周女士已结婚12年，月薪720元，爱人从事个体，月收入2300元，两人有12岁小女孩，三人买的是人寿终身险，每年保险支出共1760元。　

　　周女士全家都没有理财经验，每月只有500元节余，是典型的普通家庭。她想知道，小孩马上要上初中，预计学费一年1万，如何理财才能节余万元。　

　　理财师王雪莲(交通银行沈阳分行理财中心)　

　　理财分析　

　　1。周女士家月收入3020元，月保险支出150元，占收入5％，月节余500元，占收入的16.7％，每月2370元的生活费用占收入的78.3％。从以上数据来看，周女士的生活支出相对较高。　

　　2。孩子即将升入初中，除了预计每年1万的学费，还要积累长期教育金，因此家庭需要积累资金。　

　　3。周女士和爱人都没有基本的养老、医疗保险，缺乏基本的保险保障。其爱人是个体经营者，是家庭收入的主要承担者，所以应购买相应的保险来增加抵御风险的能力。　

　　综上所述，周女士家庭的短期理财目标是，在当年积攒出1万元作为孩子的学费，并尽快节余出为其丈夫购买保险的资金。而长期理财目标是，为孩子积累出高中、大学时期的教育金，并积累出夫妻二人的养老及医疗金。　

　　理财建议　

　　1。周女士可以将家庭每月各项支出列出一个详细清单，逐项仔细分析。在不影响生活的前提下减少浪费，尽量压缩购物消费、娱乐消费等项目的支出，保证每月节余1500元左右，全年节余18000元。　

　　2。建议周女士将节余款购买货币型开放式基金，因为该类基金不收手续费、可随时支取、收益较高、有类似储蓄的安全保障。到第一年底，可将节余资金分成两部分，其中1万元继续投资货币型开放式基金，留做孩子的学费，余下资金用来缴纳夫妻二人基本的社保和医保，以及为其丈夫购买意外伤害险和重大疾病险。节余资金如何使用大致分配比例如下表：　

　　3。周女士在积累了一定数量的资金后，可适当投资风险较小的理财产品，如债券型开放式基金，以获得稍高的投资回报率，也可办理教育储蓄或教育年金保险等理财产品，为孩子以后的升学积累资金。　

　　理财提示

　　1。在资产积累阶段，任何家庭都要节省开支、杜绝浪费。　

　　2。需要抚养子女、赡养老人的家庭，在资产积累阶段应该选择没有或低风险的投资工具。　

　　3。用适当的保险保护好你的家庭。