国债、办保险、投资开放式基金，理财不是大资金的专利

　　时下的行情，个人存款大户成了香饽饽。据说，南方某城市的银行为他们开出了特别服务窗口，外资银行为他们开设了别样的银行服务，证券公司为他们理财降低收费标准。眼瞅着存款数量少的小户人家灰头土脸，存款排队、买卖股票，取个款什么的一边排队等着去。却也还有人就不认这理儿，二八定律上说，他们占了市场的80%，是主体大众，谁说理财只是大资金客户的事情？五万、十万的也可以理好财。上海市交行理财中心理财师认为，基本资产打理好了，就是银行资产增长潜力客户。

　　如今，绝大多数的百姓家庭手头上都有些闲散资金，少则四五万，多则十几万几十万。这些钱存银行吧，现在储蓄利率很低。如五万元存款，除去利息税，实得存款利息不足千元，人心不甘；投入股市吧，进进出出忙碌一年，非但可能是白忙乎一场，说不定还把老本也赔进去了百分之三四十，心有余悸；投资房产、实业吧，杯水车薪，又干不成大事，的确让人烦心。上海市交行理财师王先生专为小客户理财量体裁衣，度身定制，推荐几种既安全稳妥，回报率又比存款利息高的投资理财方法。

　　首先，作为专家理财的代表样式，基金是一个不错的投资渠道，尤其是开放式基金，由于规模不固定，投资者可随时申购和赎回，因而对基金经理人的管理水平提出了更高的要求。目前，去年设立的三只开放式基金与同期上市的封闭式基金相比，其净值平均增长水平要高出54%。当然，较高的申购、赎回费用决定了开放式基金是个长期投资品种，其收益并非主要来源于买卖差价，而是分红回报。从分红水平来看，南方稳健成长、华安创新、华夏成长分别实现中期单位分红0.025元、0.022元、0.027元，远高于储蓄利率，因此，长线基金投资可能是实现资金保值、增值的最佳途径。

　　其次，国债和保险也具备一定的投资价值。它们的共同特点是收益较为稳定，风险又很低。国债自不必说。目前保险也从最初的单纯保障型险种发展到了现在的投资连结型、分红型、储蓄型险种，且保险期限也越来越短。一些在银行间代理的险种更兼具保证本息和分红功能，有的甚至采用了固定回报率的方式，如太平洋保险一年期的安居理财险，资金年回报率为2.25%，同时还为客户投保25万元家庭财产险，有双重获得的效应。

　　在投资组合策略上，上海市交行理财师建议客户：要注重长短期品种的结合。前不久，上海市交行与华安基金联手推出了定期定额购买开放式基金的服务，客户只要和银行签订协约，在每月8日（遇节假日顺延），银行会自动从协议指定的帐户扣除约定资金，每次扣款最低额是300元，这就为资金一时凑不足的投资小散民打开绿灯，纳入理财轨道。认购开放式基金就可像零存整取储蓄品种那样积少成多。上海市交行基金托管部谷娜沙副总经理提醒投资者，与银行签约后，基金投资者在扣款当天应密切关注开放式基金走势，如发现当天基金有异常飙升，可利用卡的转帐功能，把预留款从借记卡中转移等待下月再投资。这样将摊薄开放式基金投资成本。还有其他一些后发行的开放式基金品种已大大降低了交易手续费，使基金投资保持在较低水平上运作。