案例：李冀是”两高一低”型人物的代表，高收入、高消费、低存款。

　　李冀今年27岁，研究生毕业后从事销售工作，业绩出色，薪水尚可。最低时，月收入2万元左右；最高时有近5万元，年净收入已达30万元－40万元。可他至今无房无车，存款只有区区8万元，还是最近半年好不容易攒下来的。

　　李冀开始工作时，是个“月光族”。他说，两三万元的收入看起来不少，其实在销售圈子里，一不留神就花光了：请客户吃饭，一顿饭四五百元稀松平常；有时去卡拉OK，一两千元也常有；每月手机费起码一千元，出门从来不坐公车，每月打车钱也要一千多元。销售讲究”门面”，买衣服主要是正装，又是名牌，最差的也要一千多元。房租三千元，自己从不做饭。个性又有点贪玩，市面上的时尚新品、几千元的MP3、SONY的手持游戏机、上万元的新型笔记本电脑，几乎想到就买。有空的时候，李冀还经常出去旅游。

　　年纪渐长，李冀慢慢开始让自己养成储蓄的习惯。他在银行办了1年期1万元的零存整取储蓄，每月拿到工资后先存进1万元，余钱放在活期账户。由于月均收入不会少于2万元，所以，除了这1万元的零存整取外，他的活期账户里还有了几万余元。半年以后，李冀就有了8万元存款。

　　李冀是一个爱车的人，想先买车代步。他看中的车至少要25万，加上牌照等费用至少30万。至于房子，他不想向银行借几十万元的负债，觉得这样会”束手束脚”，最好少负债，甚至一次性付款。父母表示可以资助李冀三十万元，不需要付利息，但李冀又觉得对不起父母。

　　现在，李冀感到有点烦。他只对消费在行，可对理财投资却一窍不通。他想尽快把收入转化成财富，可是却找不到门路，希望寻求专家帮助。

　　方案一：控制支出，争取年收益率7％

　　李先生理财首先应有效控制地支出，然后注重增值。

　　李先生的资产负债情况比较简单，拥有8万元的资产，无负债。按李先生年净收入35万元来计算，他的月均收入约3万元，他前半年每月支出约1.7万元(月均收入×6个月－6个月存款／6个月＝(3×6－8)／6)，每月1万元零存整取，活期帐户节余每月3000元左右。

　　显然，控制高额消费支出将有利于李先生积累资金、更好地安排其财务计划。

　　他的短期财务目标是购房、购车，长期目标是退休计划。

　　建议李先生缩减不必要的开支，将支出控制在1万元，每月增加7000元结余。退休以后的开支按目前的60％计算，每月6000元。假设李先生60岁退休，预期寿命为85岁，其退休后总共需要262.5万元。从目前开始投资，按照3％的投资收益率，每月需要投资3888元。同时考虑到李先生的保险需求，建议李先生将该部分资金投资个人养老年金保险，每月结余＝30000－10000－3888＝16112元。

　　关于买房，建议李先生选择20年期的住房贷款。假设李先生计划购买100万元左右的房子，公积金贷款比例20％，向父母借款30万元，则需要商业贷款50万元，每月还款仍可控制在5000元以下。另外，根据现金结余情况，建议李先生推迟购车计划。

　　由于李先生有较高收入，目前又无家庭负担，风险承受能力较强。建议李先生将结余资金投资于较高收益的产品组合。通过特定的组合来规避风险，达到较高的预期收益。(详见下图附表，资产配置建议，年平均收益率7％)

　　点评：李冀只需要稍微手紧一点，每月就能多出1万元结余，”烦恼”在是如何控制自己。他首先应做一个理智的消费者，有了节余才有条件做投资者。强制储蓄是一个好办法，但月供基金的做法也许更好，因为基金的收益率往往比存款高，而且变现灵活。李冀还不明白复利的作用，其实基金、国债的收益是细水常流型的，暴利只能让自己暴露在过高的风险中。

　　(张晓华　工行上海市分行理财师)