家庭介绍

　　张女士今年30岁，爱人33岁，夫妻俩计划两年内要孩子。双方父母有退休工资及医保，3—5年内不需太大支出。目前张女士月收入4000元，爱人6000元，但张女士今年停薪留职休息在家，一年内不打算工作。最近夫妻俩的运气不错，有往年短期投资收益进账。今年家庭年总收入应不低于10万元。

　　目前张女士家有存款37万元；房贷月供2200元，还余20年未还；无车；目前夫妻两人购有大病、意外、住院、分红等储蓄保险，年支出额18000元；同时两人有社会医保；日常支出有物业费、水电费、取暖费等每月支出1900元。

　　张女士对证券、理财一无所知，只觉得钱存银行不划算。但是想投资一些项目，因有负债和保险支出，又不敢投入太大。张女士想知道她的家庭财产情况是否存在问题？应该如何面对？

　　□广发银行理财师　曹广

　　理财分析

　　主人公属于小康之家。根据两人的年龄推算，其父母的年龄应在五十至六十岁之间，身体状况应较好，同时，双方父母都有医疗保险和退休工资，所以在医疗费用和日常的赡养费用方面无需太多的支出。

　　张女士今年停薪留职，这意味着每月四千元的工资收入将损失掉，但由于有短期投资收益的回补，预计年总收入不少于十万元，这与原十二万元的年收入相差不多，在这里可以不予单独考虑。

　　张女士家庭收入的主要来源是工资收入，收入来源比较简单，支出方面房屋贷款和家庭开支都处于合理的范围之内。张女士的家庭负债比例为68％，属于合理范围之内。金融类资产只有银行存款一项，过于单一。同时，投资性资产为0，影响了整体资金收益率。流动资产和固定资产各占总资产的近一半，还比较合理，但由于流动资产的流动速率过低，影响了资产的增值。建议增大流动资产的利用率，同时进行多元化投资。