问题：刘女士的儿子上月接到了重点大学的录取通知书，全家都沉浸在喜悦之中，但上学所需费用也给刘女士带来了很大的压力。孩子上学每年所需约1万元，刘女士月收入700元，丈夫800元。前年单位集资建房，刘女士买了一套120平方米的房子，花了不少钱，现有存款3万元，希望通过稳健的理财方式尽可能 地减轻家庭财务压力。

　　解答人：建设银行理财经理张晓宾

　　家庭财务分析：刘女士家年收入1．8万元。每年开支1．6万元，其中孩子开支1万元，家庭每年开支6000元。

　　财务风险分析：1．孩子每年1万元的教育费用和生活费用开支，大学4年共需4万元。2．孩子大学毕业后面临找工作或继续攻读研究生，首期需要费用2万元。3．由于家庭的开支需要刘女士和爱人有持续收入的能力，应避免因意外或健康状况造成收入下降的风险。

　　理财建议：孩子完成大学学业需要4万元的开支，由于费用的需求没有弹性，到期就要支出，建议从3万元的积蓄中拿出1万元作为今年的费用；剩余的2万元积蓄应做安全性的投资，可将1万元存为1年期教育储蓄，可获得2．25%的免税收益，作为大学第二年的开支；将另1万元购买2年期的凭证式国债或剩余期限为2年期的记账式国债，可获得2．4%的免税收益，作为大学第三年的开支；将每月收入中的270元用来定期定额购买货币市场基金，可享受到2%的免税复利收益，坚持三年的收益本息刚好作为大学第4年的开支。

　　建议刘女士将每月收入中的370元用来定期定额购买平衡型的基金，选择一家实力雄厚、信誉良好、历史投资业绩稳健的平衡型基金进行定期定额投资，可有效降低投资风险并为积累长期资金带来平均的利润回报，如果投资业绩良好，每年将取得6%的预期收益率，4年将会积累2万元资金。

　　建议刘女士为自己和爱人各购买保额为5万元的人身保险，每年缴费在1000元以下。