人物介绍

　　谢先生今年35岁，北大法律系毕业，目前为一家律师事务所的合伙人，年收入为60万元。夫人是他的北大同学，年收入约25万元。目前两人已经全额购置了一套价值150万元的房子，并在几年前就拥有了自己的私家车。目前两人还没有孩子，但准备今年要孩子。谢先生的父母已退休且有退休金。□段晓霞

　　保险分析

　　针对谢先生的家庭，我们发现已经属于中产家庭，以夫妻两人的收入看都属于高收入人群。首先分析谢先生的生活状态:事业小有成就，家中即将添丁，上有老、下有小，家庭责任加大。因此，谢先生的保险需求包括意外、健康保障，并且要提前准备养老。

　　保险规划

　　谢先生首先要把自己的保障买足买够。建议谢先生大病保险保额在50万元为宜，保费约合每年2.08万元，这种大病保险各家保险公司费率相差无几，如友邦的守御神，就属于这类产品。意外保险方面建议谢先生将保额设定在150万元，例如友邦有一款产品“综合意外保险”，谢先生一年需支付10506元，即可获得下面5项权利:由于意外伤害导致的身故和残疾，保险公司一次性给付150万元；如果这种意外导致的身故和残疾发生在公共交通工具上，则再加150万元；意外伤害导致的医药费用如果一次不超过10万元，则全部给报销；不管是疾病还是意外导致的住院，住院费用一次最高可报销10万元；不管是疾病还是意外导致的住院，手术费用一次最高可报销10万元。这样，谢先生的意外、大病以及医疗风险全部都有了保障。

　　最后，对于谢先生而言，养老也是一个重要问题。建议谢先生可以买一种保证年金，这种保证年金能确保领取的年限，即使被保险人死亡，家人还可以继续领取，直到领够保证的年数为止。这样，即使谢先生遇到不幸，家庭成员也能每年得到固定的补贴，不至于一下子陷入困境。例如谢先生选择一款年金保险，从55岁开始领取养老金，每个月领取2000元，保证领取20年，那么现在每年需交14900元。对于谢先生而言，一年所需付的保险费为46200元，只占年收入的7％。

　　由于谢先生的父母只有退休金，谢先生可以通过保险中的投资理财产品为父母补贴一些养老金。例如可以选择万能寿险。每年交5万元，连续交5年，10年后父母从这个养老账户中每年提取一笔钱，从而达到为其父母补充养老金的目的。这种产品各家保险公司都有，而且很多银行营业部里也有代卖。综合以上的设计，谢先生的保费占到年收入的15％，属于比较理想的比例。

　　对于谢太太，她的职业也是律师，而且年收入为25万元，在女性中非常可观。对于谢太太，大病保险也要买到50万元，每年保费约1.82万元。由于谢太太出差机会较少，主要在办公室从事文案工作，所以意外险买到50万元即可。那么附加的医疗费用也稍稍低一点。这样一年的意外加医疗费用只需2616元。对于养老这一项，由于女性的平均寿命要高于男性，所以谢太太的养老产品要多买一些，而且领取的时间要长一些，至少要领到80岁。如友邦的一款产品“金阳”就符合谢太太的需求。从55岁开始，谢太太每月领取2000元，每年以5％的比例递增，一直领到80岁，谢太太每年养老金的保费为2.862万元。这样，谢太太总的保费费用约4.9436万元，约占其总收入的19％。

　　通过以上可以看到，由于谢先生家庭收入较高，相应的保险金额也要设计得高一些，以免一旦遇到不幸，生活水平会发生大幅滑坡。在以上的设计中，谢先生全家一年的总保费支出约15万元，全家都获得了一个周全的保障，从而很好地规避了风险。