Ｍｒ．刘夫妻有一套房子，共50万元的贷款，他们该如何达成尽快还清房贷的愿望？想要再买一间房子来投资，以目前的财务状况合适吗？他们又该如何为去年出生的儿子存教育金？

　　Ｍｒ．刘小档案 

　　年龄：30岁、28岁

　　职业：科技公司业务、网页设计人员

　　理财目标：

　　1． 尽快还清房贷

　　2． 再买间小套房投资

　　3． 存子女教育金

　　结婚三年的刘天健夫妻，去年7月生了一个可爱的儿子，刘天健是科技公司业务员，收入虽然视业绩起伏，但去年平均每月可领1．5万元左右，太太则是网页设计人员，月收入6000元左右，属于双薪家庭。

　　刘天健认为现在是投资房地产的好时机，他打算近一两年再买间总价30万元以内的小套房来出租或转手再卖。但是，两人现在的房屋还有贷款40万元未还，以两人的财务能力，再买间房子势必还要贷款，这么做是否为明智的投资方法？　　

　　专家分析 还房贷与存子女教育金为最迫切理财目标

　　从刘家每月收支状况来看，虽然收入合计有2万元左右，但生活开销也不小，除了有基本生活开销外，还有房贷还款、车贷还款、保姆费及其他开支，结余8000元。

　　令人担心的是，刘氏夫妻除了买保险之外，并无其他的理财规划。刘太太表示，过去投资过股票，但赔了不少钱，所以至今对于理财望而却步。

　　夫妻俩眼前最迫切的理财目标是如何尽快还掉房贷，以及如何开始帮即将满1岁的儿子进行存教育金的规划。

　　专家攻略

　　1． 有结余尽快还房贷

　　2． 每月长期投资稳健型的平衡型或组合型基金

　　3． 购第房应尽量用现金或等还清贷款再进行

　　4． 保险额度应增加

　　刘家的财务杠杆用得相当高，家庭收入的近四成全用来支付贷款，加上刘先生从事的是收入不稳定的业务工作，收入多寡受景气与工作表现影响而波动，因此建议未来的理财方向应以稳健为前提，不要再举债或从事高风险的投资。

　　投资平衡型或组合基金 存子女教育金

　　子女教育金的规划也是以稳健为主线，平均一个月应有1万多元用来投资理财。建议每月定期定额提5000元，选择1～2种平衡型或组合基金为标的进行长期投资。由于定期定额已具备分散风险功能，加上平衡型或组合基金比起单一股票型或债券型更稳健，是长期投资值得选择的投资标的。

　　另外的每月结余不妨进行短期投资，存到一笔数目后就尽快还清房贷，减清负担。仍然以风险较低的平衡型、组合型基金为主，或是短年期储蓄险，如果将来利率回升，也可以转作定存。

　　以便宜的定期险补足保障

　　此外，刘先生夫妻的保险额度也需要增加。因为贷款压力不小、生活开销大，加上孩子年纪小，所以风险规划相当重要。因为需要保障的期间主要集中在孩子成长阶段与房贷未还清的20年当中，所以建议以附加定期险方式增加保额。但是，保险费支出也是一笔不小的负担，加上刘家是双薪家庭，两人都有工作能力，所以可以采取收入比例来分配保额。

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