也比较多，条款有时候也比较深奥，大家比较头疼，就是怎么来选择最适合自己的保险品种、最适合自己的保险公司，这方面你有没有好的建议给我们？

　　郝演苏：首先是选择保险公司，选择保险公司是非常关键的，尤其是人寿保险，人寿保险相当于我把我的一生托付给一些机构，那么对这个机构的相关情况我们要有一个了解，我想作为普通的消费者，第一要了解它的机构网点是否能够满足你未来生活和发展的需求，尤其是很多事业型的人士、商务人士，他经常在各地走来走去，那么他所选择的人寿保险公司应该是机构遍及全国，甚至遍及全世界的状态。另外看一下这家保险公司的资产状态，这个资产状态和资信，这些方面通过一些媒体，通过一般的资料可以得到，至于产品的好与坏，我想可以通过保险经纪人或者保险代理人进行介绍和了解。

　　主持人：具体要注意哪些条款呢？

　　郝演苏：我想因为保险的项目很复杂，项目很多，如果购买一些长期的寿险保单，通常都有一个冷静，什么叫冷静期呢？冷静期相当于一个观察期，在这个冷静期之内你可以退保，可以反悔。那么大概有8天到15天不等。如果你这个产品是一个中短期的产品它可能没有冷静期，你重点要看三项，第一保险责任，第二除外责任，第三拒绝条款，哪些情况下是不赔的。

　　主持人：记者在采访中发现，除了不清楚该买哪些保险，不知道险种该怎么搭配，不少消费者对于保险理财也存在一些认识上的误区。虽然我国保险业发展迅猛，但还处在发展初级阶段，记者在采访中就发现，其实有许多消费者对保险理财还存在着误区，以为通过买保险可以挣钱发财。

　　在记者的采访中，有的消费者错误地以为：通过买保险可以发大财，以为分红保险等投资类保险的回报率很高。

　　消费者：“可能10%，差不多吧。”

　　但事实并不是这样的。据业内人士介绍，分红型保险本身是一个很好的险种，有一定的理财功能，但并不是说分红保险就一定能保证年年都会有很好的分红。

　　中国人寿企划部兰亚东说：相信大家也知道，任何一个行业它的平均投资回报率都是受整体的大环境影响，所以我个人的观点是如果消费者期望通过购买某种类型的分红保险来获得那种所谓的高回报的话，我建议这种想法应该更理性一些。

　　一般来说，投资类保险所特有的投资和分红只是附带功能，而且投资的收益和风险需要保险公司和投保人共同承担。业内人士表示，保险产品的主要功能还是保险保障，如果您遇到只强调收益的保险营销人员，那就是明显的误导了。

　　中国平安人寿北京分公司营销部董国鹏说：通过保险理财，主要是对您家庭的资金进行合理的安排和规划，避免家庭在发生风险，也就是疾病或者意外的时候,发生财务困难，那么也同时能够让您的家庭财产得到保值和增值。

　　作为理财工具，保险还有什么实用的功能吗？答案是肯定的，比如贷款功能。当您临时急需用钱的时候，您不必退掉保险，那样会损失高额的手续费，利用保单的借款功能，就能得到保单质押贷款，以解燃眉之急。

　　中国人寿企划部兰亚东说：保险抵押贷款有两种方式，一种就是客户凭着你持有的有效的保险单向保险公司申请借款，这是一种方式，另外一种方式就是客户可以凭着你持有的有效保险单，把它作为一个有价证券，向银行申请抵押贷款。

　　主持人：如果说不能投资的话，不能依靠买保险赚钱的话，那么买保险来理财，这个基本功能怎么体现出来？

　　郝演苏：应该是这样，刚才也提到了，保险是一个家庭或者是一个企业的财务计划，因为未来的风险是不确定的，把未来不确定的现象现在确定化，通过买保险的方式给予安排，这种安排本身就是这种理财，当然了，我购买的是人寿保险，人寿保险具有储蓄功能，这个人寿保险单的周期很长，在这个期间我可以选择一些具有理财价值的相关产品。注意它的附加产品，那么捆绑起来我知道很多保险公司也推出了这种产品，包括投资的产品，包括分红产品等等，但是首先我买这个产品第一核心是保障，第二是保险公司推出的相关附加产品。这个问题应该分开来说，如果这个消费者他是一个对资本市场、对证券市场很有研究的，假如说是一个客户，我个人建议，你买保险的时候，你就可以选择重在保障型这方面的产品，当然你如果时间很忙，或者对资本市场很多情况不太了解，也可以通过购买一些分红型投资产品，委托保险公司理财，但是保险公司理财实际上和其他金融机构理财是一样的，因为保险公司他也不能跳出现有的资本市场的环境。

　　主持人：另一方面就是在我们刚才节目中间提到了，现在保险的服务的功能越来越多了，利用人寿保险的保险单我们可以有抵押贷款，可以向保险公司借款，这种功能具体实施起来会不会很麻烦？

　　郝演苏：应该来讲，从我们国家目前的状况看，相对是麻烦，但是还是可以操作和运作的，现在所有的寿险公司，他对他的寿险产品有一个抵押贷款的承诺，这个写在合同里面的，所以这里面要补充一点，不是所有的保险单都可以申请抵押贷款，必是能构成金融资产的保险单才能够抵押贷款，而构成金融资产的保险单一定是人寿保险单，像我们的汽车保险单，像我们的家庭财产保险单，像我们的大病保险、意外伤害保险是不可以抵押贷款的。

　　主持人：通过保险产品进行理财，会不会这种手段和内容也越来越丰富多彩？

　　郝演苏：这是肯定的，因为国务院刚刚颁布的，促进资本市场发展的9条意见当中，第一次提出来，保险公司要成为资本市场的主导力量这个说法，这个说法实际上给保险公司提到了一个很高的高度，保险公司要成为资本市场的主导力量，既然成为资本市场的主导力量，保险公司就有权力或者有能力参与开发，或者介入相关的金融产品。